完済後の過払い金請求｜信用情報への影響と書類がないときの調べ方

完済した借金でも、過払い金は請求できる場合があります。まず必要なのは、取引の始めから終わりまでの取引履歴です。契約書や明細が手元になくても、貸金業法19条の2により、債務者であった人は帳簿の閲覧・謄写を請求できます。完済後の請求は、CICが「過払い金請求をした事実に関するコメントは登録されません」と説明していて、少なくともCICでは、請求が信用情報に記録として加わりません。この記事では、書類も借入先の記憶もないときの調べ方と、完済日をもとにした時効の確かめ方を示します。

完済後の請求は、この順番で進める

完済後に確かめることは、次の4つです。表の順番に、手元の情報から固めていきます。

段階	確かめること	使うもの	くわしい記事
1	借りていた会社と、おおよその時期	通帳・古いカード・郵便物・信用情報の開示	この記事の次の節
2	取引履歴の請求	氏名・住所・生年月日など、本人と分かる情報	過払い金の調査に必要な取引履歴の取り寄せ方｜業者への請求手順
3	完済日（取引が終わった日）	履歴の最後の取引、完済時に返された書類	この記事の時効の節
4	引き直し計算と請求	取引履歴	過払い金の計算方法｜取引履歴から引き直し計算する手順

信用情報への影響：CICは請求のコメントを登録しない

完済後の請求について、CICは、過払い金請求をした事実のコメントを登録しないと説明しています。借入れが終わっている取引は、そもそも「延滞中」ではありません。CICの開示報告書の「異動」は、返済日から61日以上または3か月以上の遅れや、保証履行、破産手続開始の決定などを指すので、完済済みで遅れのない取引の請求は、この区分とは別の話です。

ただし、JICCと全国銀行個人信用情報センターが過払い金請求をどう扱うかは、各機関の公式の説明で確かめてください。社内に請求の記録が残るかどうかも、会社ごとに違います。依頼先に、その会社との再契約の予定があるかを伝えておくと、見通しを聞けます。

もうひとつ、信用情報は借入先を探す手がかりにもなります。CICは契約終了後5年間、JICCは契約終了後（古い契約は完済日から）5年以内の記録を持っています。完済から5年以内の借入れは、開示で借入先と契約の時期が見つかることがあります。5年を過ぎた借入れは、記録が消えているのが通常で、開示に出てこないことは、借りていないことの証明にはなりません。開示の手順は信用情報の開示のやり方｜CIC・JICC・KSCの申込み方法と手数料にあります。

書類や借入先の記憶がないときの調べ方

古い取引では、契約書も明細も残っていないことが多いので、別の手がかりを使います。

完済時に会社から返された書類も、手がかりになります。貸金業法22条は、全額の弁済を受けた貸金業者に、債権証書を遅滞なく返還するよう求めています。その書類が見つかれば、完済の日の確認に使えます。

借入先の候補が見つかったら、会社名を、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確かめます。現在登録のある業者かを調べられます。

取引履歴の請求は、完済していてもできる

貸金業法19条の2は、債務者または債務者であった人が、利害関係のある部分の帳簿の閲覧・謄写を請求でき、業者は、権利の行使に関する調査が目的でないことが明らかな場合を除き、拒めないと定めています。完済した人は「債務者であった人」にあたります。

帳簿の保存は、施行規則17条1項で、契約ごとに最終返済期日（債権が消滅した日）から少なくとも10年と定められています。10年を超えた取引は、保存が義務でなくなるため、記録が残っていないことがあります。請求するときは、取引の開始と終了の時期が分かる、全期間の履歴を求めます。

手順の細部は、別の記事にまとめています。請求を代理人（弁護士・司法書士）に頼む場合は、費用と範囲を見積書で確かめます。

完済日から数える、時効の確かめ方

過払い金の請求にも時効があります。法務省の改正資料は、消費者ローンの過払金（不当利得）について、旧法では判例上10年としています。2020年4月1日施行の改正後は、過払金について、「行使できる時」を取引終了時、「知った時」を過払いであることを知った時と説明し、いずれか早い方の経過で時効が完成するとしています。

民法166条1項は、権利を行使できると知った時から5年、行使できる時から10年の、どちらか早い方で時効が完成すると定めています。過払い金では、「行使できる時」の数え始めが**取引が終わった日（完済した日）**にあたります。「知った時」は、過払いであることを知った時で、人によって違います。次の順番で確かめます。

1. 履歴の最後の取引の日を確かめる。完済と書かれた日と一致するか見る。
2. 完済時の書類、通帳の最後の返済の記録と照らす。
3. 完済日が2020年3月31日以前か、4月1日以後かを書き出す。
4. 過払いであることをいつ知ったかを、メモにしておく。

旧法と新法のどちらで数えるかは、取引の時期と契約によって変わります。期限の数え方は過払い金の時効はいつまで？完済日から数える期限と確かめ方で、日付ごとに整理しています。時効が近いかもしれないと思ったら、先に履歴を取り寄せ、結果を持って弁護士・認定司法書士に見せます。

亡くなった家族が完済していた取引を調べたいときは、相続人が履歴を請求できます（亡くなった親の過払い金は請求できる？相続人が確かめること）。いまも返済中の取引は返済中でも過払い金請求はできる？残高が残っている場合の扱いに進みます。