督促状が届いたら｜差出人別の見分け方と期限までにやること

督促状が届いたら、差出人、いつまでに何をするか、請求額が契約と合うかを見ます。その後に進む手続きは差出人で変わります。

督促状とは何か：名前ではなく差出人と期限で見る

督促状は、期限までに払われていないお金の支払いを求める書面です。貸金業者の書面は「督促状」「催告書」などの題名によらず、貸金業法21条2項の記載事項が必要です。題名で危なさを測らず、差出人・期限・請求額・次の手続きの予告を読みます。

届いた日をメモし、封筒ごと保管します。

差出人別の見分け方と、次に起きること

手元の書面の差出人と期限を、表で確かめます。

• 支払督促：送達を受けた日から2週間。仮執行宣言付支払督促も送達から2週間が異議の期限
• 訴状・呼出状：裁判所が指定した答弁書の提出期限と期日
• 国税・住民税：督促状を発した日から10日を経過した日までに完納しなければ差押えの対象
• 国民年金：督促状に指定された納付期限
• 貸金業者・家主：書面の期限と請求内容を確認。色や題名だけで段階を判断しない

カード会社・消費者金融（貸金業者）からの督促状

貸金業法21条2項は、貸金業者が支払を催告する書面に、商号・住所・電話番号、送付する者の氏名、契約年月日、貸付金額、利率、弁済期、催告する金額を書くよう求めています。施行規則19条は、催告時の残りの債務の額と、元本・利息・遅延損害金の内訳を書くことも求めます。書面には、借入れの事実が本人以外に分からない方法で送らなければならないという決まりもあります（施行規則19条2項）。封筒の色や題名を定める条文は、この範囲にはありません。

キャッシングやカードローンは貸金業法の対象です。カードのショッピング分の立替払いの請求は、貸金業法2条1項が物品の売買などに付随する貸付けを貸金業から除いているため、書面の項目が同じとは限りません。ただ、請求額と返済日が契約と合うかを確かめる作業は、どちらも変わりません。

請求額を確認し、払える日と額を伝えます。文例は借金の返済ができないときの業者への連絡の仕方と伝える文例に載せています。契約と合わない額が書かれている場合は、取引履歴の開示を求められます（貸金業法19条の2）。

債権回収会社（サービサー）からの督促状

債権管理回収業は、法務大臣の許可を受けた株式会社でなければ営めません（サービサー法3条）。貸金業者から債権を譲り受けた者には、貸金業法21条が準用されます（24条2項）。債権回収会社に移っても、取立ての決まりがなくなるわけではありません。

古い借金の請求が届いたときの見分け方は古い借金の請求が債権回収会社から来たらで詳しく説明しています。社名だけで本物と判断せず、元の債権者・契約日・金額を確かめます。

裁判所からの書類：支払督促と訴状

裁判所から届く書類で、督促の名がつくのは支払督促です。債権者の申立てを受けて裁判所書記官が出すもので、債務者の言い分は聞かずに発せられます（民事訴訟法386条1項）。送達を受けた日から2週間以内に督促異議を出さないと、債権者の申立てで仮執行宣言が付され、強制執行ができる書類になります（同法391条・民事執行法22条4号）。異議を出さないまま2回目の書類（仮執行宣言付支払督促）の送達から2週間を過ぎると、督促異議は出せません（同法393条）。仮執行宣言付支払督促は、確定前でも差押えの根拠になるので、異議の期限まで執行されないとは考えないでください。

訴状が届いたときは、呼出状に書かれた答弁書の提出期限と期日を見ます。答弁書の期限は法律に一律の日数はなく、裁判所の指定によります。最初の期日に出頭せず、答弁書などで争う意思も示さないと、請求どおりの判決が出ることがあります。裁判所の書類は、裁判所から督促状が届いたらで見分け方を扱います。支払督促の手続き全体は支払督促が届いたらにまとめました。

税金・国保・国民年金の督促状

国税は、納期限までに完納しないと税務署長が督促状で督促します。督促状は原則として納期限から50日以内に出されます（国税通則法37条）。督促状を発した日から10日を過ぎても完納しないと、徴収職員は財産を差し押さえなければならないと定められています（国税徴収法47条1項1号）。借金と違い、裁判所の手続きを経ずに進みます。

住民税は納期限後20日以内に督促状が出され（地方税法329条、条例で別の期間も可）、発した日から10日を過ぎると差押えの対象になります（同法331条）。国民年金保険料は、期限を指定した督促状が出ます。その期限は督促状を発する日から10日以上後で、期限までに納めないと国税滞納処分の例による処分ができます（国民年金法96条）。

納税の猶予が認められれば、その対象金額について猶予期間中の新たな滞納処分は禁止されます（国税通則法48条）。相談しただけで差押えが止まるとは限らないので、期限前に窓口へ連絡します。税金の督促状は税金の督促状が届いたらで扱います。

