闇金とは？見分け方・手口・借りてしまったときの相談先

闇金（ヤミ金融）とは、貸金業法に基づく登録を受けずに、違法に貸金業を営む業者のことです。登録がないだけでなく、違法な高金利や、借りた人を追い詰める取り立てを伴うことが多いのが特徴です。借りてしまったときは、相手に返事をせず、やりとりを保存して、警察や相談窓口に相談するのが最初の動きです。身の危険があるときは110番、緊急ではない相談は警察署か#9110、消費生活の相談は188に連絡できます。番号と使い分けは闇金の被害は警察に相談できる？連絡が来たときの対応と相談先にまとめています。

ヤミ金とは何か｜登録がないことと、違法な高金利の2つの顔

貸金業を営むには、国（実務は財務局）または都道府県の登録が要ります（貸金業法3条1項）。登録を受けない者が貸金業を営むことは禁じられ（11条1項）、貸金業を営む旨の広告や勧誘も禁じられています（11条2項）。罰則は、無登録で営んだ場合が10年以下の拘禁刑もしくは3000万円以下の罰金、またはその両方（47条）、無登録での広告・勧誘が2年以下の拘禁刑もしくは300万円以下の罰金、またはその両方です（47条の3第1項2号）。罰則の対象は貸す側です。

もう一つの顔が金利です。貸金業者に対する刑事罰の線は、出資法が決めています。

• 業として貸す者が年20％を超える利息の契約をし、または受け取り、要求したとき：5年以下の拘禁刑もしくは1000万円以下の罰金、またはその両方（出資法5条2項）
• 業として貸す者が年109.5％（1日あたり0.3％）を超える利息の契約をし、または受け取り、要求したとき：10年以下の拘禁刑もしくは3000万円以下の罰金、またはその両方（同5条3項）
• 貸金業を営む者が、業として年109.5％を超える利息の契約をした場合、その貸付けの契約は無効（貸金業法42条1項）

「10日で1割」の貸し方は、年に直すと365％です（1割×365日÷10日、筆者の計算）。年109.5％の線をはるかに超えます。登録を受けた貸金業者の上限金利は、元本の額ごとに年20％・18％・15％です。数字の見方は借金の金利の上限は何％？利息制限法と出資法の数字を早見表でに、ヤミ金特有の「トイチ」「トサン」の換算は闇金の金利と法律の上限｜トイチがどれだけ高いかを早見表でにあります。

見る点	登録を受けた貸金業者	ヤミ金（無登録の業者）
登録	財務局または都道府県の登録がある。金融庁の検索サービスで調べられる	登録がない。架空の番号や他社の番号をかたる例もある
金利	利息制限法の上限（年20％・18％・15％）が基本	出資法の年20％、年109.5％を大きく超えることがある
困ったときの相談先	日本貸金業協会、国民生活センター、都道府県の窓口など	警察、消費生活センター、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会など

闇金の手口｜金融庁が注意を呼びかけている形

金融庁は、ヤミ金融の主な手口を公表しています。

近年多い形は、金融庁が個別に注意を出しています。

• SNSなどでの個人間融資：個人を装ったヤミ金が、違法な高金利で貸し付け、個人情報を悪用するおそれがあります。個人でも反復継続の意思で貸せば貸金業にあたり、登録が要ります。詳しくはSNSの個人間融資は危ない｜給与ファクタリングの手口と相談先で扱います。
• 給与ファクタリング：賃金債権を買い取って現金を渡し、本人を通じて回収する行為を業として行えば貸金業にあたる、と金融庁は示しています。年利に換算すると数百％から千数百％になる利息や、勤務先への連絡などの違法な取り立てが被害として挙げられています。
• 後払い（ツケ払い）現金化：形は後払いの商品売買ですが、代金を払う前に現金を受け取る仕組みです。実態が貸付けで無登録なら、違法なヤミ金として罰則の対象です。個人情報がネット上にさらされるおそれもあると金融庁は述べています。詳しくは後払いでお金を借りるのは危険？ツケ払い現金化がヤミ金にあたるおそれにあります。

個別の業者がヤミ金かどうかは、このサイトでは断定しません。「注意喚起されている形に似ている」という事実を相談先に伝えてください。

見分け方｜借りる前に確かめる4つのこと

連絡が来た時点で、次の4つを順に確かめます。チェックの詳細は闇金の見分け方｜登録貸金業者か確かめる手順と危ない広告にあります。

1. 登録番号を確かめる。 貸金業者は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べられます。登録番号を言わない相手は、無登録の可能性があります。番号を載せていても、架空のものや他社のものである例があるため、最新の情報は財務局か都道府県に確かめます。
2. 連絡先を見る。 登録を受けた貸金業者が広告などに載せる電話番号などの連絡先は、貸金業者登録簿に登録されたもの以外を表示できません（貸金業法15条2項）。携帯電話の番号だけ、メッセージアプリのIDだけの相手は疑います。
3. うたい文句を見る。 「審査なし」「ブラックOK」「他社で断られた方も」のように、借りやすさを過度に強調する表示は、登録業者であれば禁じられている表示にあたりえます（貸金業法16条2項）。
4. 先に払わせようとしていないか見る。 融資の前に、手数料・保証金・「信用を示すための振込」を求める相手は、金融庁が挙げる詐欺の手口に当てはまります。口座やキャッシュカードを貸す・売るよう求める相手にも応じてはいけません（理由は闇金で口座凍結されたら・口座を使われたら｜対応と相談先に書きました）。

