借金のおまとめと債務整理はどちらがいい？返済額と影響で比較

借金をおまとめするか債務整理にするかは、今の月々の返済を延滞なく払い続けられるかで分かれます。払い続けられて、まとめたあとの金利と期間で総額が増えないなら、おまとめローンが選択肢になります。返済のために別の借入をしている、払えない月が出ているなら、おまとめローンの審査も通りにくく、任意整理などの債務整理と比べる段階です。この記事では、2つを表と計算例で比べ、判断の分かれ道を書きます。

借金のおまとめと債務整理（任意整理）の違い

まず、2つが何をする手続きなのかを整理します。

• おまとめローン：新しくローンを組み、その資金で複数の借入を一度に返済して、借入先と返済日を1つにする。借金は消えず、新しい借入に置き換わる。
• 任意整理：弁護士や認定司法書士が借入先と話し合い、将来の利息や分割の回数を決め直して、残った借金を分割で返す。裁判所は使わない。借入先を選んで対象にできる。

日本クレジットカウンセリング協会は、任意整理を「貸主である業者と話し合って、あなたの支払能力に応じた新しい返済計画によって返していくこと」と説明しています。分割の期間は通常3年間程度で、5年くらいの分割も可能としています。日本司法書士会連合会も、およそ3年間程度の和解が多いと案内しています。

比べる点	おまとめローン	任意整理
何をするか	新しい借入で古い借入を完済する	借入先と返済条件を話し合って決め直す
審査	あり（返済能力が調べられる）	審査はないが、事務所が受任するかは事務所が決める
月の返済額	金利と返済期間で決まる。期間を延ばせば下がる	将来利息と回数の交渉次第で決まる
返済の総額	金利が下がっても、期間が延びると増えることがある	将来利息がなくなれば元本までに近づく。弁護士・司法書士の費用が別にかかる
督促	約束どおり返している間は変わらない	受任通知のあと、貸金業者が正当な理由なく本人へ直接請求することは禁じられる（貸金業法21条1項9号。貸金業者以外の債権には及ばない）
信用情報への影響	延滞なく返せば、新規契約として記録される	債務整理や返済条件の変更として記録される
向く人	返済は回っているが、金利と返済日を整理したい人	返済が回らなくなっている、またはなりそうな人

おまとめを借り入れる側から見た条件は、おまとめローンとは？借金をまとめる前に確かめる5つの条件に、任意整理の仕組みと流れは任意整理とは？仕組み・流れ・向いている人を一つずつ整理にあります。

返済額と総額を比べる：筆者の計算例

次の条件で、5つの返し方を比べます。数字は計算のための仮定で、実際の金利と回数は審査や和解で決まります。

前提：貸金業者4社からの借入が合計300万円、加重平均の年率が17％。いまは毎月合計8万円ずつ返している。おまとめローンは年12％とする。任意整理は、将来の利息がつかない和解になり、引き直し計算で元本は減らない場合として計算する（弁護士・司法書士の費用は含まない）。

返し方	月の返済額	返済期間	利息の合計	返済の総額
今のまま（年17％・月8万円）	8万円	約54か月	約131万円	約431万円
おまとめ（年12％・60回）	66,733円	60か月	約100万円	約400万円
おまとめ（年12％・84回）	52,958円	84か月	約145万円	約445万円
任意整理（将来利息なし・36回）	約8.3万円	36か月	0円	300万円（別に事務所の費用）
任意整理（将来利息なし・60回）	5万円	60か月	0円	300万円（別に事務所の費用）

この表から読み取れることは3つあります。

1. おまとめで月の返済を下げると、総額が増えることがある：年12％で84回にすると、月の返済は5万円台に下がりますが、返済総額は今のまま返すより約14万円多くなります。金利が下がっても、期間を延ばした分、利息を払う月数が増えるためです。
2. 60回で比べると、おまとめは今のままより約31万円少ない：月の返済は1万円強下がる計算で、返せている人には意味があります。
3. 任意整理は将来の利息がつかない場合に、総額の差が大きい：ただし、これは和解で将来の利息をつけない形になった場合の計算で、すべての借入先が応じるとは限りません。また、60回の行は、分割を長い側の5年で置いた場合です。通常の3年程度（36回）なら、36回の行のとおり月に約8.3万円で、いまの8万円より高くなります。月の負担と期間のどちらを優先するかで、和解の回数は変わります。事務所の費用は別にかかるので、費用の確かめ方は任意整理の費用はいくら？1社あたりの内訳と総額の出し方で扱っています。

