任意整理は一社だけでもできる？一部だけ整理するときの選び方

任意整理は、一社だけでも、複数の借入先のうち一部だけでもできます。裁判所を通さずに借入先ごとに話し合う手続きなので、どの会社を対象にするかは依頼する人が選べます。ただし、保証人がついた借金や車・スマートフォンの分割のように対象にすると困るものがあり、反対に外しすぎると家計が回らないこともあります。全部の借金を一覧にしてから、一社ずつ「入れる・外す」を決めるのが順番です。

任意整理は一社だけでもできる｜対象を選べる仕組み

日本弁護士連合会（日弁連）の「債務整理事件処理の規律を定める規程」は、任意整理を「弁済の額、方法等について裁判外で債権者と交渉をして処理する事件」と定めています。交渉も和解も借入先ごとで、和解は当事者が互いに譲歩して争いをやめる約束です（民法695条）。だから、ある会社と和解しても、交渉していない会社の契約には何も起きません。

対象にした会社と外した会社では、依頼の後に次のような違いが出ます。

外した会社の利用枠が見直されうるのは、貸金業者がカードローンなどについて、3か月以内ごとに信用情報機関の情報を使って調査することを求められているからです（貸金業法13条の3、施行規則10条の25。残高が10万円以下の場合などは除かれます）。任意整理をすると信用情報機関に記録されうることは、日弁連の規程も依頼の前に説明すべき不利益に挙げています。記録の期間は任意整理でブラックリストに載る期間で確かめてください。

対象から外したほうがよい借金｜保証人つき・車・スマホ

対象にすると、自分以外の人や、生活に要る物に影響が出る借金があります。外すかどうかの判断の材料を表にしました。

日本司法書士会連合会（日司連）の指針の解説は、依頼の前に説明すべき不利益の例として、所有権留保の自動車などの占有を失う可能性と、保証人に残額の一括請求をされる可能性を挙げています。どちらも、本人が対象を選ぶときに知っておきたい点です。

借金ごとの考え方は、保証人がいる借金を任意整理するとどうなるか、任意整理で車のローンはどうなるか、任意整理中の携帯分割はどうなるか、奨学金を任意整理の対象から外せるかで一つずつ扱っています。

外すと困る場合｜一社だけでは返済が回らないとき

外した借金は、今までどおりの額を払い続けます。一社だけ整理しても、残りの返済で家計が詰まるなら、手続きの意味が薄くなります。次は、仮の数字で筆者が計算した例です。

• 手取り22万円、生活費17万円で、返済に回せるのは月5万円
• A社カードローン：残高80万円、月2.5万円
• B社リボ払い：残高40万円、月1.5万円
• C社カードローン：残高30万円、月1万円

いまの返済は合計5万円で、余裕がありません。A社だけを任意整理し、80万円を60回で返す和解になったとすると、A社は月約1.33万円、B社・C社の2.5万円と合わせて月約3.83万円になり、月約1.17万円の余裕が出ます。36回なら、A社は月約2.22万円で合計は約4.72万円、余裕は約0.28万円しか残りません。分割の回数は相手との交渉で決まり、日司連は「およそ3年程度の和解が多い」と説明しています。回数が短くなっても回るかを見てから、外す会社を決めると安全です。

依頼先から「一社だけでは足りない」と言われることもあります。日司連の指針は、破産や民事再生が適切なのに安易に任意整理を選んではならないと定めています（7条3項）。借金の総額と月の返済額から任意整理で足りるかを見る目安は任意整理はいくらまでできるか、手続きごとに外せる借金の範囲は債務整理は一部のみ選べるかにあります。

なお、外した会社への返済がすでに遅れているなら、その会社から残額の一括請求が来ることがあります。遅れている会社は、外す候補から先に除いて考えます。

銀行の口座がある借入先を対象にするときの注意

銀行や信用金庫のカードローンを対象にするときは、その銀行に自分の口座があるかを先に確かめます。お互いに同じ種類の債務を負い、どちらも支払いの時期が来ているとき、その額の分だけ差し引いて（相殺して）消すことができる、と民法505条は定めています。借金を一括で払う義務が生じると、銀行は預金と借金を差し引くことがありえます。

• 給与・年金が振り込まれる口座がその銀行にあるか
• 家賃・公共料金・携帯料金・保険料の引落しがその口座からか
• 外したほかの借金の返済を、その口座から引き落としているか
• 定期預金・積立預金がその銀行にあるか
• 借入の契約書に、保証会社の名前が書かれているか

当てはまるものがあれば、受任通知を送る時期と、振込先・引落し先を切り替える順番を、依頼先と決めてから進めます。給与の振込口座の変更は勤務先の締め日に左右されるので、早めに確かめておくと慌てずに済みます。なお、銀行は貸金業者ではないため、貸金業法21条の取立ての規制は銀行に直接は及びません。受任通知の後に何が止まるかは債務整理の受任通知とはで確かめてください。

一社だけ任意整理するときの選び方の手順

1. 全部の借入先を、残高・月の返済額・保証人・担保・口座の有無まで一覧にする。
2. 保証人つき・車・スマホ・勤務先など、外す候補に印をつける。
3. 外す候補の返済を払い続けても、整理する会社の分割（36回と60回の両方）が回るかを計算する。
4. 遅れている会社、金利の高い会社は、外す候補から外して考え直す。
5. 一覧を持って面談し、外す理由を一社ずつ伝えて、依頼先の見立てを聞く。

面談での伝え方の例：「借入は4社です。父が保証人の銀行ローンと、車のローンは外したいと考えています。A社とB社だけを任意整理した場合、毎月いくらになる見込みか、外した2社を払い続けても生活が回るかを一緒に見てください。給与はB社と同じ銀行の口座に振り込まれています。」

依頼先を選ぶときは、対象にする会社の数で費用がどう変わるか（1社ごとの料金表か）、外した会社について助言を受けられるか、受任する本人と面談できるかを確かめましょう。依頼せずに自分で一社と話す場合の限界は借金の減額交渉は自分でできる？任意整理を本人が進める流れにまとめています。1社ごとの費用の数え方は任意整理の費用の内訳と総額の出し方にまとめています。次に読むなら、対象にした会社が交渉に応じないときの考え方を扱う任意整理に応じない業者はあるかです。任意整理の全体像は任意整理とは？仕組み・流れ・向いている人で確かめられます。