督促状と催告書の違い｜「最終通告」と書かれた書面の読み方

督促状、催告書、催促状、最終通告、警告書は、どれも期限の過ぎた支払いを求める書面の名前で、この名前の違いが法律上の段階を表すわけではありません。貸金業法21条2項は、貸金業者の書面を「支払を催告する書面」と呼び、題名は問いません。ただ「催告」という言葉は、民法150条では時効に関わる意味を持ちます。ここでは、名前ごとの読み方、催告の法的な意味、書面のどこを読むかを順に整理します。

督促状・催告書・催促状・最終通告・警告書の違い

名前を比べると、次のとおりです。

名前の使い分けを定めた法令は見当たらず、同じ名前でも会社ごとに使い方が違います。名前で段階を測らず、書面の中身を読みます。封筒の色については督促状の色に意味はある？赤・黄・青の封筒より先に見る6つの場所で同じ考え方を扱っています。

民法150条の「催告」は、時効を6か月延ばすだけ

民法の「催告」は、債権者が債務者に支払いなどを求める意思を伝える行為です。書面の名前は問われません。催告をすると、その時から6か月を過ぎるまで、時効は完成しません（民法150条1項）。完成が6か月延びるだけで、期間がやり直しになる更新ではありません。また、催告で延びている間にもう一度催告をしても、完成猶予の効力はありません（同条2項）。

時効に関わる出来事を整理すると、次の表になります。

• 横軸に時間。債権の時効期間の矢印の途中に「催告」を置き、「6か月延びる（猶予）」と注記
• 別の矢印に「裁判上の請求」「承認」を置き、「やり直し（更新）」を強調色にする
• 欄外：催告を繰り返しても延長は繰り返せない（民法150条2項）。時効は援用しないと効力が出ない（民法145条）

時効の期間は、貸金の請求権なら権利を行使できると知った時から5年が原則です（民法166条1項）。ただし、2020年3月31日以前に結んだ契約には旧法が使われる場合があります（令和2年4月1日施行の改正の経過措置）。時効が成立しているかどうかは、起算点、裁判の有無、承認の有無で変わるので、この記事では判定しません。時効の完成猶予と更新の詳しい整理は借金の時効の更新と完成猶予｜一部の支払いや裁判でやり直しになるで扱っています。

「最終通告」と書かれた書面のどこを読むか

最終通告、警告書といった強い名前の書面でも、読む場所は同じです。

1. 差出人：貸金業者・カード会社・債権回収会社・法律事務所・裁判所のどれか
2. 契約情報：契約年月日、貸付金額、利率、弁済期。貸金業者の書面なら載せる決まりです（貸金業法21条2項）
3. 請求額：残りの元本、利息、遅延損害金の内訳（施行規則19条3項）
4. 期限：「〇月〇日までに」の日付
5. 予告の文言：「期限の利益」「一括」「法的手続」「債権譲渡」などの有無

書面の意味を差出人に確かめるときは、契約書や公式サイトに載っている窓口に、次のように聞きます。

「〇月〇日付の書面が届きました。契約番号は〇〇です。この書面の期限までに払わなかった場合、次に何を予定していますか。請求額の内訳も教えてください。」

聞いた内容は、日時と担当者名とあわせて書き残します。書面と電話の説明が食い違うときは、書面を手元に置いて相談先に見せます。

債権の中身が古い場合は、もう一つ見ます。契約日や最後に返済した日が何年も前のとき、時効の期間が過ぎている可能性があります。この場合、慌てて一部を払ったり、分割の約束をしたりすると、権利の承認とされて時効が新たに進み始める可能性があります。承認がどこまで広がるかは、裁判例の解釈です。古い借金の請求書が届いて心当たりがうすいときは、払う前に、弁護士・司法書士や公的な窓口に書面を見せて相談します。書面そのものが本物か疑わしいときは督促状の詐欺を見分ける方法｜架空請求か本物か確かめる手順で手順を確かめられます。会社名に債権回収とあるときの確かめ方は古い借金の請求が債権回収会社から来たら｜時効と正規の会社の確かめ方で説明しています。

内容証明で届いた催告書の扱い

催告書が内容証明郵便で届いても、法的な段階が一つ上がったわけではなく、同じ催告として6か月の完成猶予の効力が生じる可能性があるだけです。読み方と対応は借金の内容証明郵便が届いたら｜書いてあることの読み方と対応で扱います。

書面に期限があるときの動き方

期限の前に連絡して、払える日と額を伝えるのが基本です。払えないときは、債務整理を含めて相談します。弁護士・司法書士が債務整理を引き受けて書面で通知を出すと、貸金業者が正当な理由なく電話や訪問で直接返済を求めることは禁止されます（貸金業法21条1項9号）。

依頼先は、費用の総額を書面で示してもらえるか、受任前に面談があるかを確かめて選びます。督促状全般の見分け方は督促状が届いたら｜差出人別の見分け方と期限までにやることに一覧があります。