借り換えとは？金利・手数料・返済期間で損得を判断する方法

借り換えが得かどうかは、金利の差・手数料・返済期間の3つを合わせた「支払う総額」で決まります。金利が下がっても、手数料が高い、あるいは返済期間が延びれば、総額が増えて損になることがあります。この記事では、損得を判断する式、80万円を例にした比較表、期間を延ばしたときの落とし穴、申し込む前の点検項目を説明します。

借り換えとは｜今の借入れを別の借入れで返すこと

借り換えとは、今ある借入れを返すために、別の会社から新しく借りる（あるいは別の契約に切り替える）ことです。目的は、金利を下げる、月の返済を軽くする、複数の返済をひとつにまとめる、のどれかです。「借り換え専用ローン」と呼ばれる商品は、お金の使い道を今の借入れの返済に限った商品です。使い道の制限や申込みの条件は会社ごとに違うので、公式の商品説明で確かめます。

「おすすめの借り換えローン」を探す前に、いまの条件と新しい条件を同じ物差しで比べられるかが大切です。商品名で選ぶのではなく、次の式で、自分の条件を当てはめて比べます。

損得を決める3つの物差しと計算式

借り換えで得する額 ＝ 今のまま払う残りの総額 −（新しい契約の総額 ＋ 借り換えにかかる手数料）

この式がプラスなら得、マイナスなら損です。3つの要素は次のとおりです。

上限金利は、借りる元本で変わります。10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％を超える部分が無効です（利息制限法1条）。今の借入れが年18％でも、100万円以上にまとめ直した借り換え先では、上限が年15％になります。

80万円を借り換えたときの比較表

今、80万円を年18％・残り36回で返しているとします。月の返済は約2.9万円、総額は約104.1万円です。これを年12％の借り換えローンに切り替えたとき、返済期間と手数料でどう変わるかを比べます（筆者の計算。元利均等返済・月利は年率÷12で計算した概算。手数料は例として3万円）。

借り換え先の条件	月の返済	返済総額	手数料3万円を足した総額	今のまま（104.1万円）との差
今のまま（年18％・36回）	約2.9万円	約104.1万円	—	—
年12％・36回	約2.7万円	約95.7万円	約98.7万円	約5.5万円の得
年12％・60回	約1.8万円	約106.8万円	約109.8万円	約5.7万円の損
年12％・84回	約1.4万円	約118.6万円	約121.6万円	約17.5万円の損

同じ年12％でも、返済期間を36回から84回にすると、月の返済は半分に近づきますが、総額は約23万円増えます。月が楽になった分は、将来に払う利息を先に買っているのと同じです。

期間が延びて総額が増える落とし穴

借り換えの広告では、「月々の返済が楽になる」という点が目立つ場合があります。月の返済が下がった理由が、金利でなく期間の延長なら、総額は増えます。確かめるには、次の2つを見ます。

1. 新しい契約の総額（元金＋利息＋手数料）が、今のまま払う残りの総額より小さいか。 契約前に、返済回数と各回の額から掛け算で出します。
2. 返済期間を、今の残りの回数に揃えて比べたか。 回数を揃えると、金利と手数料の差だけが残るので、損得がはっきりします。

法律も、借換えの扱いで総額の増加を見ています。年収の3分の1を超えて貸せる例外のうち、借換えの型（貸金業法施行規則10条の23第1項1号）は、新しい契約の月の負担が今の月の負担を上回らないこと、将来の返済総額（手数料などを含む）が今の返済総額を上回らないことを要件にしています。なお、複数の貸金業者の借金をひとつにまとめるおまとめの型（同項1号の2）は、金利が今の金利を上回らないこと、残高が段階的に減ること、月の負担が今より増えないことなどが要件で、返済総額が増えないことは求めていません。おまとめは、期間を延ばして総額が増える契約もありうるので、自分で計算することが大切です。違いの詳しい点は、おまとめローンのデメリット｜返済総額が増える場合と注意点にあります。

申し込む前の点検リスト

• 今の借入れの残高・年率・残りの回数を、会員サイトや契約書で確かめた。
• 今の契約を早く返すときの手数料の有無を確かめた。
• 新しい契約の金利・手数料・返済回数から、総額を計算した。
• 返済期間を、今の残りの回数に揃えたときも得になる。
• 借り換えたあと、元の借入れ先のカードや借入枠を使わない（借入枠を閉じる、解約するなど）。
• 審査に通らないときの動きも決めている。通らない場合の次の手はおまとめローンの審査に通らないときに考える次の手と危ない業者にあります。
• 銀行と消費者金融で、法律上の扱いが違う点を知っている。違いは銀行と消費者金融のおまとめローンの違い｜総量規制との関係で比べます。

借り換えは、返済が回っている人が負担を軽くするための方法です。毎月の返済が苦しく、借り換えで時間を稼ごうとしているなら、借り換えの前に返済条件の相談や債務整理を比べる段階かもしれません。判断の入口は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方にあります。