闇金への返済はどうする？法律上の考え方と警察・弁護士への相談

闇金（ヤミ金）に返済し続けるべきかは、自分一人で決めずに、払う前に警察や弁護士に相談して決めるのが基本です。法律上は、貸金業を営む者が業として行う貸付けで年109.5％を超える利息の契約をしたときは、その貸付けの契約は無効とされ（貸金業法42条1項）、最高裁判所は平成20年6月10日の判決で、ヤミ金融の事案について、貸付けとして渡された金員の返還を貸主が求めることは許されないとする考え方を示しています。ただし、この判決は損害賠償の裁判の判断で、あなたの貸付けにそのまま当てはまると、このサイトが決めることはできません。ここでは、法律上の考え方を一般論として整理し、払うか迷う場面ごとの動き方を説明します。

法律上の考え方｜高すぎる利息、公序良俗、不法原因給付

ヤミ金の貸付けを、法律はいくつかの角度から見ています。

根拠	内容	読み方
出資法5条	業として年20％を超える利息の契約・受領・要求は刑事罰の対象。年109.5％超はさらに重い	貸す側の行為を処罰する規定
貸金業法42条1項	貸金業を営む者が業として行う貸付けで、年109.5％を超える利息の契約をしたときは、その貸付けの契約は無効	契約の効力が否定される場合がある
民法90条	公序良俗に反する法律行為は無効	著しく不当な契約は効力を認められないことがある
民法708条	不法な原因のために給付をした者は、その給付したものの返還を請求できない。ただし、不法な原因が受益者についてのみあったときは別	反倫理的な行為による給付は、法律で保護されない
最高裁平成20年6月10日判決	ヤミ金融の事案で、貸付けとして交付された金員について、貸主からの不当利得返還請求は許されないとした	損害賠償の裁判で示された判断

最高裁の判決は、ヤミ金融の組織から年利数百％〜数千％の貸付けを受けて被害を受けたと主張する人たちが、組織の統括者に損害賠償を求めた事案です。判決文によれば、店舗が貸付けとして金員を渡したのは、借りた人から元利金の名目で違法に金員を受け取るための手段にすぎませんでした。最高裁は、民法708条は反倫理的行為に係る給付について不当利得の返還請求を許さない趣旨だと述べ、貸付けとして渡された金員は、その給付による利益として損害額から差し引くことも許されない、と判断しました。つまり、貸主の側から「貸したお金を返せ」と法的に求めることは許されない、という考え方が土台にあります。

注意点が3つあります。

• 判決は、年利数百％〜数千％という貸付けを行うヤミ金融組織の統括者への損害賠償請求の事案で、貸付けの金利や組織のあり方など、事実関係に特徴があった。金融庁の概要は、この判決は著しく高利の貸付けである点に着目したもので、数百％〜数千％の利率に満たない貸付けについてどのような司法判断になるかは示されていない、と注記している。別の貸付けに同じ結論が当てはまるかは、事案ごとに違う
• 判決の直接の判断は、損害額から貸付金相当の利益を差し引けるか（損益相殺）という点だった。返済すべきかどうかを直接判断した判決ではない
• 「払わなくてよい」と本人が決めて相手に伝えると、相手との連絡が増える。伝える役目は、代理人に任せられる

払うか迷う場面ごとの考え方

迷いやすい場面を、表で整理します。

払う前に整理するとよいのは、実際の金利です。年利は次の式で計算できます（筆者の計算）。

年利（％）＝ 利息の額 ÷ 借りた元本 ÷ 日数 × 365 × 100

たとえば、5万円を借りて10日後に5,000円の利息を払う条件なら、5,000÷50,000÷10×365×100で年365％です。出資法が刑事罰の対象とする年20％、年109.5％を、ともに大きく超えています。借入日、受け取った額、払った額、日付を表にしておくと、窓口で説明しやすくなります。トイチなどの換算は闇金の金利と法律の上限｜トイチがどれだけ高いかを早見表でにあります。

相談の順番と、「和解後」の連絡への備え

払うか迷っているときの相談の順番は、次のとおりです。

1. 身の危険があれば110番。 緊急でなければ、最寄りの警察署か#9110に、記録を持って相談する。窓口の番号は闇金の被害は警察に相談できる？連絡が来たときの対応と相談先に整理しています
2. 弁護士会・司法書士会の窓口で、返済についての見通しを聞く。 警察との役割の違いは闇金の問題は弁護士に相談すべき？警察との役割の違いと相談先にあります
3. 口座やカードを渡していないかを振り返る。 渡している場合は、闇金で口座凍結されたら・口座を使われたら｜対応と相談先を見て、追加で渡さない

弁護士や司法書士が間に入り、相手方との話がまとまることを「和解」と呼ぶことがあります。和解の内容を決めるのは、依頼を受けた代理人と本人です。このサイトが、条件や金額について助言することはできません。和解の後も、相手から本人に連絡が来る場合があります。そのときは、応じずに、日時と内容を記録して代理人と警察に伝えます。同じ相手から再び借りたり、新しい契約や口座の提供を求められたりしても、応じません。

最後に、ヤミ金の全体像を整理するための記事は闇金とは？見分け方・手口・借りてしまったときの相談先です。追い詰められて、返済のことが頭から離れないときは、#いのちSOS（0120-061-338、毎日24時間）に電話して、気持ちを聞いてもらえます。