リボ払いを借り換えるのは得？ローンに移す前に計算すること

リボ払いを借り換えると得になるのは、借り換え先の金利が下がり、手数料を足しても総額が小さくなるときだけです。たとえば60万円のリボ（年15％・毎月2万円）を、年12％の36回ローンに移すと、総額は約75.4万円から約71.7万円に減ります。一方、年15％のローンに移すと、差は約0.5万円で、手数料で消えます（筆者の計算）。この記事では、計算例、借り換えたあとにリボを使い続ける失敗、動く前の手順を説明します。

リボ払いを借り換える前に確かめる3つの数字

比べる材料は、リボ側と借り換え先側の3つずつです。

1. リボの手数料率（年率）。 カードの会員サイトや明細にある「手数料率」「実質年率」を見る。年率の計算はリボ払いの手数料の計算｜残高と年率から月の手数料を出すの式で、残高×年率×日数÷365です。
2. リボの残高と、今日一括で払う額。 会員サイトの「全額返済」の金額。借り換え先から借りる額の目安になる。
3. 借り換え先の金利・手数料・返済回数。 借り換え先は貸金業者でも銀行でもよいが、同じ物差しで総額を出す。

借りる額が10万円以上100万円未満なら利息制限法の上限は年18％、100万円以上なら年15％です（1条）。事務手数料など、名義を問わず元本以外に受け取る金銭も利息とみなされます（3条）。手数料は金利と合算して、総額で比べます。「おすすめ」の商品名で選ぶのでなく、この3つの数字を同じ形で並べて選びます。

計算例｜60万円のリボを借り換えたとき

60万円のリボ残高を、新しい利用なしで返すとします。リボは年15％で毎月2万円（30日ごとの日割り計算）だと38回で終わり、総額は約75.4万円です。借り換え先は元利均等返済・月利は年率÷12の概算で、手数料は含みません（筆者の計算）。

条件	月の返済	返済回数	返済総額	リボ（約75.4万円）との差
そのままリボ（年15％・毎月2万円）	2万円	38回	約75.4万円	—
年12％のローン・36回	約2.0万円	36回	約71.7万円	約3.6万円の得
年15％のローン・36回	約2.1万円	36回	約74.9万円	約0.5万円の得
年12％のローン・60回	約1.3万円	60回	約80.1万円	約4.7万円の損

読み取れることは3つです。

• 金利が同じなら、借り換えの利点はほぼない。 年15％から年15％への借り換えは、手数料が1万円かかれば損になります。
• 月を軽くするために期間を延ばすと、総額は増える。 年12％でも60回にすると、リボのままより約4.7万円多く払います。
• リボの年率が高いほど、借り換えの余地が広がる。 年18％のカードで毎月2万円なら40回で総額約79.9万円です。年12％・36回に移すと約8.2万円の得になります。

毎月1万円のリボを払っている場合は、見え方が変わります。60万円・年15％・毎月1万円は110回で総額約109.8万円です。年12％・60回のローン（月約1.3万円）にすると、月は約3千円増えますが、総額は約80.1万円で、約29.8万円少なくなります。この場合の借り換えは、利息の差というより、返済を終わらせる期間を決める効果で効いています。同じ効果は、リボの毎月の支払額を上げても得られます。詳しい比較はリボ払いが終わらないときの抜け出し方｜返済額の見直しと相談にあります。

借り換えたあとにリボを使い続けると残高が二重になる

リボ払いを借り換えると、リボ残高はゼロになりますが、カードは残ります。借り換えのあとの使い方で、損が出ます。

1. 60万円をローンに移す（年12％・36回で月約2.0万円）。
2. 数か月後、カードを使ってリボで20万円の買い物をする。
3. 20万円を年15％・24回で返すと、月約0.97万円が追加で必要になる。
4. 月の返済は合計で約3.0万円（約2.0万円＋約0.97万円）になり、ローンの残高と合わせた借金は、最大で約80万円に増える。

数字は筆者の計算です。借り換えは、返済方法を変えるだけで、借金を減らす手続きではありません。カードの利用で残高が増えれば、借り換えた意味がなくなります。借り換えと同時に、カードのリボ設定の解除、利用枠の減額、解約を済ませます。設定の外し方はリボ払いの設定を解除する方法｜自動リボと支払い方法の変更にあります。

リボ以外の方法と並べて選ぶ

借り換えは、リボの残高を減らす方法のひとつにすぎません。ほかの方法と同じ表で並べます。

動く前の確認手順

1. リボの残高、手数料率、全額返済の額を会員サイトで確かめる。
2. 上の表と同じ形で、借り換え先の月の返済と総額を出す。手数料があれば総額に足す。
3. 返済回数を、今のリボの残りの回数に揃えても得になるかを見る。計算の式は借り換えとは？金利・手数料・返済期間で損得を判断する方法にあります。
4. 借り換え先の審査に通る見込みを考える。通らなかったときの動きは先に決めておく。
5. 借り換えが決まったら、リボの設定解除と枠の減額を同じ日にする。

リボ以外の借入れもあり、まとめたい場合の仕組みはおまとめローンとは？借金をまとめる前に確かめる5つの条件に、銀行と消費者金融での違いは銀行と消費者金融のおまとめローンの違い｜総量規制との関係に、商品を探す前の見分け方はおまとめローンのおすすめを探す前に｜借りてよい人とよくない人にあります。借り換えても毎月の返済が苦しいなら、借り換えの前に、返済条件の相談先や債務整理を並べて比べます。