債務整理するとクレジットカードはどうなる？止まる時期と再取得

債務整理でクレジットカードが使えなくなるのは、主に2つの経路です。1つは、手続きの対象にしたカード会社が、受任の通知を受けて利用を止め、解約に進むことが多い経路。もう1つは、対象にしなかったカードでも、カード会社が契約中に信用情報を確かめる「途上与信」で記録を見つけ、利用停止や更新の見送りに進む経路です。新しくカードを作れるのは、早くても信用情報機関の記録が消えた後で、その期間は機関によって数え方が違います。

債務整理でクレジットカードが使えなくなる時期

止まる時期は、そのカードを手続きの対象にしたかどうかで分かれます。

カードの立場	止まる時期の目安	止まる理由
任意整理の対象にしたカード	受任の通知が届いたころ（会社の判断）	残高を分割で返す和解に変わり、カードとして使い続ける形にならない
任意整理の対象外のカード	決まっていない（途上与信の時期しだい）	他社との契約に記録が載ったことを、カード会社が照会で知る
個人再生・自己破産での残高があるカード	受任の通知が届いたころ	債権者として全社を手続きに入れるため
残高ゼロで持っているだけのカード	決まっていない（途上与信・更新の時期）	信用情報や官報情報を照会で知る

対象にしたカードは、残高の返し方を話し合って決め直すことになるので、カードとして新しく使う余地は残りません。カードを残したいなら任意整理でそのカード会社を外す方法がありますが、外したカードは契約どおり払い続けることが前提です。外せる範囲と注意は債務整理は一部のみ選べる？手続き別に対象から外せる借金の範囲で扱っています。

個人再生と自己破産は、裁判所の手続きで債権者を一覧にして出すため、残高のあるカードだけを外すことはできません。破産法252条1項7号は、うその債権者名簿を出すことを免責不許可事由にしています。

対象外のカードも止まることがある「途上与信」

カード会社は、カードを発行するときだけでなく、契約が続いている間も信用情報を照会します。CICは、会員会社が信用情報を使える目的として、新規の与信判断のほかに契約中の与信管理（途上与信）を挙げています。照会のたびに記録が残り、報告書の「利用記録」欄で、どの会社がいつ照会したかを本人が見ることができます。

途上与信で他社の債務整理や延滞の記録を見つけた会社が、どう対応するかは会社ごとの判断です。利用枠を下げる、利用を止める、有効期限が来たときに更新しない、などの対応がありえます。止まる時期は照会のタイミングしだいなので、「対象外にしたからずっと使える」とは考えず、止まっても困らない準備をしておく方が安全です。

対象外にしたカードで、次の支払いを続けている人は特に注意が要ります。

• 携帯電話料金・電気・ガス・水道などの継続的な支払い
• 家賃の支払い（カード払いの物件）
• サブスクリプション、保険料、ネット通販の定期購入
• ETCカード・家族カード（本カードの契約に付いているもの）

公共料金をカード払いにしている場合、遅れればそのカードの延滞として信用情報に登録されると、CICは説明しています。カードが突然止まって引き落とし先がなくなると、料金の未払いが別の問題を生みます。止まる前に、口座振替や払込票へ切り替えておきます。

信用情報の登録期間は機関ごとに違う

新しいカードの審査では、カード会社が割賦販売法30条の2にもとづき、指定信用情報機関の情報を使って支払可能見込額を調べます。債務整理の記録が残っている間は、この調査で記録が見えることになります。

記録が残る期間は機関ごとに決まっていて、機関別の年数は債務整理の後の生活はどうなる？変わることと変わらないことの表にまとめています。カードで押さえるのは起点で、CICは契約終了日（自己破産では免責で契約が終わった日）、JICCは契約終了（和解後の分割返済中は継続中）から数えます。

ここから分かるのは、任意整理では「和解した日」ではなく「和解後の返済を終えた日」から数えることです。JICCの数え方で、和解から3年かけて返すなら、記録が消えるまでの上限は和解からおよそ8年になります（筆者の計算：返済3年＋終了後5年。「5年以内」は上限なので、これより早く消えることもあります）。自己破産と個人再生では、銀行系のカード会社が加盟する全国銀行個人信用情報センターに官報情報が7年残ります。センターの加盟資格には、銀行・政府関係金融機関の推薦を受けたクレジットカード会社や保証会社が含まれています。

自己破産の場合、免責が確定しても、登録元の会社がそれを把握していないと残高が残って見えることがあると、CICは説明しています。免責が確定してから開示し、残高が残っていれば免責を確かめられる資料をそろえて登録元の会社に更新を頼みます。機関ごとの年数の一覧はブラックリストの期間の早見表にまとめています。

カードを再び作れる時期の確かめ方と申し込む順番

記録が消える日は、自分で開示して確かめるのが確実です。消えた後に申し込むときは、次の順番で進めると無駄な照会を減らせます。

1. 3つの機関で開示する：CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの報告書で、債務整理した契約が残っていないかを見ます。開示の手順と最新の受付状況は信用情報の開示のやり方にまとめています。
2. 1枚ずつ申し込む：申込みの記録（申込情報）はCICで照会日から6か月残ります。短い期間に何社も申し込むと、その記録が並びます。
3. 整理の対象にした会社は後回しにする：信用情報の記録が消えても、その会社が過去の取引をどう考えるかは会社の判断です。対象にしていない会社から申し込む方が、判断の材料が少なくて済みます。
4. 審査に落ちても理由は聞けない：審査は各社が独自の基準で行い、信用情報機関は審査に関わりません。落ちた理由を機関に問い合わせても答えは出ないので、半年ほど空けてから次を考えます。

記録が消えた直後は、カードの利用履歴がない「空白」の状態です。最初は利用枠の小さいカードから始め、遅れずに払う履歴を積むことになります。

カードが使えない間の支払い手段

記録が残る数年間は、カード以外の方法で暮らしを回します。

手段	仕組み	向いている支払い
デビットカード	使ったその場で銀行口座から引き落とす	店頭・ネット通販・一部の継続払い
プリペイドカード・電子マネー	先に入金した額だけ使える	少額の買い物・使いすぎの防止
口座振替	決まった日に口座から引き落とす	公共料金・携帯料金・保険料
払込票・コンビニ払い	届いた用紙や番号で現金で払う	口座振替ができない請求
ETCパーソナルカード	保証金を預けて使うETC専用のカード	高速道路の料金

デビットカードとプリペイドは、後払いではないので使えば残高が減るだけで、借金は増えません。ただ、ホテルやレンタカー、一部の継続払いのように、デビットカードを受け付けない支払い先もあります。使い分けの詳しい注意はブラックリストの間の支払い手段で扱っています。高速道路のETCカードはクレジットカードに付いて発行されるのが原則なので、カードが止まるとETCも使えなくなります。代わりの方法は債務整理後のETCカードで説明しています。

手続きごとのカードの扱いをもっと詳しく知りたいときは、任意整理するとクレジットカードは使える？と自己破産後のクレジットカードも読んでください。カード以外の暮らしの変化は債務整理の後の生活はどうなる？にまとめています。

ETCカードも、カード会社の契約なので同じ時期に影響を受けます。使えなくなる理由と代わりの方法は債務整理後のETCカードにまとめています。