虹色の督促状に意味はある？レインボー封筒の出どころと最初に見る3点

虹色やレインボー、カラフルな配色の封筒で督促状が届いても、その色が何の通知かを決めている法令はありません。貸金業者の督促状について定められているのは、書面に載せる項目と、借入れの事実が本人以外に分からない方法で送ることです（貸金業法21条2項、施行規則19条）。色の読み方の全体は督促状の色の意味は？赤・黄・青の封筒より先に見る6つの場所にまとめたので、ここでは虹色と検索した人が最初に知りたい3つに絞ります。ネットの段階表の出どころ、最初の30分で見る3点、目立つ配色を家族に見られたくないときの動き方です。

Q1. 「虹色は最終通告」という説明は、どこから来たのですか？

ネット上には、「黄色は初回、赤は注意、虹色は最終」のように、色を段階に当てはめた説明が出回っています。ただ、貸金業法にも施行規則にも、裁判所の公開資料にも、色と段階の対応を定めた記述はありません。出どころとして考えられるのは、特定の会社の運用を見た人の体験談を一般化したものです。会社が違えば、同じ配色が最初の通知だったり、何通目かの通知だったりします。

虹色にしかない法的な意味がないことは、次の表で確かめられます。

配色が派手な理由も、法令からは読み取れません。規則が求めるのは、外から借入れの事実が分からない送り方までです。「目立たせて急がせる意図があるのでは」と推測する人もいますが、推測にとどまります。意図を探るより、中身の期限と請求額を読むほうが、次の行動が決まります。

Q2. 届いた最初の30分で、何を見ればよいですか？

封筒を開ける前に、色や外見で段階を決めつけないことが先です。開封して、次の3点を順に見ます。

1. 差出人：貸金業者・カード会社、債権回収会社、裁判所、役所のどれか。会社名と住所、電話番号が書かれているかも見ます。
2. 期限：「〇月〇日までに」の日付と、払い方の指示。日付がなければ、差出人の窓口に聞く項目としてメモします。
3. 裁判所の書類が同封されていないか：支払督促・訴状・呼出状の表題がある書類が入っていたら、虹色の封筒の中身は裁判所の手続きの一部です。送達を受けた日から2週間などの期限が動いています。

• 左から「差出人を見る」→「期限を見る」→「裁判所の書類が入っていないか見る」の3段
• 3段目で「ある」なら、書類の表題で支払督促か訴状かを見分け、届いた日から2週間などの期限を数える方へ
• 「ない」なら、請求額を契約書・通帳と照らして、期限の前に連絡する方へ
• 欄外：封筒の色は流れに入れない

3点を見た結果で、次の一手が決まります。

Q3. 目立つ配色の郵便を、家族に見られたくありません。どう動けばよいですか？

貸金業者は、督促状を封をして送るなど、借入れの事実が本人以外に分からない方法で送らなければなりません（施行規則19条2項）。ただし、この規則が守るのは外から借入れの事実が分からないことまでで、封筒の配色や大きさは定めていません。同居の家族が郵便受けから先に取り出す場面では、派手な封筒は目に留まりやすくなります。

先にできる動きは、次の3つです。

1. 届く曜日に自分が受け取れるようにする。 書面が届く時期を、契約先の窓口に聞きます。
2. 送付先や連絡手段の変更を相談する。 変更に応じるかどうかは業者ごとに違います。契約書や会員サイトにある窓口に、次のように聞きます。
3. 期限の前に払える額と日を連絡する。 書面が重なるほど、郵便物は増えます。早く連絡を入れて、請求の段階が進むのを止めます。

契約先の窓口に伝える言い方の例です。

「契約番号〇〇の件です。届いた郵便が家族の目に触れる環境にあるため、郵送物の取り扱いについて相談したいです。書面の送付先や、メールなど別の連絡手段への変更はできますか。できる場合は、手続きの方法を教えてください。」

窓口の担当者名と日付をメモしておきます。変更が難しいと言われたら、届く日を確かめたうえで、自分が受け取れる日時に合わせます。裁判所の書類は、本人に会えないときに同居者へ渡される場合があります（民事訴訟法106条）。家族が受け取ったときは、受け取った日を聞いておきます。期限はその日から数えるものが多いためです。家族に知られる場面の全体像は督促状の封筒で家族に知られる？貸金業者の送り方の決まりと先にできる対処で整理しています。

Q4. 前にも似た封筒が届いています。段階が進んだかどうかは、どう見分けますか？

色が同じか違うかではなく、前回の書面との差で見ます。2通を並べて、次の4点を比べます。

• 期限：日付が前より近づいたか、最終の期限と書いてあるか
• 請求額：遅延損害金が積み上がって増えているか、一括請求に変わっているか
• 予告の文言：「一括」「法的手続」など、前になかった言葉が増えたか
• 差出人：会社が変わり、債権回収会社などからの請求になっていないか

4点のどれも前と変わっていなければ、色が変わっただけで、段階が進んだとは言えません。逆に、色が同じでも「一括」や「法的手続」の言葉が加わっていれば、次の段階に近づいています。払えないと分かった時点で、弁護士・認定司法書士による債務整理や、公的な窓口への相談に進みます。相談先の選び方は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方で確かめられます。