エポスカードを任意整理するとどうなる？カード利用と支払いの変化

エポスカードを任意整理の対象にすると、エポスカードの会員規約の上では、残りの支払いを分割で払う権利（期限の利益）を失い、残額を一度に請求できる状態になります。規約は、期限の利益を当然に失う事由に「自ら（代理人を含む）債務整理の申し出をしたとき」を挙げているからです。実際の払い方は、依頼した弁護士・司法書士とエポスカードの和解で決め直します。カードはその後使えなくなると考え、特に家賃をROOM iDで払っている人は、依頼の前に管理会社へ支払い方法を確かめることが大切です。

エポスカードを任意整理すると、規約の上で起きること

エポスカードの規約で、期限の利益を失う場面のうち、任意整理に関わるものを並べました。

期限の利益を失うと、規約の上では残っている利用代金を一度に払う扱いになります。任意整理は、そこから借入先と話し合い、分割の返済にまとめ直す手続きです。依頼の後は、エポスカードからの一括の請求に自分で応じるのではなく、依頼先に任せます。貸金業者は、受任通知で直接の請求をしないよう求められたのに、なお電話・訪問などで返済を求めることを禁じられています（貸金業法21条1項9号）。

規約にある遅延の数字も、明細を読むときの目安になります。

• 遅延損害金は、ショッピングが年14.6％（分割払い・2回払い・ボーナス一括払いは法定利率を超えない範囲）、キャッシングが年20.0％
• 支払予定日を過ぎると、事務処理の手数料として1回484円（税込）が翌月に請求される（一部の利用を除く）
• 引き落とせなかった分の再引落しはなく、ほかの方法で払う

和解の対象になるのは、主にショッピングリボの残高とキャッシングの残高です。エポスカードのリボは手数料込みの定額を払う方式で、手数料が多い初めのうちは元金が減りにくい仕組みです。リボの手数料と支払コースの見方はエポスカードのリボ払いの手数料と支払い方法の変更、和解で手数料や将来の利息がどう扱われるかは任意整理で延滞損害金と将来利息はどうなるかで扱っています。

家賃や継続払いにエポスカードを使っている場合の注意

カードが止まった後の利用の運用は、エポスカードの公式の案内には書かれていません。そこで、退会の案内に書かれている「使えなくなるもの・先に手続きが要るもの」を、準備の手がかりにします。

使っているもの	エポスカードの退会の案内にあること	依頼前にすること
ROOM iD（家賃・駐車場など）	契約中は退会できない。まず管理会社に連絡する	管理会社に、口座振替や振込に切り替えられるかを聞く
公共料金・携帯・保険などの継続払い	利用先で支払い方法を変える	利用先ごとに口座振替などへ変える
ETCカード・プリペイドカード	退会後は使えない	高速道路の支払いの代わりを考える
tsumiki証券の積立	契約中は退会できない	積立の支払い方法を確かめる
エポスポイント	退会で無効になる	残っているポイントを確かめておく

いちばん影響が大きいのは家賃です。ROOM iDで家賃を払っていて、カードが止まったまま家賃が払えない月が出ると、任意整理とは別に家賃の滞納が始まってしまいます。家賃は貸金業者の借金ではないので、受任通知で請求が止まることもありません。依頼の前に管理会社へ連絡し、支払い方法の変更の手続きと、切り替えにかかる期間を確かめましょう。

文例（管理会社への問い合わせ）：「〇〇マンション201号室の〇〇です。家賃をエポスカードのROOM iDで払っていますが、事情があってカードでの支払いをやめたいと考えています。口座振替か振込に切り替えたいので、手続きの方法と、いつの家賃から切り替えられるかを教えてください。」

理由を細かく話す必要はありません。切り替えの手続きが間に合わず家賃が遅れそうなときの相談の仕方は、家賃滞納の相談先と管理会社への連絡の仕方にまとめています。

継続払いも同じです。株式会社シー・アイ・シー（CIC）は、公共料金をクレジットカードで払っている場合の延滞は、そのカードの延滞として登録されると案内しています。カードが止まった後に請求が通らないまま放っておかないよう、先に支払い方法を変えておきます。ETCカードの代わりの方法は債務整理後のETCカードの代わりの方法を見てください。

依頼の前にエポスカードについてそろえること

エポスカードを対象にするときは、次の順で準備します。

1. 残高と支払日を確かめる：エポスNetで、ショッピングリボとキャッシングの残高、支払コースを確かめ、画面を保存します。支払日は27日払いと4日払いがあるので、自分がどちらかも書き留めます。
2. カードで払っているものを一覧にする：ROOM iD、公共料金、携帯、保険、サブスク、tsumiki証券の積立など。
3. 家賃の支払い方法を先に変える：ROOM iDを使っているなら、管理会社への連絡を最初に済ませます。
4. 依頼の時期と支払日の関係を依頼先に伝える：再引落しがないため、引き落とし日の直前に依頼すると、その月の分をどう扱うかが問題になります。
5. ほかの借入とまとめて一覧にする：エポスカード以外の借入先・残高・月の返済額も同じ表に書きます。

文例（依頼先に伝える）：「エポスカードのリボとキャッシングで約45万円の残高があります。支払日は毎月27日で、家賃をROOM iDで払っています。管理会社には口座振替への切り替えを相談中です。依頼の時期をいつにするとよいか、切り替えが終わる前に依頼した場合はどうなるかを教えてください。」

エポスカードを含めるか外すかと、その後の信用情報

任意整理は交渉する相手を選べるので、エポスカードを外すこともできます。

外す場合の注意は、規約の「債務整理の申し出」の文言です。ほかの会社だけを整理したときにこの条項がどう扱われるかは、規約を依頼先に見せて相談の場で確かめておきます。外す・含めるの考え方の全体は任意整理は一社だけでもできるかで整理しています。

信用情報の記録は、契約が終わってから5年が目安です。起点は和解の日ではなく契約の終了なので、和解の返済を続ける期間も含めて考えます。機関ごとの数え方は任意整理でブラックリストに載る期間｜信用情報の登録と消える時期、整理の後にカードを持てる時期は任意整理するとクレジットカードは使えるかを読んでください。次は、保証人のついた借金を整理するときの保証人がいる借金を任意整理するとどうなるかです。