リボ払いが終わらないときの抜け出し方｜返済額の見直しと相談

リボ払いが終わらない原因は、大きく2つです。毎月の支払額のうち手数料が占める割合が高いことと、返しながら新しい利用を足し続けていることです。どちらも、明細の3つの数字で確かめられます。抜け出す順番は、新しい利用を止める、支払額を増やす、臨時の返済で残高を減らす、の順で、それでも回らないときはカード会社や公的窓口、債務整理の選択肢があります。この記事では、確かめ方から相談までを順に説明します。

リボ払いが終わらない原因を明細で確かめる

まず、会員サイトか請求書で、直近の3〜6か月分の次の数字を並べます。

仮の数字で、終わらない状態を見てみます。残高50万円・年18％で、毎月1万円を払いながら、毎月2万円の買い物をリボで足した場合です（筆者の計算・円未満切り捨て）。

毎月1万円を払っていても、半年で残高は約10万円増えています。手数料の割合は上がり続け、元金に回る額は小さくなります。この状態では、支払額を数千円上げても、新しい利用を止めなければ、残高は減りません。

逆に、新しい利用を止めているのに、手数料の割合が高いままなら、原因は支払額の低さです。残高30万円・年18％で毎月5,000円なら、手数料の割合は約89％、完済まで約12年5か月かかります。毎月の額を別の額にしたときの月数と総額は、リボ払いの計算方法｜完済までの月数と手数料の総額をシミュレーションの比較表で見られます。

終わらない理由を整理すると、次のようになります。

• 支払額が手数料に近い。 毎月の支払額と手数料の差が元金に回る額なので、差が小さいと動かない。
• 返しながら使っている。 元金に回った額より、新しい利用が大きいと、残高が増える。
• 自動リボで、1回払いのつもりの利用が残高に入っている。 気づかないうちに、利用が足されている。
• 別のカードで返している。 借入れ先が増え、全体の残高が減っていない。

リボ払いの仕組み全体はリボ払いとは？終わらない仕組みと残高を減らす返し方の手順にまとめています。手数料の式と内訳の読み方はリボ払いの手数料の計算｜残高と年率から月の手数料を出すで確かめられます。

リボ払いから抜け出す順番｜利用を止めて、額を上げて、臨時で返す

抜け出す手は、次の順に並べると、効果が大きいものから進められます。

1. 新しい利用をリボにしない。 自動リボを解除し、カードの利用そのものを一時的に止めます。解除しても、いまある残高は残ります。手順はリボ払いの設定を解除する方法｜自動リボと支払い方法の変更にあります。
2. 毎月の支払額を、手数料の2倍以上に上げる。 残高50万円・年18％なら、初月の手数料は約7,400円なので、約1万5,000円以上が目安です。上げた分は、元金に回ります。
3. 臨時収入で、残高を一部または全額返す。 ボーナスや還付金などで返すと、以降の手数料が小さくなります。手続きはリボ払いを一括返済する方法｜カード会社別の手続きの探し方にあります。
4. 家計を見直して、毎月の額を続けられる形にする。 固定費から削る手順は赤字家計の立て直し方｜借金返済中に固定費から見直す手順にあります。

いまの状況	次の一手	読む記事
新しい利用を止めて、支払額を上げられる	手数料の2倍を目安に増額する	リボ払いの計算方法
臨時収入がある	一部または全額を返す	リボ払いを一括返済する方法
支払額を上げられず、利用も止まらない	家計の見直しと、窓口への相談	借金の相談窓口はどこ？
他の借入れもあり、全体で返せない	債務整理を含めて選択肢を比べる	債務整理とは？

残高が100万円を超えている場合の試算は、リボ払いの残高が100万円になったら｜返済期間の試算と次の手にあります。

返せないと感じたときは

手順を試しても支払額を上げられない、返済のために別の借入れをしている、というときは、返し方の工夫では足りない状態です。支払日の前にカード会社へ連絡し、公的な窓口に相談し、債務整理の選択肢を比べる順に動きます。連絡の文例は借金の返済ができないときの業者への連絡の仕方と伝える文例に、窓口の番号は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方にあります。

リボ払いの残高も任意整理の対象にできます。順番と依頼先の選び方はリボ払いの相談はどこにする？カード会社・公的窓口・事務所で扱っています。

抜け出すときに避けたいこと

返済が苦しいときは、次の方法に手が伸びやすくなります。

• 別のカードやローンで、リボを返す。 借入れ先が増えるだけで、総額が減るとは限りません。計算してから決めるならリボ払いを借り換えるのは得？ローンに移す前に計算することを先に読みます。
• クレジットカードの現金化。 カードの規約に違反し、借金が増える仕組みです。詳しくはクレジットカードの現金化は危ない？規約違反と借金が増える理由にあります。
• 審査なし・即日をうたう融資に申し込む。 ヤミ金の手口のことがあります。連絡が来たときの対応は闇金の被害は警察に相談できる？連絡が来たときの対応と相談先にあります。
• カード会社からの連絡を無視する。 遅れが続くと、残高の一括請求や、信用情報への登録につながります。

どの場合も、まず残高・年率・支払額の3つを書き出して、数字で状況を見ることから始めます。カードローンの返済が苦しい場合はカードローンが返せないとき｜延滞の前に業者へ相談する順番も合わせて読めます。