リボ払いの繰り上げ返済｜手数料が減る効果と手続きの方法

リボ払いの繰り上げ返済（臨時の返済、増額払い）をすると、返した額に対して、これから先にかかる手数料が減ります。残高30万円・年18％・月1万円で払っているなら、1回目の支払いに10万円を上乗せするだけで、完済は41回から25回に縮み、手数料は約10.2万円から約4.2万円に減ります（筆者の計算）。ただし、返す時期が遅いほど効果は小さくなり、手元の生活費を切り崩してまで返すと別の問題が出ます。この記事は、疑問の順にQ&Aで答えます。

Q1 繰り上げ返済で、手数料はいくら減りますか？

効果は、返す額が大きいほど、そして返す時期が早いほど大きくなります。残高30万円・年18％・毎月1万円で、途中の買い物や借入れの追加がない場合の筆者の計算は次のとおりです（手数料は「残高×年率÷12」、臨時の返済は表の回の支払いに上乗せ）。日割りで計算しているリボ払いとは？終わらない仕組みと残高を減らす返し方の手順の例とは、回数が1回前後ずれることがあります。

臨時の返済	完済までの回数（期間）	手数料の合計	手数料が減る額
しない	41回（3年5か月）	約10.2万円	―
1回目に3万円	35回（2年11か月）	約7.9万円	約2.3万円
1回目に5万円	32回（2年8か月）	約6.7万円	約3.5万円
1回目に10万円	25回（2年1か月）	約4.2万円	約6.0万円
6回目に10万円	26回（2年2か月）	約5.2万円	約5.0万円
12回目に10万円	27回（2年3か月）	約6.4万円	約3.8万円

同じ10万円でも、1回目に返すと約6.0万円、12回目に返すと約3.8万円しか減りません。おおよその目安は、返した額×年率×（返さなかった場合の残りの月数÷12） です。10万円を1回目に返す場合は、10万円×0.18×40か月÷12で約6.0万円となり、表と合います。時期が遅い行では、この式より実際の額は小さくなります（12回目に返す場合は式で約4.4万円、表は約3.8万円）。

手数料が減る理由は、毎月の手数料がそのときの元金残高から決まるからです。残高が早く減れば、その分、以降の手数料が小さくなります。

キャッシングのリボ（貸金業者としての貸付け）の場合は、手数料にあたるものは利息です。金融庁の説明では、キャッシングには貸金業法が適用され、ショッピングには適用されません。繰り上げ返済で将来の利息が減る仕組みは同じです。計算の仕方はリボ払いの計算方法｜完済までの月数と手数料の総額をシミュレーションで確かめられます。

Q2 毎月の支払額を上げるのと、臨時で返すのは、どう違いますか？

同じ残高30万円・年18％・月1万円のまま、毎月の支払額を1万5,000円に上げると、24回（2年）で終わり、手数料は約5.9万円です。手数料は約4.3万円減り、期間は17回短くなります。

使い分けは次のとおりです。

• まとまったお金があるとき（ボーナス、還付金、貯金の一部）は、臨時で返す。 早い時期に残高が減るので、手数料の減り方が大きくなります。
• 毎月の収入から出せる額があるときは、支払額を上げる。 続けやすく、残高も毎月減ります。コースの変更は会員サイトの「リボお支払いコースの変更」などから行います。増額後の手数料が明細でどう出るかはリボ払いの手数料の計算｜残高と年率から月の手数料を出すで検算できます。
• 両方できるなら、両方やる。 臨時で返したあとも、支払額を下げずに続ければ、完済がさらに早まります。

残高が20万・30万・50万円のときの期間と手数料はリボ払い残高20万・30万・50万円の返済期間と手数料の早見表にまとめています。

Q3 繰り上げ返済は、どこで、どうやって手続きしますか？

経路はカード会社で違います。楽天カードは楽天e-NAVIの「リボ残高のおまとめ払い」、三井住友カードは口座引き落としでの臨時増額・指定口座への振込・ATM、エポスカードは増額払い・全額払いです。会社ごとの手続きの表と締め切りはリボ払いを一括返済する方法｜カード会社別の手続きの探し方にまとめています（2026年10月23日に公式ページで確かめた内容）。手続きの締め切りは会社と支払日で違うので、実際の期限は会員サイトで確かめてください。

見るところは3つです。

1. 締め切り。 「いつまでに手続きすると、いつの請求に反映されるか」を会員サイトで読みます。楽天カードのように、月の10日22時を過ぎると翌月の請求分に回る会社もあります。
2. 手数料がいつまでかかるか。 三井住友カードの案内では、全額の臨時増額をしても、リボ手数料は支払い日当日までかかります。早く手続きしたのに手数料が残るのは、この仕組みです。
3. 返す方法の費用。 振込手数料や、提携ATMの手数料がかかる方法があります。

会員サイトで見つからないときは、「リボ 臨時」「リボ 増額」「リボ おまとめ払い」「リボ 全額」で検索するか、カード裏面の電話番号で聞きます。

電話での伝え方の例：「リボ払いの残高のうち、◯万円を臨時で返したいです。手続きの方法と締め切り、反映される請求の月を教えてください。返したあとの手数料は、いつの日まで計算されますか。」

Q4 繰り上げ返済の前に、確かめておくことはありますか？

次の3つを確かめてから返します。

• 手元の生活費を残す。 貯金をすべて使って返し、翌月に足りなくなってリボやキャッシングで借りると、手数料の高い借入れに戻ります。生活費の数か月分を残す額を、先に決めてください。貯金と返済の割合は借金返済と貯金はどちらを優先？手元に残す額の目安と考え方で考え方を整理しています。
• ほかの借入れの年率と比べる。 年率が高い借入れから先に返すと、同じ額で減る手数料が大きくなります。借金全体での考え方は借金の繰り上げ返済は得？利息が減る仕組みと返すタイミングにあります。
• 新しい利用を足さない。 繰り上げ返済で残高を減らしても、自動リボのまま使い足すと、また増えます。外す手順はリボ払いの設定を解除する方法｜自動リボと支払い方法の変更にあります。

繰り上げ返済しても毎月の支払い自体が苦しい、返すために別の借入れをしているというときは、返し方の工夫の段階を過ぎています。窓口と選び方はリボ払いの相談はどこにする？カード会社・公的窓口・事務所にまとめています。リボ払い全体の流れはリボ払いとは？終わらない仕組みと残高を減らす返し方の手順で確かめられます。