リボ払いの手数料の計算｜残高と年率から月の手数料を出す

リボ払いの手数料は、残高×年率÷365×日数で出せます。たとえば残高30万円・年18％で31日分なら、300,000×0.18÷365×31で約4,586円です（筆者の計算）。この記事では、式の使い方、残高と年率ごとの早見表、公式の計算例での検算、明細で手数料と元金の内訳を読む手順を説明します。年率は「金利」と同じ見方で、毎月かかる費用を比べる物差しになります。

リボ払いの手数料の計算式｜残高・年率・日数の3つで決まる

手数料のもとになる数字は3つです。

1. 残高：リボの対象になっている未払いの元金。会員サイトの「リボ残高」「未決済残高」に出る。
2. 年率：手数料率（実質年率）。会員規約や会員サイトで確かめる。楽天カードは13.08〜18.00％、エポスカードは18.0％、三井住友カードは18.0％（2026年3月31日以降の入会・枠設定。それ以前は15.0％、優遇率は9.8〜18.0％）と公式ページに示されています（2026年10月23日に確認）。
3. 日数：手数料がかかる期間の日数。エポスカードは締め日の翌日から支払日まで、三井住友カードは年365日（うるう年366日）の日割りで計算します。

式は次のとおりです。

月の手数料 ＝ 残高 × 年率 ÷ 365 × 日数（円未満は切り捨てや四捨五入。カードの規約で決まる）

表計算ソフトなら、残高をB2、年率をC2、日数をD2に入れて、=ROUNDDOWN(B2*C2*D2/365,0)で出せます。年率は18％なら0.18と入れます。

残高と年率ごとの手数料を、早見表にしました。

残高	年15％・30日	年15％・31日	年18％・30日	年18％・31日
10万円	1,232円	1,273円	1,479円	1,528円
20万円	2,465円	2,547円	2,958円	3,057円
30万円	3,698円	3,821円	4,438円	4,586円
50万円	6,164円	6,369円	7,397円	7,643円
自分の年率が表と違うときは、表の額に「自分の年率÷表の年率」をかけると目安になる。

月の長さで手数料は変わります。残高30万円・年18％なら、28日で4,142円、31日で4,586円と、同じ残高でも約440円の差が出ます。毎月同じ額ではなく、日数に応じて増減するのが、日割りの計算です。

公式の計算例で検算する｜エポスカードの5万円

計算式が合っているかは、公式の例で確かめられます。エポスカードの会員規約とリボの案内ページには、5万円をリボ（標準コース）にした場合、1回目の支払い3,000円のうち、手数料が739円、元金への充当が2,261円という例が出ています。

筆者が、50,000×0.18÷365×30を計算すると、739.7円になり、円未満を切り捨てて739円になります。公式の例と一致するので、日割り計算の考え方で読めることが分かります。支払額3,000円のうち手数料が約25％、元金が約75％という内訳も、式から再現できます。

別の例も見ておきます。残高30万円・年18％・支払額1万5,000円なら、1か月目は手数料4,438円、元金10,562円になり、手数料の割合は約30％です。同じ支払額で残高が50万円なら、手数料は7,397円で、割合は約49％に上がります。残高が大きいほど、同じ支払額のうち手数料に回る割合が高くなります。

明細で手数料と元金の内訳を読む手順

会員サイトの明細や請求書には、リボの項目として「手数料」「元金（リボ元金）」「支払額」「次回の残高」といった欄があります。名前はカードごとに違うので、次の手順で読みます。

1. 今回の支払額と、その内訳の手数料・元金の3つを見つける。
2. 手数料÷支払額で、手数料の割合を出す。
3. 前回の残高×年率÷365×日数で、手数料を検算する。
4. 「前回の残高−今回の元金」が、「今回の残高」と合っているかを見る。
5. 新しい利用が足されていないかを見て、残高の動きを確かめる。

検算が合わないときの原因を、チェックリストにしました。

• 日数の数え方（締め日の翌日からか、前回の支払日からか）
• 手数料がかかる残高に、新しい利用分がいつから入るか
• 増額払いや臨時返済を、前の月にしていないか
• 年率が、優遇率や入会時期で自分の想定と違わないか
• 円未満の処理（切り捨てか四捨五入か）

カードによる違いも、知っておきます。楽天カードは、現行の会員規約ではリボ手数料を月割りで計算し、2026年11月11日の規約改定で、利用残高×経過日数×手数料率の日割り（年365日、うるう年366日）に変わると予告しています。月割りの考え方は、一般に年率を12で割った率を毎月かけるもので、残高30万円・年18％なら毎月4,500円です（筆者の例。カードの規約で確かめます）。日割りなら28日の月は4,142円、31日の月は4,586円と、月ごとに増減します。

手数料のほかにかかる費用と、計算の使い道

支払いが遅れると、手数料とは別に遅延損害金がかかります。楽天カードとエポスカードのショッピングは、会員規約で年14.6％と案内されています。リボの手数料を計算するときは、遅れていないことが前提です。

キャッシングのリボは、貸金業者からの借入れとして、利息制限法の上限金利（元本10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％）の対象になり、総量規制の対象にもなります（金融庁のQ&A）。ショッピングのリボとキャッシングのリボは、明細で分けて確かめます。

手数料が計算できたら、次の3つに使えます。

• 完済までの月数と総額を出す。 残高・年率・毎月の支払額から、表計算で何か月かかるかを出す方法はリボ払いの計算方法｜完済までの月数と手数料の総額をシミュレーションにあります。
• 分割払いと比べる。 同じ金額を分割払いで払ったときとの差はリボ払いと分割払いの違い｜手数料と支払総額を例で比べるで見られます。
• 借金全体の利息を見る。 カードローンなどの利息の日割りは、借金の利息の計算方法｜日割り計算と返済額に占める利息の割合で同じ式を使います。

毎月の手数料が支払額の半分を超えている場合は、返し方そのものを見直す合図です。リボ払い全体の仕組みと減らす手順はリボ払いとは？終わらない仕組みと残高を減らす返し方の手順に、一括で返す手続きはリボ払いを一括返済する方法｜カード会社別の手続きの探し方にあります。