リボ払いは任意整理できる？カード会社との和解で変わること

リボ払いの残高は、そのカードの会社を相手にして任意整理できます。リボ払いはカード会社への借金の返し方の一つなので、ほかの借金と同じように、弁護士・認定司法書士が受任通知を送って返し方を話し合います。変わるのは主に3つで、将来の手数料をどう扱うか、分割の回数と毎月の額、そのカードを使い続けられるかです。ただし「ショッピング分のリボ」は、キャッシングと違って過払い金が出にくいという違いがあり、頼む前に取引の中身を分けて確かめておくと見通しが立ちます。

リボ払いは任意整理の対象にできる｜何が入り、何を確かめるか

任意整理は、債権者（お金を請求する側）ごとに話し合う手続きです。リボ払いの場合の債権者は、カードを発行している会社になります。次の残高は、まとめて「そのカード会社への債務」として整理の対象になるのが通常の組み立てです。

依頼先には、そのカードのショッピングとキャッシングの両方が対象に入るか、まだ請求が来ていない分（締め日前の利用）をどう扱うかを聞いてください。受任の前にカードで買い物を増やすと、その分も整理の対象になって話がまとまりにくくなるので、依頼を決めたらカードの利用は止めておきます。

カード会社が複数あるなら、どの会社を対象にするかを選べます。選び方は任意整理は一社だけでもできる？一部だけ整理するときの選び方で整理しています。

任意整理でリボ払いの何が変わるか｜手数料・カード・分割回数

任意整理をする前と後で、リボ払いの返し方は次のように変わります。

最後の行は、カード会社の規約の書き方によります。たとえばエポスカードの会員規約は、「自ら（代理人を含む）債務整理の申し出をしたとき」を、残りの代金を一括で払う義務が生じる事由の一つに挙げています。実際にその後どう運用されるかは、カード会社と依頼先の交渉で決まります。自分のカードの規約は、会員サイトで「期限の利益」の条文を探して確かめてください。

仮の数字で見る｜リボのままと、任意整理の分割

次は、変わり方を見るために置いた仮の条件の筆者の計算です。実際の手数料の計算は、締め日ごとの日割りやカード会社ごとのコースで変わります。

• 残高50万円、手数料は実質年率18.0%（エポスカードが公式ページで示しているショッピングリボ払いの手数料の率の一例。カード会社や種類、時期で違う）
• 毎月1万円を払い続ける（月の手数料は残高×年率÷12で近似）

この場合、初月の手数料は約7,500円で、1万円のうち元金に回るのは約2,500円です。完済まで約94回（7年10か月）かかり、払う総額は約93万円、うち手数料は約43万円になります。

同じ50万円を、将来の手数料を付けない和解で分けられたとすると、36回なら月約1.39万円、60回なら月約0.83万円で、総額は50万円です。もちろん、手数料を付けずに済むかは交渉の結果です。日本司法書士会連合会の指針の解説は、安易に将来の利息や遅延損害金を付ける和解は、依頼者の利益を損なう処理の例だとしています。扱いの詳細は任意整理で延滞損害金と将来利息はどうなる？和解での扱いで確かめてください。

返し方	毎月の額	回数	総額の目安
リボのまま月1万円（年18.0%）	1万円	約94回	約93万円
手数料なしで36回に分ける	約1.39万円	36回	50万円
手数料なしで60回に分ける	約0.83万円	60回	50万円
※いずれも依頼先の報酬は含まない。報酬は任意整理の費用の内訳と総額の出し方で加える。

毎月の額が月1万円のままのほうが楽に見えても、手数料を含めた総額で比べる必要があります。反対に、月1万円さえ厳しいなら、短い回数の和解は組めません。手数料の計算の仕組みはリボ払いの手数料の計算にあります。

ショッピング枠とキャッシング枠で過払い金の見込みが違う

リボ払いと任意整理の話で、もう一つ分けて考えたいのが過払い金です。過払い金は、法律の上限を超えた利息を払っていた場合に、その超えた分の返還を求める話です。

利息制限法1条が上限（元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%）を決めているのは、「金銭を目的とする消費貸借」の利息です。キャッシングは、カード会社からお金を借りる取引なので、この上限の対象になります。2010年6月18日の改正貸金業法の完全施行より前は、出資法の上限（年29.2%）と利息制限法の上限の間の金利（グレーゾーン金利）で貸していた会社があったため、その時期から長く借りていた人に過払い金が出ることがありました（金融庁の説明）。

一方のショッピングのリボは、商品の代金をカード会社が加盟店に立て替え、利用者から決まった時期に受け取る仕組みで、割賦販売法2条3項がカードを使った購入のあっせんとして定めています。お金を貸す取引とは条文の建て付けが別で、手数料は商品代金の支払いを分けたことへの対価として請求されます。このため、過払い金の返還が問題になるのはキャッシングの部分が中心で、ショッピング分だけのリボ払いの人は、過払い金が出る前提では考えないほうが安全です。取引ごとの判断は、取引履歴と契約内容を依頼先に見せて確かめてもらってください。

2009年6月から2010年6月にかけて始めた取引は、契約書面の金利で変わります。自分で決めつけず、金利が分かる書面を持って面談で聞いてください。

調べ方の流れは任意整理で過払い金が見つかることはある？調べる範囲と流れ、ショッピングとキャッシングの違いをさらに詳しく見るならリボ払いでも過払い金は出る？ショッピングとキャッシングの違いにまとめています。

リボ払いを任意整理する前の確認手順

1. カード会員サイトで、ショッピングとキャッシングの残高を分けて控える。
2. 手数料率（実質年率）、毎月の支払額、締め日と支払日を書き出す。
3. カードで払っている固定費（携帯代、サブスクリプション、公共料金）を一覧にして、口座振替などに切り替える準備をする。
4. キャッシングを使い始めた時期（初めて借りた年月）を、利用明細か契約書から調べる。
5. 面談で、リボ以外の借金も含めた全体の月の返済額を、任意整理した場合と比べてもらう。

面談での伝え方の例：「A社のカードにショッピングのリボ約30万円とキャッシング約20万円があります。キャッシングは2008年ごろから使っています。両方を対象にすると毎月いくらになるか、手数料はどう扱われる見込みか、このカードで払っている携帯代はどうすればよいかを教えてください。」

カードが使えなくなる時期や、完済後にカードを作れるようになる時期は、任意整理するとクレジットカードは使える？残す・作れる時期にまとめています。まだ任意整理を決められず、返し方の見直しから始めたいなら、リボ払いが終わらないときの抜け出し方で、設定額を上げる・一括で返すなどの手を先に確かめられます。

任意整理を頼んでも、相手のカード会社が和解に応じないことはあります。その場合の次の手は、前の記事の任意整理に応じない業者はある？和解できないときの次の手で扱っています。