おまとめローンのおすすめを探す前に｜借りてよい人とよくない人

おまとめローンの商品を探す前に、まとめてよい人とよくない人を見分けることが先です。返済が回っている人なら、金利・総返済額・期間を比べれば選べます。返済が回らず、借りて返す状態の人は、まとめても借入れの総額が減らないことが多く、別の方法を先に考えます。この記事は商品の順位づけをせず、見分けるチェックリストと、比べる項目の確かめ方を示します。

まとめてよい人・よくない人のチェックリスト

次の項目に、はい・いいえで答えます。

まとめてよい可能性がある人

• 毎月の返済は、遅れずに続けられている
• 借入れが複数あり、金利の高いものが混ざっている
• 新しいローンの金利が、いまの借入れの金利より低い見込みがある
• 返済の期間を長くしなくても、毎月の返済額が収入に見合う
• まとめたあとに、カードやキャッシングで追加の借入れをしない自信がある

まとめる前に、別の方法を考えたほうがよい人

• 返済のために、別のカードローンやキャッシングで借りている
• 借入れの残高が、この1年で増え続けている
• すでに返済が遅れている、または遅れそうな月が続いている
• 毎月の返済のために、食費や家賃など生活費を削っている
• 複数の会社の最低返済額を払うだけで、元金がほとんど減っていない

後者に当てはまる項目が複数あるなら、おまとめよりも、債務整理の比較を先に見ます。理由は、新しい借入れで古い借入れを返すだけでは、借入れの総額が減らず、返済期間が延びるおそれがあるからです。基本の考え方はおまとめローンとは？借金をまとめる前に確かめる5つの条件にまとめています。

商品を比べる4つの項目と確かめ方

「おすすめ」の順位を探しても、あなたの借入れに合うかは分かりません。比べるのは、次の4項目です。数字は、貸主の公式ページや契約前の書面で確かめます。

比べる項目	確かめる中身	注意点
金利（実質年率）	いまの借入れの金利を、残高で重みづけして平均した値より低いか	金利の幅（例：年○〜○％）の下限ではなく、自分に適用される金利で比べる
総返済額	毎月の返済額×回数に、手数料を足した合計	期間が長いと総額が増える。「月々の返済が軽く」の宣伝は、総額で確かめる
返済期間・回数	完済までの月数	同じ金利でも、期間が長いほど利息の合計が増える
条件	収入証明の要否、返済に使える借入れ（貸金業者からだけか）、追加の借入れの可否	貸金業法の例外の要件には、金利が下がることと、残高が段階的に減ることが含まれる

利息制限法は、利息の上限を、元本が100万円以上なら年15％、10万円以上100万円未満なら年18％と定めています。広告に出ている金利が上限に近いなら、いまの金利より下がるかを、自分の数字で確かめましょう。

アイフルの公式サイト（2026年10月24日に確認）には、借入れをまとめる向けの商品として「おまとめMAX・かりかえMAX」の案内があります。ただし、その利率・借入額・条件は商品ページごとに違い、契約日で変わることもあるので、このページには数字を書きません。アイフルやプロミスなどの消費者金融、クレジットカード会社、銀行のどこを見る場合も、金利・借入額・申込条件は各社の公式ページと契約前の書面で確かめます。広告やまとめサイトの数字は、古い場合があるので、根拠にしません。

公式の商品ページでは、次の欄を探します。契約後に渡される書面（貸金業法17条1項）にも同じ項目が載るので、申込みの前後で数字が食い違っていないかを見比べられます。

知りたいこと	商品ページで探す欄	契約書面の項目（貸金業法17条1項）
自分に適用される金利	「金利（実質年率）」。幅がある場合は審査後に決まる	貸付けの利率
借りられる額	「ご利用限度額」「借入可能額」	貸付けの金額
毎月の返済額の決まり方	「返済方式」「返済額」	返済の方式
完済までの長さ	「返済期間」「返済回数」	返済期間及び返済回数
遅れたときの負担	注意事項の「遅延損害金」	賠償額の予定に関する定め

比べる前に、いまの借入れの「平均の金利」を出しておきます（筆者の計算）。たとえばA社50万円が年18.0％、B社30万円が年18.0％、C社20万円が年15.0％なら、（50×18＋30×18＋20×15）÷100＝年17.4％です。新しいローンの金利がこれより低くなければ、金利の面ではまとめる意味がありません。そのうえで総返済額を、期間を変えて並べます。期間を延ばした場合の総額の増え方は、おまとめローンとは？借金をまとめる前に確かめる5つの条件の計算例で見られます。

貸主を確かめる手順と、避ける広告

借入れを申し込む前に、貸主が登録業者かを確かめます。

1. 金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、社名や登録番号を検索する。
2. 広告に出ている社名・住所・電話番号が、検索サービスの登録情報と同じか見比べる。食い違うときは申し込まない。
3. 契約前に、金利・返済方式・返済期間・遅延損害金が書かれた書面を受け取る。

次のような広告は、貸金業法16条で禁じられている表示に当たりうるもので、ヤミ金の典型的な言い方でもあります。

• 「他社で断られた方も」「ブラックでも」「審査なし」
• 借入れが容易であることを過度に強調する言い方
• 年金や手当の受給者の借入意欲をそそる言い方

これらの言い方が出ている場合は、申し込みません。ヤミ金の被害にあったときは、闇金の被害は警察に相談できる？連絡が来たときの対応と相談先を先に開きます。

クレジットカードの分割・リボに変える方法も、同じ4項目で比べます。カード会社の手数料率は、ローンの金利より高いことがあります。手数料率・支払回数・総額を、ローンの表に1行足して並べると、どちらが小さいかが見えます。

審査に通らない・合わないときの次の手

審査に通らなかったときや、チェックリストで「別の方法」に当てはまったときは、借入れを重ねる方向ではなく、返済の負担を整理する方向へ進みます。審査に通らないときの考え方は、おまとめローンの審査に通らないときに考える次の手と危ない業者にあります。借金のおまとめと債務整理の比較は、借金のおまとめと債務整理はどちらがいい？返済額と影響で比較で返済額と影響を並べています。

債務整理を弁護士か司法書士に頼む場合は、事務所の登録、面談の有無、費用の総額を書面で示してもらえるか、扱える範囲を確かめます。違いは債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点にあります。

借り換えの損得の計算のしかたは、借り換えとは？金利・手数料・返済期間で損得を判断する方法で確かめられます。