リボ払いの計算方法｜完済までの月数と手数料の総額をシミュレーション

リボ払いが何か月で終わるかは、残高・年率・毎月の支払額の3つがあれば、表計算ソフトで出せます。たとえば残高40万円・年18％で毎月1万円なら、完済は62回目（5年2か月後）、支払総額は約61万円で、うち手数料は約21万円です（筆者の計算）。この記事では、表の作り方、支払額を変えたときの比較、臨時返済を入れたときの差、一括返済の額の出し方を、順に説明します。

リボ払いの計算方法｜表計算で1か月ずつ繰り返す

リボ払いの返済は、毎月、次の3つの計算を繰り返します。

1. 手数料 ＝ 残高 × 年率 ÷ 365 × 日数
2. 元金に回る額 ＝ 支払額 − 手数料
3. 次の月の残高 ＝ 残高 − 元金に回る額

この繰り返しを、残高がゼロになるまで続けた回数が、完済までの月数です。手数料の式の詳しい使い方は、リボ払いの手数料の計算｜残高と年率から月の手数料を出すにあります。

表計算ソフトで作る手順は次のとおりです。

1. 1行目に、年率（B1）、日数（D1に30）、毎月の支払額（F1）を入れる。
2. 4行目から、A列に回数、B列に月初の残高、C列に手数料、D列に支払額、E列に元金、F列に月末の残高の見出しをつける。
3. 5行目に、B5に現在の残高を入れる。C5に=ROUNDDOWN(B5*$B$1*$D$1/365,0)を入れる。
4. D5に=MIN($F$1,B5+C5)、E5に=D5-C5、F5に=B5-E5を入れる。
5. 6行目のB6に=F5を入れ、C6〜F6は5行目の式を下にコピーする。
6. F列が0になる行までコピーし、その行のA列が完済の回数、D列の合計が支払総額になる。

回数だけを出したいときは、=NPER(B1*D1/365,-F1,B5)で、約何回かが分かります。結果は小数で出るので、切り上げた数が回数の目安です。

40万円・年18％・毎月1万円の最初の3行は、次のようになります（筆者の計算・円未満切り捨て）。

1万円のうち、半分以上の約59％が手数料です。それでも、元金が少しずつ減るので、手数料も減っていき、62回目に終わります。

毎月の支払額を変えたときの比較｜40万円・年18％

同じ残高40万円・年18％で、毎月の支払額だけを変えて比べます。新しい利用はしない前提です。

毎月の支払額	完済までの回数	支払総額	うち手数料
6,000円	292回（24年4か月）	約175.0万円	約135.0万円
7,000円	128回（10年8か月）	約88.9万円	約48.9万円
8,000円	92回（7年8か月）	約73.3万円	約33.3万円
1万円	62回（5年2か月）	約61.0万円	約21.0万円
1万5,000円	35回（2年11か月）	約51.2万円	約11.2万円
2万円	24回（2年）	約47.8万円	約7.8万円
3万円	15回（1年3か月）	約44.9万円	約4.9万円
30日ごとの支払い・新しい利用なし・手数料は年18％の日割りとして計算。最終回は端数で支払額より小さくなる。

表から分かることが2つあります。

• 毎月の額を、手数料より少し上げただけでは変わらない。 手数料が1か月5,917円なので、6,000円では初月の元金が83円しか動かず、完済は24年以上先です。7,000円なら10年8か月、8,000円なら7年8か月と、1,000円ごとに回数が大きく縮みます。
• 支払額を2倍にすると、期間は半分以下になる。 1万円と2万円を比べると、回数は62回から24回に、手数料は約21万円から約7.8万円になります。

支払額の増やし方は、家計で出せる範囲から決めます。上げられる額が分からないときは、終えたい月数から逆算します。残高40万円・年18％を、決まった月数で終えるのに必要な毎月の額は次のとおりです（筆者の計算・円未満切り上げ）。

毎月の額を決めたら、それが家計の中で続けられるかを確かめます。続けられない額なら、無理な計画は崩れて延滞につながります。その場合の相談先はリボ払いが終わらないときの抜け出し方｜返済額の見直しと相談にあります。

臨時返済を入れたとき・一括で返すときの計算

ボーナスなどで、途中で臨時の返済を入れると、そのぶん元金が減り、以降の手数料が小さくなります。40万円・年18％・毎月1万円で、6か月返したあとに10万円を臨時で返すとどうなるかを計算しました（筆者の計算）。

10万円を早く返しただけで、完済は約20か月早まり、手数料は約9.5万円減ります。臨時返済の手続きは、リボ払いの繰り上げ返済｜手数料が減る効果と手続きの方法にあります。

一括返済シミュレーションは、次の式です。

今日一括で払う額 ＝ 残高 ＋ 払う日までの手数料（残高×年率÷365×日数）

残高40万円・年18％で、15日分の手数料が計算に入る場合は、手数料が2,958円で、払う額は402,958円です。この額は、カードごとの日数の数え方と締め切りで変わります。会員サイトで「全額返済の金額」を確かめ、自分の計算と1,000円程度の差に収まるかを見ます。手続きの探し方はリボ払いを一括返済する方法｜カード会社別の手続きの探し方にあります。

計算するときの注意と、借金全体への使い方

この計算には、前提があります。

• 新しい利用をしない前提。 返しながら使うと、残高が増えて回数が延びます。使い続けている人は、1か月の利用額を引いた分で計算します。
• 年率が変わらない前提。 優遇率や規約の改定で、率が変わることがあります。楽天カードは2026年11月11日に手数料の計算を日割りに改める予告をしています。
• 支払額が一定の前提。 残高スライド方式のカードでは、残高が下がると支払額の段階も下がります。その場合は、段階の変わる回から支払額を入れ替えて計算します。

リボ以外の借入れもある人は、同じ表を借入先ごとに作り、年率の高いものから比べます。借金全体の完済までの計算は借金返済シミュレーションのやり方｜利息と完済までの期間を計算にあります。リボ払い全体の流れはリボ払いとは？終わらない仕組みと残高を減らす返し方の手順で確かめられます。