リボ払いでも過払い金は出る？ショッピングとキャッシングの違い

リボ払いに過払い金があるかは、ショッピング枠とキャッシング枠のどちらで使ったかで答えが分かれます。ショッピング枠のリボは、利息制限法の対象になる「お金の貸し借り」とは仕組みが違うため、過払い金は出にくいとされます。キャッシング枠のリボは、2010年6月18日より前に、利息制限法の上限を超える金利で借りていたなら、出る余地があります。この記事では、その見分け方と、確かめる順番を示します。

ショッピング枠とキャッシング枠の違いを表で見る

同じカードの同じ「リボ払い」でも、中身は2種類あります。

項目	ショッピング枠	キャッシング枠
何をしているか	買い物の代金を、カード会社が店に支払い、あとから利用者が返す	カード会社から現金を借りる
主な法律	割賦販売法	貸金業法・利息制限法
過払い金の余地	出にくいとされる	2010年6月18日より前の高金利の取引なら出る余地がある
確かめるもの	手数料の料率の書面、会員規約	借りた時期、契約の金利、取引履歴

金融庁の貸金業法Q&Aも、クレジットカードのキャッシングは貸金業法の総量規制の対象で、ショッピングは対象外だと説明しています。カード会社にとって、2つは法律上別の取引です。

ショッピング枠のリボで過払い金が出にくい理由

利息制限法1条は、「金銭を目的とする消費貸借」における利息の上限を定めています。借りた元本が10万円未満なら年20％、10万円以上100万円未満なら年18％、100万円以上なら年15％で、超える部分は無効です。つまり対象は、お金を貸し借りする契約です。

ショッピング枠のリボは、仕組みが違います。割賦販売法2条3項は、カードを使った買い物で、カード会社が店に代金相当額を渡し、利用者から決められた時期に受け取る取引を「包括信用購入あつせん」と定めています。リボ払いのように、毎月の合計額を基礎に算定した金額を受け取る方式も、同じ条文（2号）に入っています。この取引で利用者が払う手数料は、割賦販売法では「包括信用購入あつせんの手数料」で、現金を借りた利息とは位置づけが違います。

このため、ショッピング枠の手数料に、利息制限法の上限をそのまま当てはめて、払いすぎを計算する前提にはなりにくいと説明されます。手数料の率が納得できないと感じる場合は、率が書面で示されているかを確かめるのが先です。割賦販売法30条は、カード会社が手数料の料率を、利用者に情報提供することを義務づけています。30条の2の3第3項は、リボのように弁済金を請求する前に、請求額とその算定根拠を知らせることも求めています。

ただし、個別の契約に当てはまるかどうかは、取引の中身を見て弁護士・認定司法書士が判断することです。ここでは、ショッピング枠だけを使ってきた人は、過払い金より手数料と残高を減らす方法を考えるほうが現実的だ、とまでにとどめます。

キャッシング枠のリボで確かめる3つのこと

キャッシング枠は、お金を借りる取引なので、利息制限法の対象です。次の3つで、過払い金の余地を見積もります。

1. 借りた時期：2010年6月18日より前から借りていたか。金融庁の説明では、この日に改正貸金業法が完全施行されて、グレーゾーン金利が撤廃されました。それ以後に借りた分は、上限の範囲内の金利で貸すのが通常です。
2. 契約の金利：明細や契約書の「実質年率」が、借りた元本に応じた上限（年20％・18％・15％）を超えていたか。
3. 借りた額の区分：同じ会社から重ねて借りるときは、利息制限法5条により、すでにある残元本と新しく借りた額の合計が「元本の額」とみなされます。リボのキャッシングで追加の借入れを繰り返していた人は、区分が上がって、上限が下がる場合があります。

この3つが当てはまりそうでも、金額は取引履歴を引き直し計算してはじめて出ます。過払い金の対象かどうかを一覧で見るなら、過払い金の対象か確かめる5項目｜借りた時期と金利の見方が使えます。

明細を分けて確かめる手順

手元の明細から、次の順番で確かめます。

1. 明細をショッピングとキャッシングに分ける：利用区分の欄を見て、キャッシングの利用があった月に印をつけます。キャッシングの区分が1回もなければ、ショッピングだけの取引です。
2. キャッシング枠の使い始めの時期を探す：会員サイトの利用履歴、古い明細、カードの申込書の控えで、初めてキャッシングを使った年月を確かめます。
3. 利用履歴の開示を請求する：古い明細が手元にないときは、貸金業法19条の2にもとづいて、帳簿の閲覧・謄写を請求します。請求の方法は過払い金の調査に必要な取引履歴の取り寄せ方｜業者への請求手順で説明しています。

文例：「キャッシング枠の利用について、最初の借入れから現在（または完済）までの、貸付日・貸付額・返済日・返済額・適用金利が分かる取引履歴の開示を請求します。」

1. 結果を持って相談する：キャッシング枠の取引がある場合は、履歴を弁護士・認定司法書士に見せます。認定司法書士が代理できるのは1社ごとに140万円以下までなので、金額が大きいときは債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点も読んでください。

返済中のリボを調べるときは、請求後の扱いが完済後と変わります。残高が残る場合の扱いは返済中でも過払い金請求はできる？残高が残っている場合の扱いにあります。

過払い金が出ないときに考えること

ショッピング枠のリボの返済が重いときは、過払い金とは別の方法を考えます。

• 手数料の率と残高を確かめ、返済額の見直しや一括返済ができないかをカード会社に聞く
• 返済が追いつかなければ、債務整理の1つである任意整理でリボ払いを対象にする（リボ払いは任意整理できる？カード会社との和解で変わること）
• 公的な窓口で、家計と返済の見直しを相談する（借金の公的な相談窓口と受付時間）

債務整理を弁護士・司法書士に頼むという選択肢もあります。依頼するなら、費用の見積書を書面でもらい、ほかの借金も含めて相談できるかを確かめます。