返済中でも過払い金請求はできる？残高が残っている場合の扱い

返済中の借金でも、過払い金請求の前提になる引き直し計算はできます。結果は、計算し直した残高が「まだ残る」「ほぼゼロになる」「ゼロを超えて過払いになる」の3つのどれかです。どれになるかで、請求の形（任意整理か過払い金請求か）と、信用情報への影響が変わります。この記事では、その3つの分かれ道と、返済中に請求するときの進め方を示します。

計算の結果は3つに分かれる

引き直し計算は、取引履歴をもとに、利息制限法の上限（元本に応じて年20％・18％・15％）の利息で、払った額を計算し直すことです。利息制限法1条は、上限を超える部分の利息を無効としているので、無効な分を元本の返済に回した計算になります。計算方法は過払い金の計算方法｜取引履歴から引き直し計算する手順で、実際の数字を使って示しています。

計算の結果	状態	請求の形	信用情報の目安
残高が残る	業者の請求より減るが、元本が残る	減った残額を和解で返す（任意整理）	CICは経過状況（支払条件・支払総額の変更）、JICCは「債務整理」として表れることがある
ほぼゼロ	払うべき元本がなくなる	残りの精算をして取引を終える	契約終了の記録
過払い	払いすぎた元本が出る	過払い金の返還を請求する	CICは請求をした事実のコメントを登録しない

数字で見ると、次のようになります（仮の数字による筆者の計算）。業者の請求残高が20万円、引き直し後の残高が8万円なら、差の12万円が減り、8万円を和解で返す形です。引き直し後の残高がマイナス5万円なら、5万円が過払い元金になります。ここに、過払い利息が付くかどうかは別の問題で、過払い金はいくら戻る？戻る額が決まる仕組みと試算の注意で説明します。

残高が残る場合：任意整理として扱われる

計算し直しても残高が残るなら、過払い金は出ていません。減った残額を、分割で返す約束を業者と結ぶ流れは、任意整理と同じです。過払い金の調査が、任意整理の最初の作業として行われる点は任意整理で過払い金が見つかることはある？調べる範囲と流れに書いています。

信用情報への影響は、この場合に出ます。CICの開示報告書では、返済条件の変更が「経過状況」の欄に、支払条件の変更や、和解などによる支払総額の変更として表れることがあります。JICCには「債務整理」という項目があり、本人が債務に関する整理行為をとった情報が登録されます。残る期間は、JICCでは、2019年10月1日以降の契約なら契約継続中と契約終了後5年以内、2019年9月30日以前の契約なら、債務整理などの取引事実は発生日から5年を超えない期間です。CICは契約期間中と契約終了後5年間です。詳しくは過払い金請求のデメリット｜返済中の請求と信用情報への影響にまとめています。

過払いになる場合：返還の請求になる

計算の結果、払いすぎが出ていれば、その会社に過払い金の返還を請求します。その会社との取引は終えて精算する形になるので、カードやキャッシング枠は使えなくなるものと考えます。CICは、過払い金請求をした事実のコメントを登録しないと説明しています。

請求の方法は、業者との交渉と、裁判の2つがあります。交渉で足りるか裁判になるかは、過払い金請求で裁判になるのはどんなとき？期間と和解との違いで確かめられます。

履歴を請求する前に、手元の書類でできる下調べ

業者へ請求する前に、手元の物だけでも、過払いの余地を見積もれます。見る場所と、読み取れることは次のとおりです。

契約した日が2010年6月18日より前で、金利が元本に応じた上限（年20％・18％・15％）を超えているなら、取引履歴を取り寄せる価値があります。契約書がなくても履歴は請求できるので、書類がそろっていないことは、あきらめる理由になりません。

返済中に請求するときの進め方

返済を続けながら進めるときは、次の順番にします。

1. 借入先ごとに、借り始めの時期と金利を確かめる：2010年6月18日より前から借りている会社は、過払いの余地があります。それ以後に借り始めた会社は、最初から上限内の金利が通常です。一覧は過払い金の対象か確かめる5項目｜借りた時期と金利の見方で作れます。
2. 取引履歴を請求する：貸金業法19条の2にもとづく請求です。相続人や、代理権を与えられた弁護士・司法書士も請求できます（施行規則17条の2）。
3. ほかの借金も含めて、相談する：日司連の指針は、ほかの借金の有無を聞かずに過払い金返還請求だけを受けることを、原則として禁じています。返済中なら、残っている借金全体の見通しを一緒に相談するのが筋道です。
4. 依頼したあとは、指示に従って返済を扱う：弁護士や司法書士が受任の通知を出したあとは、貸金業者が電話や訪問で直接返済を求めることを、貸金業法21条1項9号が禁じています。この条文が働くのは貸金業者の取立てで、家賃・税金・奨学金・銀行のローンなどには、同じ形では及びません。

返済中に気をつけること

返済中の請求で起きやすい失敗は、次の3つです。

• 計算の結果が出る前に、自分の判断で返済を止める。延滞が続くと、CICの定義では、返済日から61日以上の遅れが「異動」になります。
• 過払いになった会社のカードで、公共料金や携帯料金を引き落としているのに、切り替えを忘れる。
• 返済が苦しいからと、借入れを増やして別の会社へ返済する。借金の全体像が見えにくくなります。

返済が苦しいときは、公的な窓口でも整理を手伝ってもらえます（借金の公的な相談窓口と受付時間）。すでに完済した取引を調べたいときは、完済後の過払い金請求｜信用情報への影響と書類がないときの調べ方に進みます。