家主・管理会社・保証会社の督促状

家賃は貸金業法の対象ではなく、督促状の書き方に法令の決まりはありません。民法541条は、相当の期間を定めて催告しても履行がないときに契約を解除できると定め、不履行が軽微なときは解除できません。何か月の滞納で解除になるかは条文になく、滞納の期間・金額・経緯を見て判断されます。保証会社から督促が来たときは家賃滞納で保証会社から督促が来たらを見てください。

届いてから期限まで：やることの順番

1. 届いた日にメモする：差出人、書面の発行日、期限、請求額
2. 本物かを確かめる：書面の電話番号ではなく、契約書・会員サイト・公式サイトの窓口に問い合わせる。見分け方は督促状の詐欺を見分ける方法
3. 請求額を照合する：契約書の元本・利率・遅延損害金と、通帳や利用明細の入金を並べる
4. 払える額と日を決める：次の給料日や入金予定を基準に、今月払える額を出す
5. 期限の前に連絡する：払う日と額、払えない部分の分割の相談を伝える
6. 払えないと分かったら、相談先を探す：公的な窓口は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方で選べる

電話での文例です。

「〇月〇日付の督促状を受け取りました。契約番号〇〇の件です。今月末に〇万円を払えます。残りは分割にしたいので、相談に乗ってもらえますか。」

期限を過ぎても請求は続き、遅延損害金が積み上がります（業者の貸付けの上限は年20％、利息制限法7条）。段階が進んだ後に起きることは督促状を無視して数か月たったらで、期限が切れた後の連絡は督促状の期限切れに気づいたらで説明します。

返済が難しいときの選択肢と、督促の止まり方

払えないときの手は、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産・特定調停）です。弁護士・司法書士への委託を業者に書面で通知した後、本人が直接要求しないよう求めても、貸金業者が正当な理由なく電話・訪問などで返済を求め続けることは禁止されています（貸金業法21条1項9号）。止まるのは電話・訪問などでの直接の要求で、書面の送付や裁判までが止まるわけではありません。家賃・税金・銀行のローンのように貸金業者でない債権者には、この条文は直接及びません。仕組みは債務整理の受任通知とは？督促が止まる仕組みと止まらない支払いにあります。

債務整理を依頼するなら、弁護士か認定司法書士のどちらに頼むか、費用の総額が書面で示されるか、受任前に面談があるかを確かめて選びます。

督促の電話や訪問が怖いときは、取り立てが怖いときで禁止されている行為を確かめられます。

督促状から差押えまでの全体図

貸金業者への借金で見られる主な段階です。契約によって、保証会社や債権譲渡の有無、進む順番は異なります。

強制執行は債務名義にもとづいて行われ、債務名義はあらかじめまたは同時に債務者へ送達されている必要があります（民事執行法22条・29条）。一括請求の段階は消費者金融の滞納で一括請求が来たらで、差押えは差し押さえとは？借金で差し押さえられるまでの流れと対象で説明しています。

• 貸金業者：督促・一括請求→支払督促や訴訟→債務名義→差押え。仮執行宣言付支払督促は確定前も執行の根拠になる
• 国税・住民税：督促→督促状を発した日から10日を経過した日までに完納しない→裁判なしで滞納処分
• 国民年金：督促→指定期限（督促状を発する日から10日以上後）までに納付しない→裁判なしで滞納処分

場面から読む記事を選ぶ：状況別の入口

近い状況を選びます。

書面の見た目や届き方が気になるとき

• 封筒の色が気になる → 督促状の色より先に見る場所。虹色やレインボーの配色なら虹色の督促状の出どころ
• 家族に見られたくない → 督促状の封筒で家族に知られる場合
• 書留や不在票が届いた → 督促状の書留と受け取らない場合
• 会社に届くのか心配 → 督促状が会社に届く場合
• 「最終通告」「催告書」の題名 → 督促状と催告書の違い、内容証明郵便なら借金の内容証明郵便の読み方
• メールやSMSで届いた → 税金滞納の督促メール・SMSの見分け方

差出人が特殊なとき

• クレジットカード会社 → クレカの督促状とカード停止の順番
• 弁護士事務所の名前 → 弁護士事務所の督促状の確かめ方
• 知らない債権回収会社の古い請求 → 債権回収会社の古い借金と時効
• 「警察」「刑事告訴」の文言 → 督促状と警察・刑事告訴

放置してしまったとき

• 期限を過ぎたばかり → 督促状の期限切れ後の連絡
• 数か月たった → 督促状を無視して数か月後の段階

取り立て・裁判所の書類・差押えの段階

• 電話や訪問が怖い → 取り立てが怖いときの連絡先
• 裁判所の書類が届いた → 裁判所からの督促状の見分け方、支払督促なら支払督促の異議申立ての期限、訴状なら借金の訴状と答弁書・期日の準備
• 一括請求が来た → 消費者金融の一括請求への対応
• 差押えの通知や命令が来た → 差し押さえまでの流れと対象、予告の段階なら差し押さえ予告の通知
• 本物かどうか分からない → 督促状の詐欺を見分ける手順