ブラックリストの間の支払い手段｜デビットカード・プリペイドの使い分け

カードが使えない、あるいは作りにくい間は、前払いか即時払いの支払い手段に切り替えると、日常の買い物の多くを回せます。経済産業省の資料では、デビットカードは買うときに代金が銀行口座から即時に引き落とされる「即時払い」、プリペイドカードは事前にチャージした残高から払う「前払い」と説明されています。どちらも代金を立て替えてもらう後払いではないので、クレジットカードのような支払い能力の与信審査を前提にしない仕組みです（筆者の整理）。発行の条件は銀行や発行会社ごとに違うので、申込み前に案内で確かめます。一方、後払いのクレジットカードと後払い決済は、新しく契約するときに審査があります。審査は申込先の会社が決めるもので、「ブラックリスト」という名簿が審査に使われるわけではありません。

支払い手段ごとの比較｜審査の有無と使える場面

経済産業省の資料と、各制度の公式ページをもとにまとめます。審査の欄の「後払いの与信なし」は、仕組みから見た筆者の整理です。

• 後払いの与信なし：デビットカード（即時払い）、プリペイド・電子マネー（前払い）。発行条件は発行元で確認
• 審査がある：クレジットカード、後払い決済、ETCクレジットカード
• 申込書の審査：ETCパーソナルカード（デポジットを預ける）
• 迷ったら：「先に払うか、使った時点で払うか」が分かる仕組みを選ぶ

割賦販売法30条の2は、カードなどを交付する包括信用購入あっせん業者に、交付や極度額の増額の前に、年収・預貯金・債務の支払状況・借入れの状況などを調べることを義務づけ、その調査では指定信用情報機関が保有する情報を使わなければならないと定めています。後払い決済のうちこの法律の対象になる形のものも同じ枠組みで、過去の延滞の記録は審査で見られうる点を押さえておきます。対象になるかどうかはサービスごとに違うので、利用規約で確かめます。

場面ごとの使い分け

1. ネット通販・サブスクリプション：デビットカードか、チャージ式のプリペイドを使います。VisaやJCBなどの国際ブランドが付いたデビットは国内外のネット決済で使えますが、キャッシュカード一体型のJ-Debitは、マークのある国内の店頭だけで、ネットショッピングには使えません（三菱UFJ銀行の説明）。どの支払い手段が選べるかは、各サービスの支払い方法の案内でも確かめます。
2. 高速道路（ETC）：クレジットカードに付くETCカードが使えない間は、ETCパーソナルカードを検討します。申込みの流れは債務整理後のETCカード｜使えなくなる理由と代わりの方法にあります。
3. 家賃・公共料金・携帯の通信料：口座振替か払込用紙にします。口座から直接払う分は、クレジット契約ではないので CIC には登録されないと、CIC は公共料金について説明しています。ただし、携帯の端末代の分割払いは口座引き落としでも信用情報に載る契約です（携帯代の滞納は信用情報に載る？端末代と通信料の違いと確かめ方）。
4. 店頭での少額の買い物：プリペイドかスマホ決済を使います。残高があるぶんだけ使えるので、使いすぎの心配が少なくなります。
5. 急な出費で足りない：新しい借入れで埋めず、公的な窓口を先に使う。生活福祉資金貸付制度（都道府県社会福祉協議会が実施し、窓口は市区町村の社会福祉協議会）では、連帯保証人は原則必要ですが、立てなくても借りられます。利子は、保証人を立てれば無利子、立てなければ年1.5%で、緊急小口資金と教育支援資金は無利子です。借りられるかは審査と償還の見込みで決まります。窓口の一覧は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方から探せます。

使うときの注意

• デビット・プリペイドの残高不足：残高を超える支払いはできません。引き落とし日が決まっている料金に使うときは、先に残高を入れておきます。
• 口座の状況：債務整理の手続きでは、口座が凍結される場合があります。凍結の理由と手続き前の準備は債務整理で口座凍結される？凍結の理由と手続きの前にやることを読んでから、デビットカードの発行元の口座をどれにするか決めます。
• 自分の記録：クレジットカードを作れるかどうかは、信用情報を開示して延滞や異動の有無を見ておくと見通しが立ちます。期間の目安はブラックリストの期間の早見表｜延滞・債務整理・破産ごとの年数にあります。
• クレジットカードの新規発行：カード会社の審査は各社の判断で、機関は理由を答えません。作れる条件はブラックリストでもクレジットカードは作れる？審査とデビットカードで整理しています。

「審査なし」「ブラックでもOK」には近づかない

カードが使えない間に、審査なしで現金が手に入ると誘う広告があります。金融庁は、後払い（ツケ払い）の形で商品を売り、代金を払う前に現金を受け取らせる「後払い現金化」を取り上げ、受け取る現金と給料日に払う代金の差額が高額になる、実態が貸付けなら貸金業にあたるおそれがあり、無登録ならヤミ金融として罰則の対象になると注意喚起しています。

見分けの目安は、「お金を借りるのではない」と言いながら現金を先に渡すかどうかです。デビットとプリペイドは、前払いか即時払いなので、お金を先に受け取る形にはなりません。誘いを受けたときの見分け方はブラックリストでも融資するは危ない｜審査なしをうたう業者の見分け方にあり、すでに連絡を取ってしまったときは、消費者ホットラインから地域の消費生活センターに相談できます。番号は借金の公的な相談窓口と受付時間にまとめています。

全体像はブラックリストとは？信用情報に載る条件・期間・影響の全体にまとめています。