カードローンの返済期間は最長何年？最低返済額だけ払う場合の目安

カードローンの返済期間は、大手3社の公式ページでは**最長で6年9か月（プロミス）から14年6か月（アイフル）**まで幅があります。実際の期間は、残高と毎月の返済額で決まります。筆者の計算では、残高50万円・年18.0％で最低返済額（約定返済額）の毎月1万3,000円だけを払うと、完済まで58回（4年10か月）かかり、利息は約25.1万円です。この記事では、公式ページが示す最長期間の読み方、最低返済額だけ払う場合の50万円の例、上乗せと追加借入で期間がどう変わるかを、計算の前提つきで示します。

公式ページが示す最長の返済期間

「カードローンの返済期間は最長で何年か」は、各社の公式ページに目安が載っています（2026年10月23日に確かめた内容）。どれも、約定どおりに返し、追加で借りない場合の目安です。

会社	公式ページが示す最長の返済期間・回数
アコム	返済金額の割合ごとに、4.2％以上は最長3年0か月（1〜31回）、3.0％以上は最長4年11か月（1〜51回）、2.5％以上は最長5年9か月（1〜60回）、2.0％以上は最長8年7か月（1〜89回）、1.5％以上は最長9年7か月（1〜100回）
プロミス	最終借入後、原則最長6年9か月（1〜80回）
アイフル	借入直後で最長14年6か月（1〜151回）

この「最長」は、残高が大きい人や、返済額の割合が小さい人を含めた上限の目安です。アコムの表のとおり、毎月の返済額が残高に占める割合が低い契約ほど、期間は長くなります。 4.2％以上なら最長3年、1.5％以上なら最長9年7か月です。自分の返済期間は、自分の残高と毎月の返済額から決まるので、会員ページの返済予定表で確かめます。

最低返済額だけ払うと、50万円で58回・利息は約25.1万円

最低返済額だけを払い続けた場合を、残高50万円で計算しました（筆者の計算）。毎月の返済額はプロミスの公式ページが示す率（30万円超〜100万円以下は2.53％）で出した1万3,000円、年率は利息制限法の上限（10万円以上100万円未満は年18％）です。追加の借入れはしない前提です。完済は58回（4年10か月）、支払総額は751,057円、利息の総額は251,057円で、利息は元金の約5割にあたります。10万円・30万円・100万円の場合の回数と総額は、計算のやり方といっしょにカードローンの返済シミュレーション｜残高スライド方式の計算の表にあります。

金利が違うと、同じ返済額でも期間は変わります。残高50万円・毎月1万3,000円で比べると、次のとおりです（筆者の計算）。

契約の年率は、会員ページか契約書の「貸付利率（実質年率）」で確かめます。利息の上限の決まりは借金の金利の上限は何％？利息制限法と出資法の数字を早見表でにあります。

契約の年率は、会員ページか契約書の「貸付利率（実質年率）」で確かめます。利息の上限の決まりは借金の金利の上限は何％？利息制限法と出資法の数字を早見表でにあります。

毎月の上乗せと追加借入で、期間はこう変わる

残高50万円・年18.0％・最低返済額1万3,000円を基準に、毎月の返済額を上乗せしたときと、追加で借りたときを比べます（筆者の計算）。

毎月5,000円を上乗せすれば、期間は21回（1年9か月）短くなり、利息は約9.9万円減ります。逆に、返済して残高が約43万円になった12か月目に5万円を借り足すと、返済額は変わらないまま完済が8回延び、利息は約5.6万円増えます。追加借入の習慣が続くと、この延びが何度も重なります。借入れと返済を繰り返してしまう場合の抜け方はカードローンの返済と借入の繰り返しを止めるには｜自転車操業の抜け方で扱っています。

上乗せの効果が大きいのは、早い時期ほど元金に直接当たるためです。上乗せ返済の手続きと注意は借金の繰り上げ返済は得？利息が減る仕組みと返すタイミングに詳しくあります。

返済期間が長すぎると感じたときに見る数字

期間の長さそのものより、次の3つの数字で、今の返し方が続けられるかを見ます。

1. 1回目の利息が返済額に占める割合。 50万円・年18.0％なら、最初の月の利息は7,500円で、返済額1万3,000円の約58％です。半分以上が利息のうちは、元金がほとんど減りません。
2. 1年間で減る元金。 同じ条件で、最初の1年間に払う15万6,000円のうち、元金に当たるのは約7万2,000円です。年間の返済額のほぼ半分が利息になります。
3. 完済予定の時期。 4年10か月後に、収入や家族の状況がどうなっているかを考えます。進学・転職・出産などの予定と重なるなら、その時期に払える額かを見ます。

どの数字も、会員ページの返済予定表で自分の契約の数字に置き換えられます。上乗せしても払えない月が出そうなときは、返済日を過ぎる前の相談が先です。順番はカードローンが返せないとき｜延滞の前に業者へ相談する順番にあります。

返済期間は、債務整理の手続きの中で話し合って見直す道もあります。借金の額と収入で選べる手続きが変わるので、違いは債務整理の種類を比較｜任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の違いで確かめてください。