楽天カードを任意整理するとどうなる？カードと関連サービスへの影響

楽天カードを任意整理の対象にすると、楽天カードは使えなくなると考えて準備するのが現実的です。楽天カードのカード会員規約には、会員が支払いを怠った場合などにカードの利用停止や会員資格の取消しができる条項（19条）があり、期限の利益（分割で払える権利）を失う場合として「債務整理のため弁護士等に依頼した旨の通知を受けとった場合」も挙げているからです（21条）。本カードにつながるETCカード・家族カード、カードを登録した公共料金・携帯代・楽天ペイなどの支払いも、あわせて止まります。一方、楽天銀行など同じグループの別のサービスへの影響は、楽天カードの公式の案内には書かれていません。この記事では、公式の規約と案内で確かめられる範囲に絞って整理します。

楽天カードを任意整理の対象にしたときのカードの扱い

楽天カードの会員規約では、利用分は原則として毎月末日に締め、翌月27日に口座振替で払う決まりです。任意整理を弁護士・司法書士に頼み、依頼先が受任通知を送ると、楽天カードへの毎月の支払いは止まり、残りの払い方は依頼先と楽天カードの交渉（和解）で決め直すことになります。

規約19条は、支払いを怠る等の場合に、通知なしでカードの利用断りや利用停止、会員資格の取消しができると定めています。さらに21条は、会員が債務整理のための和解・調停等の申立てをした場合や、楽天カードが「債務整理のため弁護士等に依頼した旨の通知」を受けとった場合を、通知・催告なしに期限の利益を失う事由に挙げています。つまり、受任通知が届くと、規約の上では残りの全額を一度に払う扱いになります。カードが止まる正確な時期は公式の案内に書かれていないので、「依頼した時点で使えなくなる」前提で準備を始めます。

楽天カードの解約の案内は、解約の前に確かめることとして、次を挙げています。

• 公共料金や携帯電話・インターネットなどの支払方法の変更は終わっているか
• 楽天カードのご利用分の支払いはすべて完了しているか
• ETCカードや家族カードが使えなくなるが、よいか

任意整理は残高を消す手続きではないので、和解で決めた残りを払い終えるまで、楽天カードとの契約上の支払いは続きます。和解で何が変わるかの全体はリボ払いは任意整理できるか、リボ残高そのものの確かめ方は楽天カードのリボ払いの残高確認と一括返済・解除の手順で扱っています。

なお、規約の上では、ショッピングの支払いが遅れたときの遅延損害金は年14.6％（分割払・ボーナス払は、法定利率による額との比較で低いほうとなる定めがあります）、リボ払いの手数料率は13.08〜18.00％、キャッシングの実質年率は18.0％（ほかの貸付残高との合計が100万円以上の新規の貸付けは15.0％）です。楽天カードは2026年11月11日に規約を改定し、リボの手数料を月割りから日割りの計算に改めるとお知らせしています。和解の前に届く残高の明細は、改定の前か後かを見て読みましょう。

楽天カードにつながる支払い・サービスへの影響

カードが止まると、困るのは「楽天カードで払っていたもの」です。影響の範囲を、公式の案内で言えることと、自分で確かめることに分けました。

使っているもの	起きること	依頼前にすること
ETCカード（楽天カードに付帯）	本カードと一緒に使えなくなる	高速道路の支払いの代わりを考える
家族カード	本カードと一緒に使えなくなる	家族に使えなくなることを伝える
公共料金・携帯代などの継続払い	カードで払えず、変更しないと延滞とみなされる場合がある	口座振替などに支払い方法を変える
楽天ペイ・ネット通販などに登録したカード払い	カード払いが通らなくなる	登録した支払い方法を別のものに変える
楽天銀行の口座	楽天カードとは別の会社。公式の案内に任意整理時の記載はない	引き落とし口座にしているなら、引き落とし日を依頼先に伝える
楽天銀行など同じグループからの別の借入	楽天カードとは別の借入先として扱う	対象にするかを別に決める

特に気をつけたいのは継続払いです。株式会社シー・アイ・シー（CIC）は、公共料金を口座振替で払っている場合の延滞は登録されないが、クレジットカードで払っている場合はそのカードの延滞として登録される、と案内しています。カードが止まった後に請求が通らず、携帯代などが未払いのまま残ると、任意整理とは別の滞納を抱えることになります。

楽天ペイや楽天市場などでカード払いを登録している人は、アプリやサイトに登録した支払い方法を、依頼の前に口座払いや別の手段に替えておくと混乱が少なくなります。ETCカードの代わりの方法は債務整理後のETCカードが使えなくなる理由と代わりの方法にまとめています。

依頼の前に楽天カードについて準備すること

楽天カードを対象にするなら、相談に行く前に次の順で準備します。

1. 残高を記録する：楽天e-NAVIで、ショッピングの利用残高、リボ残高、キャッシング残高を確かめ、画面を保存しておきます。依頼先に残高を伝えるときの材料になります。
2. 継続払いを洗い出す：利用明細で、毎月同じ相手から請求が来ているもの（電気・ガス・携帯・サブスク・保険など）に印をつけ、支払い方法の変更先を決めます。
3. 付帯カードを確かめる：ETCカード・家族カードの有無と、家族カードを使っている人を確かめます。
4. 引き落としの日を伝える：楽天カードの支払いは原則27日です。依頼の時期と引き落とし日が近いときは、口座の残高をどうするかを依頼先に聞いておきます。
5. 楽天グループのほかの借入を一覧に入れる：楽天銀行のローンなど、楽天カード以外の借入があれば、楽天カードとは別の行に書きます。

文例（依頼先に伝える）：「楽天カードのショッピングリボとキャッシングの残高があり、合わせて約60万円です。家族カードを妻が使っていて、携帯代と電気代を楽天カードで払っています。毎月の引き落としは27日です。依頼したら、いつから支払いが止まるのか、継続払いはいつまでに変えればよいかを教えてください。」

依頼の後は、楽天カードからの連絡にどう応じるかを自分で判断せず、依頼先に伝えてから動きます。貸金業者は、受任通知で直接の請求をしないよう求められたのに、なお電話・訪問などで返済を求めることを禁じられています（貸金業法21条1項9号）。

楽天カードを外すか含めるかと、信用情報への影響

任意整理は交渉する相手を選べるので、楽天カードを対象から外すこともできます。外した楽天カードは契約どおり払い続けることになり、カードも今までどおり使える可能性があります。

外す場合でも、カードが今後もずっと使えるとは限りません。CICの案内では、会員会社が信用情報を使う目的に、契約中の利用者の状況を確かめる「途上与信」が含まれています。ほかの会社の任意整理の記録を見て、利用枠が見直されることもありえます。外すかどうかの考え方は任意整理は一社だけでもできるかで整理しています。

信用情報の記録は、契約が終わってから5年が目安です。起点は和解の日ではなく「契約の終了」なので、和解後に返し終えるまでの期間も含めて考えます。機関ごとの数え方は任意整理でブラックリストに載る期間｜信用情報の登録と消える時期、整理した後にカードを作れる時期の考え方は任意整理するとクレジットカードは使えるかを読んでください。次は、同じカード会社別の話としてエポスカードを任意整理するとどうなるかを扱います。