闇金の金利と法律の上限｜トイチがどれだけ高いかを早見表で

闇金のトイチ（10日で1割）を年利に直すと365％です。トサン（10日で3割）なら1,095％になります。法律の上限は、貸金業者の場合で年15〜20％、刑事罰の線は年20％超と年109.5％超の2段階です。この記事は、闇金の金利を年に直した数字と、法律の線を1枚の表で並べたものです。

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トイチ・トサンを年利に直した早見表

闇金の金利は「年○％」ではなく、10日ごとの割合で言われることがあります。10日で1割を「トイチ」、10日で3割を「トサン」、10日で5割を「トゴ」と呼びます。比べるには、年に直します。式は「10日の利率 × 36.5」です（1年は365日、10日が36.5回分）。

呼び方	10日の利率	年利に直した値	10日の利息	30日の利息	1年の利息
トイチ	10％	365％	10,000円	30,000円	365,000円
トサン	30％	1,095％	30,000円	90,000円	1,095,000円
トゴ	50％	1,825％	50,000円	150,000円	1,825,000円
参考：年18％（利息制限法の上限）	約0.49％	18％	約493円	約1,479円	18,000円

数字はすべて筆者の計算で、利息を元本に組み入れない単利で出しています。元本10万円のとき、利息制限法の上限は年18％（10万円以上100万円未満の区分）で、10日分は約493円です。トイチの10日分の利息1万円は、この約20倍にあたります。

利息を元金に組み入れて10日ごとに計算し直す貸し方なら、同じ「10日で1割」でも1年の総額はさらに膨らみます。契約の話を聞いたら、「何日で何割か」「利息は元本に足されるのか」「期日に払えなかったら」の3点を、年に直す前に押さえます。

法律の線と並べると、どこを超えているか

金利の線は、民事の線と刑事の線の2種類があります。正式な数字と根拠条文は借金の金利の上限は何％？利息制限法と出資法の数字を早見表でに全部あるので、ここでは闇金の数字と並べるのに必要な分だけ載せます。

線	数字	中身	トイチ（365％）	トサン（1,095％）
利息の上限（民事）	年15〜20％	元本が10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％。超える部分は無効（利息制限法1条）	超える	超える
刑事罰の線	年20％超	業として貸す者が契約・受領・要求すると5年以下の拘禁刑か1,000万円以下の罰金、または両方（出資法5条2項）	超える	超える
より重い刑事罰の線	年109.5％超	業として貸す者は10年以下の拘禁刑か3,000万円以下の罰金、または両方（出資法5条3項）	約3.3倍	10倍
契約そのものが無効になる線	年109.5％超	貸金業を営む者が業として行う貸付けは、お金の貸し借りの契約が無効（貸金業法42条1項）	超える	超える

年109.5％は、1日あたり0.3％の利率です。10日では3％になるので、トイチは10日の利率が約3.3倍、トサンはちょうど10倍です。

出資法には、金利の計算に関する決まりもあります。期間が15日未満の貸付けは15日として利息を計算し、天引きした場合は実際に渡された金額を元本として計算します（出資法5条の4）。この15日の決まりで計算しても、トイチは15日で1割にあたるため年に直すと約243％で、年109.5％の線を超えます（筆者の計算）。

金利が「10日で○割」のように年以外の言い方で示されたら、そのまま受け取らず、年に直して上の表と比べてください。

「手数料」「保証金」の名前でも、利息として数える

闇金の請求は、利息という名前で来るとは限りません。次のような名目も、金利の計算では利息として数えます。

• 手数料・紹介料・調査料・事務手数料など、元本以外に貸主が受け取るお金は、名前にかかわらず利息とみなされる（利息制限法3条、出資法5条の4）。
• 借りた額から先に引かれる「天引き」は、実際に受け取った額を元本として計算する（出資法5条の4）。

たとえば5万円を申し込み、手数料名目で1万円を先に引かれて4万円を受け取り、10日後に5万円を返す約束なら、4万円に対して1万円の利息です。10日で25％、年に直すと912.5％になります（筆者の計算）。「5万円借りて、10日後に5万円返す」と聞くと利息がないように聞こえますが、実際に手元に来た額で計算します。

金利を示されたときに確かめる手順

1. 10日（または1か月）の利率を、年に直す。 10日の利率に36.5を掛けます。月の利率なら12を掛けます。
2. 早見表の線と比べる。 年20％を超えれば、元本の額にかかわらず利息制限法の上限を超えます。元本が10万円以上なら年18％、100万円以上なら年15％の線から超えます。年109.5％を超えるなら、刑事罰の線を大きく超える金利です。
3. 登録があるかを調べる。 貸金業を営むには登録が必要で、無登録での営業は禁止されています（貸金業法11条1項）。違反すると10年以下の拘禁刑か3,000万円以下の罰金、またはその両方です（同法47条）。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、商号と登録番号を調べます。見分けのチェック表は闇金の見分け方｜登録貸金業者か確かめる手順と危ない広告です。
4. 広告に利率と登録番号が書かれているか見る。 貸付けの条件を広告するときは、商号、登録番号、貸付けの利率などを表示する決まりがあります（貸金業法15条1項）。書かれていないなら、疑う材料になります。
5. 借りる前なら、契約をやめる。 借りたあとなら、連絡に応じずに相談します。

すでに借りて払っている、期日が迫っているという場合は、この記事だけでは判断できません。払うか払わないかを自分で決めず、闇金への返済はどうする？法律上の考え方と警察・弁護士への相談を読んだうえで、警察や法律の専門家に伝えます。闇金の全体像は闇金とは？見分け方・手口・借りてしまったときの相談先にあります。相談窓口の番号と受付時間は、借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方でそろえて確かめられます。

文例（警察に伝えるときのメモ）：「○月○日に、○○（業者名・電話番号）から、10日で3割の利息で5万円を借りる条件を示されました。登録番号は示されていません。やり取りの画面を保存しています。」

金利の数字は、相談で事実を伝えるときの根拠になります。口頭の約束は、日付と相手の言葉をメモに残しておきます。