ブラックリストでもクレジットカードは作れる？審査とデビットカード

信用情報に傷があるときのクレジットカードは、申し込むことはできても、審査で通りにくい状態です。カード会社は審査のとき、信用情報機関の記録を使うことになっていますが、通すか断るかはその会社の総合判断で、機関は理由を答えません。記録が残っている間は、審査のないデビットカードや前払い式のカードで暮らしを回すのが現実的です。

作れるかどうかは会社の判断で決まる

「ブラックリスト」は通称で、CIC も JICC も、そのような名称の一覧はないと説明しています。実際にあるのは、延滞や債務整理などの取引の記録で、これを見たうえで各社が自分の基準で決めます。

CIC は、審査の結果や理由を機関に問い合わせても答えられないと案内しています。全国銀行個人信用情報センターも、ローンの申込みが断られたのに延滞などが載っていない例を挙げて、年齢、収入、すでに借りている金額など複数の要素から会員が判断していると説明しています。記録があるから落ちる、ないから通る、と一律に決まるわけではありません。

カードの審査で信用情報が見られる仕組み

後払いのクレジットカードは、割賦販売法の対象です。同法第30条の2は、カードを発行するとき、または限度額を増やすときに、事業者が年収、預貯金、クレジットの支払状況、借入れの状況などを調べることを求めています。同条第3項は、その調査で、指定を受けた信用情報機関が保有する特定信用情報を使わなければならないと定めています。CIC は、割賦販売法と貸金業法で指定を受けた信用情報機関です。

審査で見られる材料は、大きく3つに分かれます。

• 申込者の属性：年収、勤務先、居住の状況
• 信用情報機関の記録：現在の借入れ、支払状況、延滞や債務整理の記録
• 直近の申込みの記録：CIC の申込情報は、照会の日から6か月間残る

3つ目が見落としやすい点です。傷の有無とは別に、短い間にカードやローンへ何度も申し込んでいる記録があると、その状況が見られます。落ちたあとに続けて申し込むのは避け、間をあけるほうが安全です。持っているカードを債務整理の手続きの途中でどう扱うかは、債務整理するとクレジットカードはどうなる？にまとめています。

記録がある間に使える支払い手段

審査に通らない間は、審査を必要としない手段に切り替えます。

• デビットカード：使った時点で口座から引き落とし。与信審査なし。1回払いのみ
• 前払い式（プリペイド）：先に入れた金額の範囲で使う。後払いではない
• 家族カード：家族が本会員。審査は本会員が対象で、請求も本会員に届く

審査を必要としない代わりの手段は、デビットカード、前払い式（プリペイド）、家族カードの3つです。デビットは預金口座から支払いと同時に引き落とされる1回払いで、申込み時に与信審査がありません（三菱UFJ銀行の説明）。前払い式は、先に払った金額の範囲で使うもので、カード会社が立て替える後払いとは性質が違います（資金決済法第3条）。デビットは預金残高を超える支払いができないので、引き落としの予定がある月は残高を先に確かめます。2つの違いと、ネット決済・定期払いでの使い分けは、比較表のあるブラックリストの間の支払い手段で扱っています。

家族カードは、扱いに注意があります。JCB は、家族カードの審査は本会員のみが対象で、利用代金は本会員の利用代金とまとめて指定口座から引き落とされ、利用可能枠も本会員と合算になると説明しています。家族にとっては、あなたの利用分を自分の口座から払う契約です。引き受けてもらう前に、金額の上限や毎月の精算の方法を話し合ってください。家族のカードを借りて使う形は、会員本人以外の使い方になりうるので避け、家族会員として正式に発行してもらう形だけを考えます。

申込書に書く内容と、記録の食い違い

審査では、申込書に書いた年収や他社の借入れの状況と、信用情報機関の記録が並べて見られます。割賦販売法が調査の対象にしているのも、年収、預貯金、クレジットの支払状況、借入れの状況です。実際より少なく書くと、記録との食い違いが見つかり、それだけで印象が悪くなります。件数と金額は、開示報告書を手元に置いて、そのまま書き写します。

債務整理の手続きの途中や直後に申し込もうとしているなら、先に債務整理するとクレジットカードはどうなる？で、止まる時期と再取得の目安を確かめてください。

申し込む前にそろえる手順

1. 開示で、自分の記録と消える時期を確かめる：申込み方法は信用情報の開示のやり方、年数の見方はブラックリストの期間の早見表にあります。
2. 記録が消えるまでは、新しいカードの申込みを控える：申込みの記録を増やさないためです。
3. 毎月の支払いを、カード以外に付け替える：公共料金は、口座振替なら信用情報に登録されません。CIC は、口座振替などで直接払っている分はクレジット契約ではないので登録されず、クレジットカードで払っている分はそのカードの延滞として登録されると案内しています。カードに払いを寄せると、延滞したときに傷が増えるので、口座振替が使えるものは口座振替にします。
4. 完済していれば、反映を確かめてから申し込む：反映の時期は完済したら信用情報はすぐ反映される？で書きました。
5. 期限が過ぎたら、1枚に絞って申し込む：落ちた理由は教えてもらえないので、続けて何枚も申し込まず、間隔をあけます。