SNSの個人間融資は危ない｜給与ファクタリングの手口と相談先

SNSで「お金を貸します」と書き込む相手は、個人を装ったヤミ金融である場合があると、金融庁が注意しています。給与の買取りをうたう「給与ファクタリング」も、金融庁は貸金業にあたると示しています。この記事は、その手口と被害、借りる前と借りた後の対応、相談先を、問いに答える形で整理しました。

すでに脅されている、家に来る、連絡が止まらないというときは、110番（緊急でないなら**#9110**）に連絡してください。ほかの窓口の番号は闇金の被害は警察に相談できる？連絡が来たときの対応と相談先にそろえています。

Q1. SNSの個人間融資は、なぜ危ないと言われるのですか？

金融庁は、個人を装ったヤミ金融が、違法な高金利で貸し付ける例があると注意しています。借りた人の個人情報が悪用されて、さらなる犯罪被害やトラブルに巻き込まれるおそれもある、としています。

国民生活センターは、2019年6月に「見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう」と呼びかけました。寄せられた相談事例には、次のものがあります。

• 掲示板で借入れを申し込み、直接会って15万円を借りた。50万円以上返したあとに、さらに400万円を払うよう連絡が来て、相手は住所を知っている。
• SNSで見つけた個人の融資者に60万円の融資を申し込むと、2万円を振り込むと言われ、審査のためとして口座などの個人情報を伝えた。やめたいと伝えると、「1万円を振り込んだので、1週間後に3万円を返すように」と言われた（振込みが実際にあったかは、確認できていないとされている）。

どちらも、相手に住所や口座などの情報が渡っています。個人間の取引に見えても、情報を渡した時点で、相手が連絡を続けられる立場になります。

Q2. 個人が貸すことは、法律上どう扱われますか？

金融庁は、個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うと、貸金業法上の貸金業に該当するとしています。貸金業を営むには、国または都道府県の登録が必要です（貸金業法3条）。

不特定多数が見られるSNSなどに「お金を貸します」「融資します」と書き込み、契約を勧める行為は、貸金業法で規制される勧誘にあたるおそれがあります。無登録での貸金業の営業も、無登録業者による勧誘も、罰則の対象です。詳しい罰則は闇金を通報する方法｜警察・財務局・都道府県への情報提供と通報前の準備の表にあります。

登録があるかどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べられます。広告やプロフィールの名前が個人名だけで、登録番号がない場合は、登録業者ではない可能性が高いと見て、契約に進みません。見分けのチェック表は闇金の見分け方｜登録貸金業者か確かめる手順と危ない広告です。

Q3. 給与ファクタリングとは何ですか？危ない理由は？

給与ファクタリングは、働く人が会社に対して持っている賃金を受け取る権利を、業者が買い取るという形で、先にお金を渡す取引です。金融庁は、賃金債権を業として買い取り、金銭を渡して、その個人を通じて債権を回収する行為は、貸金業に該当するとしています。

誘い文句として、「借金ではありません」「ブラックOK」が挙げられています。被害として、金融庁は次の3つを挙げています。

• 無登録のヤミ金融に、年利に直して数百〜千数百％の利息を払わされる。
• 大声での脅しや、勤務先への連絡など、違法な取立てを受ける。
• 本来受け取れる賃金より少ない額しか受け取れず、かえって生活が苦しくなる。

名目	仕組み	金融庁が挙げる誘い文句・被害
SNSの個人間融資	個人を装い、不特定多数に貸すと勧誘する	違法な高金利、個人情報の悪用
給与ファクタリング	賃金を受け取る権利を買い取る形で先に金銭を渡す	「借金ではありません」「ブラックOK」、年利に直して数百〜千数百％、勤務先への連絡
後払い（ツケ払い）現金化	商品を後払いで買わせ、代金より先に現金を渡す	「即日現金化」「レビュー投稿で現金報酬」、個人情報の悪用

後払い現金化は、仕組みが違うので別の記事にしています。後払いでお金を借りるのは危険？ツケ払い現金化がヤミ金にあたるおそれを開いてください。

Q4. 借りる前に、何を確かめればいいですか？

借りる前に、次の5点を確かめます。1つでも「いいえ」なら、その場で契約をやめてください。

1. 相手の商号と登録番号が分かるか。
2. 金融庁の検索サービスで、商号と電話番号が登録の内容と一致するか。
3. 会う場所が、相手の事務所など、素性の分かる場所か。
4. 貸す前に手数料、保証金、先払いの「テスト振込み」を求められていないか。
5. 免許証やマイナンバーカード、家族や勤務先の連絡先を、契約の前に求められていないか。

文例（断るときの一言）：「登録番号を確認できないので、契約しません。連絡は今後不要です。」

断ったあとに連絡が続く場合は、応じずに記録を残します。

Q5. もう借りてしまったときは、どうすればいいですか？

1. 追加の情報を送らない。 身分証の画像、顔写真、家族や勤務先の連絡先、口座の暗証番号などを、これ以上送らないでください。
2. やり取りを保存する。 募集の書き込み、メッセージ、振込みの記録、相手のアカウントの画面を残します。アカウントは消されることがあるので、早めに保存します。
3. 払う前に相談する。 連絡に応じない理由は闇金の被害は警察に相談できる？連絡が来たときの対応と相談先に書いたとおりです。追加で払う、返済の日を相談する、といった連絡は避けます。
4. 窓口に連絡する。 金融庁の注意喚起は、金融サービス利用者相談室、警察の#9110、日本貸金業協会、消費者ホットライン（188）を相談先に挙げています。番号と受付時間は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方で確かめられます。
5. 払ったお金は、弁護士・司法書士に伝える。 払った分が戻るか、これから払うかどうかは個別の判断です。

家族や勤務先に連絡が来たときは、家族に「本人の代わりに払わない」「相手に情報を答えない」の2点を共有しておくと、被害が広がりにくくなります。

つらさが強いとき、借金で追い詰められているときは、借金で死にたいと思ったとき｜24時間つながる相談先と最初の一歩を先に開いてください。闇金の全体像は闇金とは？見分け方・手口・借りてしまったときの相談先にあります。