任意整理で過払い金が見つかることはある？調べる範囲と流れ

任意整理を頼むと、依頼先は借入先から取引履歴を取り寄せて、法律の上限の利率で計算し直す（引き直し計算）作業から始めるのが通常です。その結果、残高が思ったより少なくなることも、残高がゼロになって過払い金（払いすぎたお金）が出ることも、まれにあります。ただし、見つかりやすいのは「長く借りていて、2009年ごろまでに借り始めた貸金業者やカードのキャッシング」に限られます。最近借り始めた借入や、銀行のローンでは、減額が見込めないことも多いので、借りた時期と金利から先に見当をつけておきましょう。

任意整理で過払い金が見つかる仕組み｜引き直し計算とは

日本弁護士連合会（日弁連）の「債務整理事件処理の規律を定める規程」は、任意整理事件を「債権者との取引について、利息制限法が定める利息の利率による引直し計算をした結果、債務者が債権者に対して債務を負担しないこととなる場合」や過払金債権を持つ場合まで含めて定めています。任意整理で通常する仕事として、次の流れが挙がっています。

1. 受任したことを債権者に通知し、取引履歴の開示を求める。
2. 利息制限法の利率で引き直し計算をする。
3. 計算の方法について債権者と交渉する。
4. 計算で負担が明らかになった債務について、分割払いの和解をする。
5. 過払金があれば、その返還請求をして回収する。

利息制限法1条の上限は、元本10万円未満が年20%、10万円以上100万円未満が年18%、100万円以上が年15%です。ところが2010年6月18日に出資法の上限が年29.2%から年20%に下がるまで、貸金業者は上限を超える「グレーゾーン金利」で貸していることがありました（金融庁の説明）。そのころの高い金利で払い続けた人は、上限の利率で計算し直すと、払いすぎが出ていることがあります。

次は、仕組みをつかむための仮の数字です。金額は筆者の計算で、実際の取引では毎月の返済で元本が減るため、差額はここまで大きくなりません。

• 借入残高が50万円のまま、1年間、年29.2%の利息を払うと利息は14.6万円
• 同じ残高で年18%（10万円以上100万円未満の上限）なら、利息は9万円
• 差額の5.6万円が、上限を超えた払いすぎにあたる

払いすぎた分は、先に残っていた元本に充てられます。それでも足りなければ残高はゼロになり、さらに払ったお金が過払い金になります。悪意の受益者（払いすぎだと知っていて受け取った人）は、受け取った額に利息をつけて返す義務があるとも民法704条にあります。ただ、その適用や利率は個別の判断で、年5%と決めつけて期待しないほうが安全です。

引き直しの結果は3パターン｜残高が残る・ゼロになる・過払い金が出る

引き直しの結果は、借入先ごとに次のどれかになります。同じ人でも、会社ごとに結果が違うことがあります。

過払い金が出た場合、日本司法書士会連合会は、任意整理では回収した過払い金を別の貸金業者への返済に充てることもあると説明しています。つまり、過払い金は「もう終わった借金の払い戻し」だけでなく、ほかの借金の返済を軽くする材料にもなりえます。

反対に、減額が見込めない場合もあります。同じ連合会は、銀行ローンや平成21年（2009年）6月以降の借入で利率が利息制限法以下なら、引き直しをしても減額が望めない場合もあると説明しています。金利が上限以内の取引は、引き直ししても数字が動かないためです。

調べる範囲と、対象になりやすい取引の時期の確かめ方

過払い金を調べる意味があるかどうかは、次の4点でおおよその見当がつきます。

見る点	調べる意味が大きい	調べる意味が小さい
借りた会社	消費者金融・信販会社・カードのキャッシング	銀行のローン（貸金業者でない）
借り始めの時期	2009年5月以前	2009年6月以降
取引の期間	長い（数年以上、繰り返し借りて返した）	短い（数か月で完済した）
金利	上限（年15〜20%）を超える金利で払っていた	上限以内

借りた会社が貸金業者かどうかは、契約書面や明細の会社名で確かめます。ショッピング枠のリボ払いや分割払いは、キャッシングのように「お金を借りる取引」ではないため、過払い金を前提にせず考えます。違いはリボ払いは任意整理できる？カード会社との和解で変わることで、条文とあわせて説明しています。

借り始めの時期は、昔のカード明細、契約書、通帳の引き落とし履歴で調べます。手元に何もなければ、信用情報機関に開示を求めても、完済から長いと残っていない場合があります。その場合でも、貸金業者に取引履歴の開示を求められます。貸金業法19条の2は、債務者や債務者だった人が、帳簿の閲覧・謄写を請求できると定めています。業者は、権利行使の調査が目的でないことが明らかな場合を除き、拒めません。請求の手順は過払い金の調査に必要な取引履歴の取り寄せ方｜業者への請求手順に詳しく書いています。

注意したいのは、期限です。貸金業者の帳簿は、契約ごとに最終返済期日（債権が消えたときはその日）から少なくとも10年間保存することになっています（貸金業法施行規則17条）。また、過払い金の返還請求権の時効について、法務省の資料は、消費者ローンの過払金を、民法改正前は判例上「行使できる時から10年」としていました。2020年4月施行の改正後の民法166条1項は、「知った時から5年」か「行使できる時から10年」のどちらかが先に来たときに時効になると定めていて、過払いに当てはめたときの起算点は個別の事情で争いになりえます。完済から5年を超えた人、特に10年に近い人や超えた人は、時効にかかるかどうかが争点になるので、完済の日付が分かる資料を先に集めて依頼先に見せてください。時効の考え方は過払い金の時効はいつまで？完済日から数える期限と確かめ方で扱っています。

任意整理の流れの中での過払い金調査と費用のきまり

任意整理を依頼すると、受任通知を送ったあとで取引履歴の開示が進み、引き直し計算の結果が出てから和解の交渉に入ります。計算の途中で「過払い金が出ていた」と分かった会社は、返還請求に切り替わります。その間、ほかの借入先との和解は進められます。

過払い金が絡むと、費用の決まりが変わる点にも注意が必要です。

つまり、過払い金が出る見込みがあるときも、報酬の割合には上限が決まっています。依頼先の見積書に、過払い金の報酬が回収額の何%か、訴訟になった場合に割合が変わるかが書かれているかを確かめてください。費用全体の見方は任意整理の費用はいくら？1社あたりの内訳と総額の出し方で扱っています。

また、日弁連の規程も日司連の指針も、ほかの借金があると知りながら過払い金の返還請求だけを受けることを原則として禁じています（日弁連の規程8条2項、日司連の指針7条2項）。過払い金だけ取り戻して、残りの借金は放置してよい、とはならないためです。

任意整理で過払い金を調べるときの手順と、面談での聞き方

1. 借入先ごとに、借り始めた年月、完済した年月、今の残高を書き出す。
2. 昔のカード・契約書・明細・通帳を探し、金利と日付が分かるものを集める。
3. 銀行のローンと、貸金業者・カードのキャッシングを分けておく。
4. 面談で、過払い金の調査を含めて任意整理を受けるか、調査にかかる費用があるかを聞く。
5. 調査の結果が出た時点で、報告を受ける方法（書面か面談か）を決めておく。

面談での伝え方の例：「A社からは2007年ごろから借りていて、2013年に完済しました。B社は2015年から借りていて、今も残高があります。A社は過払い金があるか調べてもらえますか。調べた結果、どちらの会社にどんな結果が出たかを、書面で教えてください。」

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