おまとめローン後にまた借りるのを防ぐ｜カードの解約と管理の仕方

おまとめローンのあとにまた借りてしまうのを防ぐには、まとめて完済した元のカードローンやカードの契約を解約するか、キャッシング枠を使えなくするのが先です。枠が空いたまま残っていると、スマホから数分で借りられる状態に戻り、おまとめローンの返済と新しい借入が二重になって、借金の総額がまとめる前より増えることがあります。この記事では、増える仕組み、解約と管理の手順、すでに増えてしまった場合の動き方を順に説明します。

おまとめ後にまた借りて増える仕組み：空いた枠とカードの二重払い

おまとめローンは、複数の借入を1本に置き換えて、返済先と毎月の返済日を1つにする仕組みです。置き換えただけで、借りられる枠が自動的に消えるわけではありません。まとめる前に使っていたカードローン4社の契約がそのまま残っていれば、それぞれの利用枠の分だけ、また借りられます。

「おまとめローンのあとにまた借りられるのか」という問いには、契約が残っていれば借りられる、と答えます。おまとめローンの返済中でも、新しい借入そのものを一律に禁じる決まりはありません。ただし、貸金業者から新しく借りるときは、おまとめローンの残高も借入の合計に数えられ、年収の3分の1を基準にした総量規制と各社の審査を通る必要があります（貸金業法13条の2）。一方、解約していない古い契約の枠は、新しい申込みをしなくても枠の範囲でそのまま使えます（貸金業者は3か月以内ごとに総量規制の調査をしますが、調査で枠が止まるとは限りません）。「借りられるか」ではなく「借りられる状態を残さないか」が、防ぐ側の論点です。

増え方の例を、筆者の計算で示します。

前提：4社300万円を年12％・60回のおまとめローン1本にまとめた（月返済66,733円）。まとめた4社のカード枠が合計200万円分残り、毎月5万円ずつ借り足した（追加分の利息は計算に入れない）。

時点	おまとめローンの残高	借り足した累計	借金の合計
まとめた直後	約300万円	0円	約300万円
12か月後	約253万円	60万円	約313万円

毎月66,733円を返しているのに、借金の合計は12か月でまとめる前より約13万円増えています。しかも、毎月の支出は「おまとめの返済＋借り足した分の返済」になり、まとめて楽になるはずだった返済額が元に戻ります。

借り足しが起きる場面は、いくつかの型に分かれます。

なお、法律の歯止めだけを頼りにすることはできません。貸金業者からの借入は、貸金業法の総量規制で、合計が年収の3分の1を超える貸付けが原則として制限されます（貸金業法13条の2。カードローンのような極度方式の契約は、13条の3と施行規則10条の25で、3か月以内ごとに年収の3分の1を超えていないかの調査が決まっています）。ところが、金融庁のQ&Aは、銀行のカードローンは総量規制の対象にならないと説明しています。借り足せるかどうかを制度に任せず、自分で借りられない状態を作る必要があります。

手順：解約・枠の停止・アプリの削除で借りられない状態にする

おまとめローンの契約が成立した日から数日のうちに、次の順で進めます。後回しにすると、その間に借りてしまう余地が残ります。

1. 借入の一覧に印をつける：まとめた4社のカードローンと、持っているクレジットカードのキャッシング枠を全部書き出します。書き出しがないと、解約し忘れが出ます。
2. おまとめで返済に充てた契約は、完済後に契約の終了を確かめる：会員ページで契約状況を見るか、書面（完済や契約終了の通知）を受け取ります。残っていれば解約を申し出ます。完済から解約までの手順は借金の返済が終わったらやることにまとめています。
3. 解約できない・解約したくないカードは、キャッシング枠を0円にする：カード会社の会員ページや電話で、キャッシング枠の変更ができるかを確かめます。給与の引き落としや公共料金の支払いに使っている1枚だけを残し、ほかは解約します。
4. ショッピング枠を下げ、リボの自動設定を外す：枠が大きいほど、買い物の残高が積み上がります。設定の外し方はリボ払いの設定を解除する方法にあります。
5. 借入のアプリを消し、ネット通販に保存したカード番号を消す：借りる操作と実行の間に手間を挟むだけでも、衝動で借りる回数が減ります。
6. 信用情報で契約の状況を確かめる：CIC は、契約の情報を「契約期間中および契約終了後5年間」保有すると案内しています。解約していないカードは契約期間中のままなので、開示して契約が残っていないかを見ます。手順は信用情報の開示のやり方で扱っています。

解約の手続きで、「カードを残しておけば緊急時に使える」と考えて残す人もいますが、緊急時に使える状態が、借り足しにも使える状態です。残すなら、キャッシング枠を外した1枚にとどめます。

意志に頼らない管理：貸付自粛制度と返済の見える化

解約や枠の停止でも不安が残る場合は、貸付自粛制度が使えます。金融庁の案内では、浪費やギャンブル等依存症による借金で本人や家族の生活に支障が出るおそれがある人が、本人の申告で、貸金業者や銀行が審査で参照する形で借りにくい状態を作る制度です。全国銀行協会の案内では、登録の期間は申告した日から5年を超えない範囲で、申告から3か月は原則として撤回できません。登録しても、会社の貸付けの判断を拘束するわけではないので、解約や枠の停止と合わせて使います。制度の要点と、家族の関わり方は借金を繰り返す癖をやめたいの記事で詳しく書いています。

返済を目に見える形にすることも、借り足しを防ぐ手段になります。

• 引き落とし口座を1つにする：おまとめの返済日に残高が足りなくなりそうな月を、先に見つけやすくなります。
• 月1回、残高を書き出す：「おまとめの残高」と「カードの未払い額」を同じ表に並べ、合計が減っているかを見ます。減っていなければ、借り足しか、カードの利用が増えているサインです。
• 生活費の赤字を先に直す：借り足しの背景が毎月の赤字なら、返済の見直しより先に家計の見直しが要ります。固定費から直す手順は赤字家計の立て直し方にあります。
• 返済計画に完済月を書く：おまとめの完済月を紙に書いて、見える場所に貼ります。返済の計画の作り方は借金の返済計画の立て方で扱っています。

すでに借り足してしまったときの分かれ道

おまとめのあとに借り足してしまった場合は、その時点の状況で動き方が変わります。

おまとめの返済日に遅れると、契約によっては残りの返済を一括で求められることがあります。この点を含むおまとめのデメリットは、おまとめローンのデメリットで扱っています。

相談先は、一人で抱え込まないことが先です。財務局や自治体の多重債務相談窓口、日本クレジットカウンセリング協会などで、借入の状況を聞いてもらい、返し方を一緒に整理できます。窓口の連絡先と受付時間は借金の公的な相談窓口と受付時間に、協会の相談の内容は借金のカウンセリングとは？日本クレジットカウンセリング協会の相談にまとめています。借入の一覧と、借り足しの時期・額を書いたメモを持って行くと、短い時間で状況を伝えられます。