審査に落ちた直後に届く「融資します」は特に用心します。詳しくは「ブラックリストでも融資」は危ない｜審査なしをうたう業者の見分け方にあります。

借りてしまったとき、最初の1週間にすること

すでに借りてしまった場合、返済を続けるかどうかを一人で決める前に、次の順で動きます。

1. 相手に返事をしない。 電話に出ない、折り返さない、メッセージに返信しない。「少し待ってほしい」と伝えるだけでも、番号が生きていることを知らせてしまいます。
2. やりとりを保存する。 申込みの画面、相手の電話番号・アカウント名・URL、振込明細、受け取ったメッセージ、送った書類（免許証の画像など）を、画面撮影やファイルで残します。着信拒否は記録を取ってからにします。
3. 新しく送らない。 追加の借入れ、手数料、個人情報、勤務先や家族の連絡先、口座・カードを渡さないことです。別のところから借りて返すよう求められても応じません。
4. 窓口に相談する。 身の危険があるときは110番。緊急ではない相談は、最寄りの警察署か警察相談専用電話の#9110です（警察庁の案内）。消費生活の相談は消費者ホットラインの188で、最寄りの消費生活相談窓口につながります。
5. 返済の判断は、相談のあとにする。 払い続けるべきかの法律上の考え方は闇金への返済はどうする？法律上の考え方と警察・弁護士への相談にあります。

いまの状況	まず連絡する先	次に
家に押しかけられている、脅されている、身の危険を感じる	110番	落ち着いたら警察署か#9110で記録を見せて相談
脅しはないが、しつこい連絡や高い利息の請求が続く	最寄りの警察署、#9110	弁護士会・司法書士会の相談窓口
契約や広告の様子について、消費生活の面から相談したい	188	警察、金融庁の相談室
返済を整理したい、代理人を立てたい	弁護士会・司法書士会、法テラス	警察にも並行して相談
家族や勤務先に連絡が行きそう	警察	家族・職場に先に事実を伝える（闇金の嫌がらせを受けたら｜記録の残し方と家族・職場への備え）

相談先の番号・受付時間は、公的な窓口をまとめた借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方にもあります。弁護士や司法書士に頼むときの違いは闇金の問題は弁護士に相談すべき？警察との役割の違いと相談先で説明します。

家族・保証人・職場に連絡が行きそうなとき

ヤミ金の取り立ては、家族や勤務先に連絡すると告げて追い詰めがちです。貸金業法21条1項は、貸金業を営む者による次の言動を禁じています。

• 正当な理由なく、午後9時から午前8時までの間に電話をかけ、自宅を訪問すること
• 勤務先などに、正当な理由なく電話をかけたり訪問したりすること
• 貼り紙などで、借入れの事実を債務者以外に明らかにすること
• 債務者以外の人（家族など）に、代わりに返済するよう要求すること

家族は、保証人になっていなければ、本人の借金を返す義務を負いません。連絡が行くと家族が動揺しやすいため、先に事実を短く伝えておくと、相手の言葉に応じてしまうのを防げます。家族や保証人にされたと言われたときの対応は闇金の保証人にされた・家族に請求が来たら｜対応と相談先に、取り立ての禁止行為の全体は取り立てが怖いとき｜法律で禁止されている取立てと連絡先の一覧にあります。

ヤミ金以外で追い詰められているとき

眠れない、食べられない、「消えてしまいたい」と考えるときは、借金の整理より先に、#いのちSOS（0120-061-338、毎日24時間）に電話してください。ほかの窓口と進め方は借金で死にたいと思ったとき｜24時間つながる相談先と最初の一歩にあります。借金そのものの悩みは、次の3つに分けて読めます。

• ギャンブル・買い物・ゲーム課金・投資で借金が増えた：ギャンブル依存症と借金｜治療・相談の窓口と回復の進め方、買い物依存症で借金が増えたとき｜相談窓口と支払いの整理、ゲーム課金で借金をしたとき｜キャリア決済の止め方と相談先、投資やFXの失敗で借金を抱えたら｜返済の整理と免責の注意です。家族の側は家族のギャンブルの借金｜肩代わりの前に知る相談先と貸付自粛制度を読んでください。
• 返せず夜逃げを考える、気持ちが沈んで動けない：借金で夜逃げしたら警察は？その前に知ってほしい相談先と手続きと借金で鬱になりそうなとき｜眠れない・つらいときの心の相談先があります。
• 配偶者に借金を強いられる、お金を渡されない：経済的DVで借金を強いられるとき｜お金を渡されない人の相談先を読んでください。

ヤミ金に通報するときの窓口は闇金を通報する方法｜警察・財務局・都道府県への情報提供と通報前の準備に、借金全体の整理は債務整理とは？4つの手続きの違いと自分に合う方法の選び方にあります。