過払い金はいくら戻る？戻る額が決まる仕組みと試算の注意

過払い金がいくら戻るかは、借りた額・取引の期間・実際に払っていた金利・完済した時期の4つで決まります。上限を超えた利息を払っていた期間が長く、借入額が大きいほど、戻る額は大きくなる仕組みです。ただし、取引履歴の1回ごとの日付と金額で引き直し計算をしなければ、金額は出ません。事前に「○万円戻る」と約束できる人はいませんし、過払い金がないという結果になることもあります。

戻る額を決める4つの要素

要素	額への影響	確かめる場所
借りた額	利息制限法の上限は、元本10万円未満が年20％、10万円以上100万円未満が年18％、100万円以上が年15％（1条）。上限との差が、額の元になる	取引履歴の貸付額
取引の期間	上限を超える利息を払った期間が長いほど、払いすぎの合計が大きくなる	取引履歴の最初と最後の日付
払っていた金利	上限との差が大きいほど、1回ごとの払いすぎが大きくなる	契約書面・明細の利率
完済の時期	請求できる期限や、過払い利息の考え方に関わる	完済日が分かる資料

2010年6月18日より前、貸金業者は利息制限法の上限を超え、出資法の上限（年29.2％）以内の金利で貸していることがありました。金融庁の説明では、この日に出資法の上限が年20％に下がっています。いまの貸金業者は、利息制限法の上限を超える利息の契約をしてはならないと貸金業法12条の8が定めているため、上限超過の払いすぎが出やすいのは、2010年6月より前に借り始めた取引です。

払いすぎが「過払い金」になる仕組み｜筆者の単純な計算

払いすぎた利息は、まず残っている元本の返済に充てられ、元本が全部なくなってもなお払いすぎが残ると、その分が過払い金になります。

仕組みをつかむための、仮の数字です。借入残高が30万円のまま変わらず、年27％の利息を3年間払ったと単純に考えます（実際は返済で元本が減るため、差はここまで大きくなりません。筆者の計算です）。

• 年27％の利息：30万円×27％＝8.1万円（1年）
• 上限の年18％（10万円以上100万円未満）の利息：30万円×18％＝5.4万円（1年）
• 1年の払いすぎ：8.1万円－5.4万円＝2.7万円
• 3年間の払いすぎ：2.7万円×3年＝8.1万円

この8.1万円が、元本の返済に充てられる額です。実際の取引では、借入と返済が毎月繰り返され、残高も金利の区分も動くため、1回ごとの計算が必要になります。計算の手順は過払い金の計算方法｜取引履歴から引き直し計算する手順で扱っています。

過払い利息の考え方｜年5％か3％か

民法704条は、悪意の受益者（払いすぎだと知っていて受け取った人）に、受け取った額に利息を付けて返す義務があると定めています。この利息を、一般に過払い利息と呼びます。

利率は、法定利率（民法404条）をもとにします。法務省の資料によると、法定利率は2020年3月31日までが年5％、2020年4月1日から2026年3月31日までが年3％で、2026年4月1日から2029年3月31日までも年3％です（令和7年法務省告示第73号、法務省のページで2026年10月に確かめました）。利息が生じた時期の法定利率が使われる、という考え方から、2020年3月31日までに生じた分は年5％、それ以後に生じた分は年3％と見る整理があります。ただし、業者が悪意の受益者にあたるか、どの利率になるかは、判例を踏まえた個別の判断です。

先ほどの8.1万円に、仮に5年分の利息を単純に付けた場合の計算は次のとおりです（筆者の計算。実際は払いすぎが生じた日ごとに数えます）。

試算では、元本にあたる払いすぎ額が土台で、過払い利息は付くかどうかも率も決まっていない上乗せ分です。上の表のとおり、率で額が変わり、付かない場合もあるので、見込みの額は利息なしの額を基準に見ます。

額が小さくなる・ゼロになる主な要因

• 請求できる期間を過ぎている：過払い金の返還請求権にも時効があります。起点と期間は過払い金の時効はいつまで？完済日から数える期限と確かめ方で確かめます。
• 取引の一部が別の取引として扱われる：一度完済して借り直した場合、1つの取引として計算できるかで結果が変わることがあります。
• 取引履歴が欠けている：残っている履歴の範囲で計算するため、昔の分が数えられないことがあります。
• 借り始めが2010年6月より後：上限以内の金利で貸されていると、払いすぎがほとんど出ません。

試算を見るときの注意と、依頼先に聞くこと

過払い金の診断や計算ソフトは、入力した数字から仮の金額を出すものです。日本司法書士会連合会の指針の解説は、簡単な情報の入力だけで減額を期待させる表示を、司法書士がしてはならない例に挙げています。広告の言葉を確かめる点は過払い金のCMや広告を見たら｜宣伝の言葉を確かめる3つの点にまとめています。

依頼する前に聞くことは次の3つです。

1. 取引履歴を取り寄せて、引き直し計算をしてから、額の見込みを書面で出してもらえるか。
2. 見込みの額に、過払い利息を含めているか。含める場合の利率は何％か。
3. 見込みの額から、成功報酬と実費を引いた手元に残る額は、いくらになるか。

手元に残る額の計算は過払い金請求の費用｜成功報酬や手数料の見方と見積もりの確認で、入金までの流れと精算書の見方は過払い金の返金はいつ？戻るまでの期間と受け取り方・精算書の確認で扱っています。