自分の数字で計算するときは、借入先ごとの残高と年率、毎月の返済額を一覧にして、「今のまま返した場合の完済までの月数と利息」を先に出します。それより総額が小さくなるおまとめでなければ、まとめる意味は薄くなります。借金300万円前後の場合の試算は借金300万円をおまとめローンでまとめる前にに載せています。

信用情報と審査への影響を比べる

2つの手続きは、信用情報への記録のされ方も違います。「ブラックリスト」という名簿があるわけではなく、信用情報機関に契約や返済の状況が記録される、という仕組みです。

おまとめローン：新しく契約する際に審査があり、その申込みの記録は、CIC では照会日から6か月間残ります。延滞なく返していれば、新しい契約として記録されるだけです。ただし、返済に遅れると、延滞の情報として記録されます。CIC は、返済日より61日以上または3か月以上の遅れを「異動」として扱うと説明しています。

任意整理：JICC は「債務整理」という項目で本人が債務に関する整理行為をとった情報を登録するとしており、2019年10月1日以降に結んだ契約では、契約期間中と契約終了後5年以内が登録期間です。和解後の返済期間も含まれるので、「任意整理から5年で消える」とは言えず、返済が3年なら、その3年と完済後の5年を合わせた期間が目安の上限です。CIC は、債務整理を依頼した事実のコメントは登録しないとしていますが、返済条件が変われば経過状況などに表れることがあります。機関ごとの違いは任意整理でブラックリストに載る期間で確かめられます。

審査の面では、おまとめローンはその貸金業者の判断で断られることがあり、断られた場合の次の手はおまとめローンの審査に通らないときに考える次の手と危ない業者で扱っています。任意整理に審査はありませんが、事務所が受任しない場合や、和解に応じない借入先もあり得ます。

任意整理で失うものは、カードの停止や新規借入のしにくさなどがあります。任意整理のデメリットは？信用情報・カード・保証人への影響で、避けられるものと避けられないものを分けています。

どちらを選ぶか：返済が回るかで分かれる3つの問い

次の3つに答えると、おまとめを検討できる状態かどうかが見えます。

1. 毎月の返済を、ここ半年、延滞なく払えているか：払えていないなら、おまとめローンの審査の前に、返済条件の相談や債務整理を考える段階です。
2. 返済のために、別の借入やカードのキャッシングを使っていないか：使っているなら、まとめても借り足しで元に戻りやすくなります。金融庁のQ&Aも、返済の見込みがないまま新たに借りると、多重債務に陥るおそれがあると注意しています。
3. まとめたあとの総額が、いまの返し方より小さくなるか：上の計算例のように、期間を延ばして総額が増えるなら、メリットはありません。

おまとめローンの対象になるかどうかは、法律でも線が引かれています。貸金業者のおまとめは、総量規制（年収の3分の1）を超えていても借りられる例外がありますが、新しい金利が返済する債務の金利を上回らず、返済で残高が段階的に減ると見込まれることなどが条件です（貸金業法施行規則10条の23）。この条件を満たさない商品は、例外の対象になりません。金融庁のQ&Aによれば、銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、銀行の審査は別に行われます。

債務整理を弁護士や司法書士に頼むことにした場合は、選ぶときに次を確かめます。登録番号と、司法書士なら認定の有無、面談の方法、費用の総額が分かる書面、対応できる借入の範囲です。弁護士と司法書士の違いは債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点で扱っています。

どちらを選ぶにしても、相談の前に借入先・残高・年率・毎月の返済額・契約日をそろえておくと、話が早く進みます。無料や低額で話を聞いてもらえる公的な窓口は、借金の公的な相談窓口と受付時間にまとめています。債務整理の中でも、リボ払いの残高が中心の場合はリボ払いとは？終わらない仕組みと残高を減らす返し方の手順を先に読むと、手数料の仕組みから整理できます。