車のローンが払えないときどうなる？引き上げの流れと相談先

車のローンが払えなくなったら、督促から契約の解除を経て、所有権が契約会社に残っている車は引き上げられ、足りない分のローンが残るというのが基本の流れです。ただし、遅れたらすぐ引き上げではなく、販売店や信販会社が契約を解除するには、20日以上の期間を定めた書面の催告が必要という法律の決まりがあります。この記事では、引き上げまでの段階、引き上げ後に残る額、引き上げ前にできる相談を整理します。

滞納から引き上げまでの流れ

車のローンが払えなくなったときの流れを、段階ごとに示します。月数は契約会社の約款で決まるので、日数は書いていません。

3の催告書は、割賦販売法が定める手続きです。割賦販売法5条は、割賦販売業者が代金の遅れを理由に契約を解除したり、支払期日の来ていない分を請求したりするには、20日以上の相当な期間を定めて書面で催告する必要があると定めています。信販会社を通した個別クレジットでは、同じ趣旨が35条の3の17にあり、どちらも、これと異なる特約は無効です。催告書が届いたときは、書面の期限日を手帳に書き、期限の前に契約会社へ電話してください。

信用情報にも記録が残ります。CICでは、返済日から61日以上、または3か月以上の遅れが「異動」として扱われます。JICCは、2019年10月1日以降に結んだ契約の延滞情報を、契約継続中と契約終了後5年以内の間、登録します（それ以前の契約は延滞が続いている間）。その後に新しいローンやカードを申し込むと、審査で見られる可能性があります。

所有権留保と、引き上げられる車の見分け方

引き上げの対象になるのは、ローンを払い終えるまで所有権を契約会社に残す約束がある車です。割賦販売法7条は、割賦販売の方法で販売された耐久性のある指定商品の所有権は、代金の全部を払う義務が果たされるまで、割賦販売業者に留保されたものと推定すると定めています。

確かめる順番は次のとおりです。

1. 車検証の所有者欄を見る：自分の名前ではなく、信販会社、販売店、ローン会社の名前があれば、所有権留保の可能性が高くなります。
2. ローン契約書の条項を見る：所有権留保、期限の利益の喪失、契約解除の条項を探します。
3. ローンの種類を確かめる：販売店を通した分割払い、信販会社のオートローン、銀行のマイカーローンのどれかで、適用される決まりが違います。銀行のマイカーローンは、車の所有権を銀行に残さない契約もあるので、契約書で確かめます。
4. 契約会社に、解除の条件を聞く：何日遅れたら催告書を出す運用かを、電話で確認します。

引き上げは、契約の解除のあとに、車の引渡しを求められる流れで進みます。引渡しを求める書面が届いたら、そのまま放置せず、弁護士など法律の専門家に早めに相談してください。

引き上げのあとに残るローンの計算例

車が引き上げられても、ローンがその分なくなるわけではありません。引き上げられた車が売却されるか評価され、その額が残額に充てられ、足りない分が請求されます。下の例は、仮の金額で筆者が計算したものです。

項目	金額	計算
ローンの残り（元金）	120万円	契約書の残高
引き上げた車の売却額・評価額	70万円	精算書の記載
足りない分	50万円	120万円 − 70万円
遅延損害金（仮に3万円）	3万円	契約で決まる率と日数による
請求される額	53万円	50万円 + 3万円
36回の分割で払う場合	約1万4,722円	53万円 ÷ 36

実際の売却額は、車の年式、走行距離、状態、売る時期で変わります。引き上げの前に自分で売れば高く売れることもありますが、所有権が契約会社にあるときは、売却前に契約会社の承諾と、残りのローンの扱いを決めておく必要があります。契約が解除された場合、請求できる額には上限があり、信販会社の個別クレジットでは、支払総額に法定利率の遅延損害金を加えた額を超えて請求できません（割賦販売法35条の3の18）。販売店自身の分割払いで車が返還されたときの上限は、通常の使用料の額か、割賦販売価格から返還時の車の価額を引いた額のうち大きいほうに、遅延損害金を加えた額です（同法6条）。精算書の数字が、どちらの上限も超えていないかを、契約の種類とあわせて確かめてください。

引き上げの前にできる相談と、債務整理での扱い

引き上げを避けたいなら、遅れる前、または遅れた直後に、契約会社に相談します。相談の中身は次のとおりです。

• 支払い方法の変更：毎月の支払額を下げる、ボーナス払いを見直す、支払期間を延ばすなどを聞く。総支払額が増えることが多いので、増える額も聞く。
• 支払日の変更：給料日にあわせて引き落とし日を変えられるか。
• 車の売却：車を売って残りを払う計画。売る前に、所有権を外す手続きと残債の扱いを聞く。
• 家計の見直し：車の維持費（保険、車検、駐車場）を含めて、固定費を削れるかを確かめる。

車のローンだけでなく、カードローンやリボ払いなどの返済も重くなっているなら、債務整理で車がどうなるかを知っておく必要があります。任意整理で車のローンを外す考え方は任意整理で車のローンはどうなる？所有権留保と車を残す方法、個人再生でローン中の車がどう扱われるかは個人再生で車はどうなる？ローン中の車と完済した車で違う扱い、自己破産では自己破産で車持ちの人が知ることに書きました。

車が仕事や通院に欠かせない場合は、どの手続きでも「車を残せるか」が最大の分かれ目です。弁護士に相談するときは、車検証、ローン契約書、返済予定表、他の借金の一覧を持って行くと、車を残す案とそうでない案の両方を比べてもらえます。

事務所を選ぶときは、面談で車のローンの扱いを説明してくれるか、費用の総額を書面で出してもらえるかを確かめてください。窓口の番号は借金の相談窓口はどこ？で確認できます。契約や解除の通知の内容に納得できないときは、消費者ホットラインから消費生活センターに相談する方法もあります。

相談前の準備

• 車検証（所有者と使用者の欄）
• ローン契約書と、直近の請求書や督促状
• 返済予定表（残りの回数と元金）
• 車の査定額（複数の買取店の無料査定など）
• 毎月の収入と支出の一覧

文例：「車のローンの支払いが難しくなりました。月々の支払額を下げたり、支払期間を延ばしたりする方法はありますか。変更した場合の総額も教えてください。」

前の記事の離婚後に住宅ローンが払えないときと合わせて、家と車の両方のローンがある人は、どちらを優先して守るかを家計で比べておくと、相談が進みやすくなります。