任意整理するとクレジットカードは使える？残す・作れる時期

任意整理すると、対象にした会社のクレジットカードは、受任通知が届いた時点で使えなくなり、解約の扱いになると考えておきます。対象から外したカードは、ひとまず使い続けられることがありますが、カード会社が契約中に信用情報を見る「途上与信」やカードの更新のときに、利用の停止や枠の減額になる場合があります。新しいカードを作れるようになるのは、任意整理の記録が信用情報機関から消えた後、つまり完済から5年がたってからが目安です。

任意整理するとクレジットカードはどうなるか

任意整理は、どの借金を対象にするかを自分で選べる手続きです。そのため、カードの扱いは「対象にしたカード」と「対象から外したカード」で分かれます。手続き全体の仕組みは任意整理とは？仕組み・流れ・向いている人を一つずつ整理で先に確かめられます。

カード	依頼した直後	和解・返済の間	完済して5年たった後
対象にしたカード	受任通知が届いて使えなくなる。解約の扱いになると考える	使えない。和解した額を分割で返す	その会社に申し込むかは慎重に（取引の記録がその会社に残る）
対象から外したカード	そのまま使えることがある	途上与信・更新・枠の見直しで止まる場合がある	引き続き使えるかは会社しだい
これから作るカード	申し込んでも通りにくい	通りにくい	記録が消えたことを開示で確かめてから申し込む

対象にしたカードの残高は、ショッピングの分割・リボ・キャッシングを含めて、和解した額を分割で返すことになります。そのカードで払っていた公共料金・携帯代・サブスクリプションなどは、依頼の前に別の払い方に切り替えておかないと、引き落とせずに止まることがあります。カード会社ごとの関連サービスへの影響は、楽天カードを任意整理するとどうなるかやエポスカードを任意整理するとどうなるかで個別に扱っています。

対象から外したカードも止まる場合がある理由

「任意整理しても、外したカードは残せる」と書かれることがありますが、残るかどうかはカード会社の判断で決まります。カード会社には、契約の後にも信用情報を見る場面があるからです。

つまり、外したカードを「必要なときの頼り」にする計画は、途中で崩れることがあります。外したカードがある人は、止まった場合に備えて、引き落とし先をすぐ切り替えられるよう準備しておきましょう。どの会社を対象にするかの考え方は、任意整理は一社だけでもできるか、一部だけ整理するときの選び方で整理しています。

外したカードで新たに大きな買い物をしたり、キャッシングで返済の資金を作ったりすると、和解した返済と合わせて家計が回らなくなります。任意整理中は、カードは「すでに引き落としに使っているものの支払い」に限って使う、と決めておくのが安全です。

任意整理の後にクレジットカードを作れる時期

新しいカードが作れるかどうかは、審査をするカード会社が、信用情報を含めて総合的に判断します。CIC は、審査は加盟先が独自の基準で行い、信用情報機関は審査に関わらないと案内しています。目安になるのは、任意整理の記録がいつ消えるかです。

記録は、契約が終わった日から5年が目安です。数え始めは和解ではなく契約が終わった日で、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターごとの違いは任意整理でブラックリストに載る期間｜信用情報の登録と消える時期で表にしています。

和解後に3年かけて返したなら、依頼からおよそ8年は記録が残る計算です（筆者の計算。依頼から和解まで数か月かかればその分延びます）。検索で見かける「任意整理中にクレジットカードを作れた」という話は、申し込んだ会社が加盟する機関や、その会社の基準、記録の載り方の違いで起きうることで、同じ結果になる保証はありません。申し込むたびに申込みの記録が照会日から6か月残るので、試しに何社も申し込むのは避けます。

完済後に記録が消えたかを確かめる手順は任意整理の完済後にすることに、登録の起点を機関ごとに詳しく見たい人は、次に読む任意整理でブラックリストに載る期間と消える時期にまとめています。

カードが使えない間の支払い手段

カードが使えない期間は、数年単位になります。毎月の固定費とネットの買い物の払い方を、依頼の前に決めておくと慌てずに済みます。

カードの代わりに後払い決済を使いたくなる人もいますが、使えるかは決済ごとに違います。任意整理中の後払い決済やキャリア決済｜使えるか・対象になるかで、使えるものと対象になるものを確かめてください。

公共料金をカード払いにしている場合、引き落とせなかった分はカードの延滞として扱われます（CIC は、口座振替での公共料金の延滞は登録されず、カード払いならそのカードの延滞として登録されると案内しています）。任意整理の対象にするカードで固定費を払っている人は、依頼の前に口座振替や払込票に切り替える手続きを始めましょう。携帯代の扱いは任意整理中の携帯分割と機種代の判断、デビットカードとプリペイドの使い分けはブラックリストの間の支払い手段で詳しく扱っています。

ほかの債務整理（個人再生・自己破産）でのカードの扱いの違いは、債務整理するとクレジットカードはどうなるかで比べています。前に読む任意整理中に給料差し押さえはあるかとあわせて、依頼の前に生活への影響を一つずつ確かめておきましょう。