過払い金請求のデメリット｜返済中の請求と信用情報への影響

過払い金請求のデメリットは、完済しているか、返済中かで大きく変わります。完済後の請求は、CICが「過払い金請求をした事実に関するコメントは登録されません」と説明しています。一方、返済中の取引で引き直し計算をした結果、残高が残ると、実質は任意整理（返済条件を決め直す和解）になり、信用情報に表れることがあります。このほか、請求した会社のカードや借入枠が使えなくなる点と、費用がかかる点を、順に確かめます。

状況別の影響を一覧で見る

過払い金請求の不利益は「信用情報」「その会社との取引」「費用」の3つに分けると整理できます。次の表で、自分がどの行に近いかを見てください。

状況	その会社との取引	信用情報への影響	ほかに考えること
すでに完済している	終了済み	CICは請求をした事実のコメントを登録しない。もとの契約の記録は、登録期間が来るまで残る	費用、時効、古い取引の履歴が残っているか
返済中で、計算の結果が過払い	取引は終わる前提で考える	同上（CICの場合）	引き落としをそのカードにしている支払い
返済中で、計算してもまだ残高が残る	残額を和解で返す形になる	経過状況（支払条件の変更・支払総額の変更）や、JICCの「債務整理」の項目として表れることがある	返済を止める時期、ほかの借金との兼ね合い

信用情報への影響：完済後と返済中の違い

信用情報は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3機関が持っていて、載り方は機関ごとに違います。

CICは、過払い金請求をした事実のコメントを登録しないと説明しています。弁護士や司法書士に債務整理を依頼した事実や、特定調停・民事再生を申し立てた事実のコメントも、登録しないとしています。CICでは、完済後の請求をしても、その事実がコメントとして記録に加わることはありません。JICCと全国銀行個人信用情報センターの扱いは、各機関の公式ページで確かめます。

ただし、これは「コメントが登録されない」という意味で、返済の状況が一切載らないという意味ではありません。返済中の取引で、引き直し計算をしても残高が残り、和解で返済条件を変えると、CICの開示報告書の「経過状況」に、支払条件の変更や支払総額の変更（和解などによる減額）が表れることがあります。JICCは「債務整理」という項目を設けていて、本人が債務に関する整理行為をとった情報を登録します。

延滞の扱いにも気をつけます。CICは、返済日から61日以上または3か月以上の支払いの遅れがある状態を「異動」と定義しています。依頼先の指示で返済を止める場合、止めたまま61日以上たつと、この定義に当たりえます。返済をいつ止めるか、止めてよいかは、自己判断せず依頼先の指示を確かめてください。

記録が残る期間は、CICが契約期間中と契約終了後5年間です。JICCは契約日で分かれ、2019年10月1日以降の契約は「契約継続中および契約終了後5年以内」、2019年9月30日以前の契約は、返済状況が「契約継続中および完済日から5年を超えない期間」、債務整理などの取引事実が「発生日から5年を超えない期間」です。過払い金の対象になる古い取引は、JICCでは後者の区分に当たることが多いので、自分の契約日を確かめておきます。分割で返している間は契約が続いている扱いなので、和解した場合の数え始めは、完済して契約が終わった日が基本です。期間の表は任意整理でブラックリストに載る期間｜信用情報の登録と消える時期に、影響の全体像は任意整理のデメリットは？信用情報・カード・保証人への影響にあります。全国銀行個人信用情報センターの扱いは、同センターの「登録情報開示報告書の見方」で確かめてください。

自分の記録がいまどうなっているかは、開示で見られます。申込みの方法と手数料は信用情報の開示のやり方｜CIC・JICC・KSCの申込み方法と手数料で確かめられます。

その会社のカードや借入枠が使えなくなる

過払い金は、その会社との取引を終えて計算し、精算する形で請求するのが通常です。そのため、請求した会社のカードやキャッシング枠は、使えなくなるものとして考えておきます。使い続けたい場合は、依頼する前に、契約をどう扱うかを会員規約と依頼先に確かめます。

実際に困るのは、そのカードに紐づけた支払いです。請求の前に、次の点を洗い出しておきます。

1. 公共料金・携帯電話・保険・サブスクなど、そのカードで引き落としている支払い
2. ETCカードや家族カード、ポイントや付帯サービス（扱いは会員規約で確かめる）
3. ほかのカードや銀行口座で、支払い方法を切り替えられるか

引き落としの切り替えが間に合わないと、うっかり支払いが遅れて、別の信用情報の傷になることがあります。依頼する前に切り替えておくのが安全です。

費用と手間：回収額から報酬が引かれる

過払い金請求は、戻った額がそのまま手元に入るわけではありません。依頼すると、報酬と実費が引かれます。

費用の見方は過払い金請求の費用｜成功報酬や手数料の見方と見積もりの確認に詳しく書いています。収入が少ないときは、無料相談や費用の立替が使えることがあります（借金が返せないとき法テラスでできること｜無料相談と費用立替の流れ）。

過払い金請求を弁護士・司法書士に依頼するという選択肢もあります。選ぶときは、受任する本人と面談できるか、費用が書面で示されるか、残っている他の借金も含めて話を聞いてくれるかを確かめます。

請求の前に確かめる5つのこと

デメリットを小さくするには、依頼や請求の前に、次の5つを確かめておきます。

1. 完済か返済中か：完済済みなら信用情報への影響は小さく、返済中なら計算の結果しだいで扱いが変わります。返済中の場合は返済中でも過払い金請求はできる？残高が残っている場合の扱いで、結果が3つに分かれる仕組みを確かめます。
2. その会社のカードの用途：引き落としの切り替えを先に済ませます。
3. ほかの借金の有無：日司連の指針は、ほかの借金の有無を聞かずに、過払い金返還請求だけを受けることを原則として禁じています。ほかにも借金があるなら、全体を相談してから決めます。
4. 費用の総額：着手金・報酬金・実費の見積書をもらい、回収できなかった場合の扱いも確かめます。
5. 返済を止める時期：いつから止めるかは、依頼先の指示を確かめます。

完済済みの取引で書類がない場合は完済後の過払い金請求｜信用情報への影響と書類がないときの調べ方が使えます。