借金300万円をおまとめローンでまとめる前に｜返済額の試算

借金300万円をおまとめローンにすると、年12％で5年なら月の返済は約6.7万円、総額は約400万円、7年なら月約5.3万円・総額約445万円になります（筆者の計算）。200万円なら、年12％・5年で月約4.4万円・総額約267万円です。この記事では、金利と期間を変えた試算表、年収と手取りに対する負担の見方、自力で返せるかの目安、債務整理と比べる項目を説明します。

試算｜200万円・300万円を金利と期間で比べる

元利均等返済・月利は年率÷12の概算です。手数料は含みません。新しい借入れを足さない前提です。

金利	5年（60回）月／総額	7年（84回）月／総額	10年（120回）月／総額
年8％	約6.1万円／約365.0万円	約4.7万円／約392.8万円	約3.6万円／約436.8万円
年12％	約6.7万円／約400.4万円	約5.3万円／約444.8万円	約4.3万円／約516.5万円
年15％	約7.1万円／約428.2万円	約5.8万円／約486.3万円	約4.8万円／約580.8万円

200万円の場合は次のとおりです。

表から分かることは2つです。

• 期間を5年から10年にすると、月は3割以上軽くなる。 300万円・年12％なら、約6.7万円が約4.3万円です。
• そのかわり、総額は100万円以上増える。 同じ条件で約400万円が約517万円です。10年に延ばすのは、利息を長く払う契約です。

借りる額が100万円以上なので、利息制限法の上限は年15％です（1条）。表の年15％は、法律の上限で借りた場合の計算になります。

年収に対する額と、手取りに対する負担

借入れが年収と比べてどれくらい大きいかは、まず年収に対する割合で見ます。

総量規制（貸金業法13条の2）では、原則として、貸金業者からの借入れの合計が年収の3分の1までです。この枠に収めるなら、300万円には年収900万円、200万円には年収600万円が必要です。この水準に届かない場合でも、おまとめの例外に当たる契約なら借りられることがあります。例外の要件は銀行と消費者金融のおまとめローンの違い｜総量規制との関係にまとめています。

次に、毎月の返済額が手取りのどれくらいを占めるかを見ます（年12％の例）。

自力で返せるかの目安

返済が回るかどうかを決める一律の基準はありません。次の見方は、筆者が表から作った目安です。

1. 返済額が手取りの2割台までなら、他の支出を保てる余地がある。
2. 3割を超えると、毎月の生活費を削るだけでは足りなくなりやすい。
3. 返済期間を長くして割合を下げた場合は、総額がいくら増えるかを同じ表で見る。
4. 借入れが年収の半分を超える場合は、収入が減ったとき（病気や失業）に返せるかも考える。

手取りと生活費から、毎月返せる額を出す手順は借金返済シミュレーションのやり方｜利息と完済までの期間を計算にあります。200万円の返済期間の見方は借金200万円は返せる？手取り別の完済までの期間と選択肢にもあります。

試算を自分の数字で作る手順

表の数字は例です。自分の条件で出すときは、表計算ソフトの関数を使います。

1. 借りる額（B1）、年率（B2）、返済回数（B3）を入力する。
2. 月の返済額は、=PMT(B2/12,B3,-B1) で出る（円未満は切り上げて考える）。
3. 総額は、月の返済額×B3で出る。手数料があれば足す。
4. 回数を60、84、120に変えて並べ、総額の増え方を見る。
5. 手取りで月の返済額を割り、上の「手取りに対する負担」の表と同じ形にする。

金利を変えるときは、借りる額の区分に注意します。100万円以上なら上限は年15％なので、年18％などの試算は意味を持ちません。手数料は、名義を問わず元本以外に受け取る金銭として利息とみなされ、金利と合わせて上限の中に収まる必要があります（利息制限法3条）。試算に手数料を入れ忘れると、実際の総額より低く見えます。

債務整理と比べる材料

自力返済の目安を超える場合は、おまとめと債務整理を同じ項目で比べます。

小規模個人再生の2つの数字は、民事再生法の条文から読み取れます。一つは返済期間で、再生計画の認可が確定した日から原則3年、特別の事情があれば5年を超えない範囲です（229条2項）。もう一つは、計画で払う総額の下限（最低弁済額）です。住宅ローンなどを除いた再生債権の総額が100万円以上500万円以下の範囲では、その下限は100万円で、300万円の借金でも200万円の借金でも同じ額になります（231条2項4号。筆者の計算）。ただし、これは下限の線で、実際に払う額は、持っている財産の価値や収入などで決まり、下限より高くなることもあります。使える人の条件（無担保の借金の総額が5,000万円以下で、継続的に収入を得る見込みがあること）もあり、自分が当てはまるかは弁護士・司法書士か裁判所に確かめます。

手続きごとの違いは債務整理の種類を比較｜任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の違いで、おまとめとの比較は借金のおまとめと債務整理はどちらがいい？返済額と影響で比較で確かめられます。まとめても月の返済が手取りの3割を超える、あるいは総額が増える場合は、債務整理を含めた相談の段階です。窓口は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方に集めています。

まとめたあとに起きやすい失敗は、おまとめローンのデメリット｜返済総額が増える場合と注意点で確かめます。