過払い金の対象か確かめる5項目｜借りた時期と金利の見方

過払い金の対象になりやすいのは、2010年6月18日より前に、上限を超える金利で貸金業者から借りていた取引です。確かめる項目は5つです。①取引の時期、②貸した会社、③金利、④完済の時期、⑤キャッシングかショッピングか。5つとも該当しやすい人は、取引履歴を取り寄せて引き直し計算をする価値があります。ただし、対象かどうか、いくら戻るかは、取引履歴の計算が出てはじめて決まります。この記事では、各項目を手元の書類で確かめる方法と、組み合わせごとの見方を示します。

過払い金が生じる仕組み｜上限を超える金利で払った部分

過払い金とは、法律の上限を超える利息を払い続けた結果、払いすぎになったお金のことです。基準になる上限は、利息制限法1条が決めています。

借りた元本	利息制限法の上限	2010年6月18日の直前にグレーゾーンとなり得た金利帯
10万円未満	年20%	年20%超〜年29.2%
10万円以上100万円未満	年18%	年18%超〜年29.2%
100万円以上	年15%	年15%超〜年29.2%

右の列は、筆者が金融庁の説明をもとに整理したものです。年29.2%は、2010年6月18日の直前の出資法の上限です。取引がそれより古い人は、当時の出資法の上限が違うため、金利帯は表と同じとは限りません。金融庁は、出資法の上限（超えると刑事罰）がかつて年29.2%で、利息制限法の上限との間の金利帯が、一定の要件を満たせば有効とされていたと説明しています。これがグレーゾーン金利です。平成22年（2010年）6月18日以降、出資法の上限は年20%に下がり、グレーゾーン金利は撤廃されました。いまの貸金業者は、利息制限法1条の上限を超える利息の契約をしてはならない義務があります（貸金業法12条の8）。

払いすぎの計算は、取引履歴の利息を上限の利率で計算し直す「引き直し」で行います。払いすぎた分は、まず残っていた元本に充てられ、元本がゼロになったあとの払いすぎが、過払い金になります。仕組みの説明と任意整理との関係は任意整理で過払い金が見つかることはある？調べる範囲と流れに、計算の手順は過払い金の計算方法｜取引履歴から引き直し計算する手順にあります。

確かめる5項目のチェック表

次の表の5項目を、借入先ごとに確かめます。1社ずつ、別の紙に書くのがおすすめです。

各項目を、順に見ていきます。

①取引の時期。 借り始めの時期だけでなく、最後に借りたり返したりした時期も見ます。2010年6月18日をまたいで取引していた人は、またぐ前の返済分が引き直しの対象になります。借り始めが古くても、すべて2010年6月18日より前に完済していれば、その期間の取引が対象で、④の時期の問題が先に来ます。

②貸した会社。 契約書面の会社名で、貸金業者か確かめます。登録の有無は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで調べられます。銀行は貸金業法の対象ではありませんが、利息制限法は貸主を問わず適用されます。ただ、銀行の貸付は、多くの場合、金利が上限以内に収まっています。

③金利。 契約書の利率を、前の表の上限と比べます。貸金業者は、契約時に書面を渡し（貸金業法17条）、返済のたびに受取証書を渡す義務があります（同18条）。口座振込の場合は請求があったときに限ります。手元に残っている場合は、利率の欄を見てください。

④完済の時期。 ここが分かれ目です。過払い金を返してもらう権利には、時効があります。法務省の資料は、消費者ローンの過払金は、権利を行使できる時を取引の終了時とし、判例上10年と整理しています。また、貸金業者は、帳簿を最終返済期日から少なくとも10年は保存することになっています（貸金業法施行規則17条）。完済から10年に近い人は、先に過払い金の時効はいつまで？完済日から数える期限と確かめ方を読んでください。

⑤借入の種類。 利息制限法1条は、金銭を目的とする消費貸借の利息の上限を定めています。カードのキャッシングやカードローンは、現金の借入なので、この考え方に乗ります。ショッピングの分割・リボ払いは、代金の支払いを分ける取引で、現金の貸付とは性質が違います。分け方はリボ払いでも過払い金は出る？ショッピングとキャッシングの違いで扱います。

5項目の組み合わせごとの見方

返済中の人の扱いは返済中でも過払い金請求はできる？残高が残っている場合の扱いにあります。上の表は、調べる価値の見当をつけるためのもので、あなたに過払い金があると決めるものではありません。

書類が手元にないときの調べ方と、広告の言葉への注意

契約書も明細も残っていない場合は、次の順に探します。

1. 通帳の記帳や、ネットバンクの履歴で、引き落としの時期と最後の日を確かめる。
2. 古いカードの現物、封筒、郵便物を探す。会社名と契約番号が書かれていることがあります。
3. 信用情報機関に開示を求め、契約日と完了の日付を見る。完済から長いと、記録が残っていないことがあります。
4. 貸金業者に、取引履歴の開示を求める。債務者だった人も請求でき、業者は原則として拒めません（貸金業法19条の2）。手順は過払い金の調査に必要な取引履歴の取り寄せ方｜業者への請求手順にあります。

面談や問い合わせで伝えるときは、次のように書き出しておくと話が早く進みます。

「A社：2005年ごろから借入、2012年に完済、カードのキャッシング。B社：2008年から借入、今も返済中、カードローン。利率は契約書がなく分からない。」

広告の言葉にも注意してください。日本司法書士会連合会の指針は、司法書士が依頼者との面談の前に、過払金の発生や債務の減額を期待させる表示をしてはならないと定めています（19条2項）。同連合会の解説は、過去の過払金の実績を示して、どんな人でも返還請求できるかのように見せる広告を、問題のある例に挙げています。対象かどうかは、取引の時期・金利・完済日・取引履歴の計算で決まります。広告の見方は過払い金のCMや広告を見たら｜宣伝の言葉を確かめる3つの点で扱っています。

相談先を選ぶときは、認定司法書士が代理できるのは1社あたり140万円以下の請求までで、それを超える場合は弁護士が必要になる点も確認します（債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点）。昔の借金で、過払い金と時効のどちらを先に確かめるか迷う場合は、過払い金請求の流れと時効｜昔の借金で確かめる順番と戻る条件から入れます。