カードローンの返済シミュレーション｜残高スライド方式の計算

カードローンの毎月の返済額は、プロミスのような残高スライド元利定額方式では「借入後の残高 × 会社が決めた率」を1,000円単位に切り上げて決まります。追加で借りなければ、この額が完済まで続きます。完済までの月数と利息は、表計算ソフトに「残高・年率・毎月の返済額」を入れて、1か月ごとの利息と残高を並べると出せます。筆者の計算では、残高50万円・年18.0％・毎月1万3,000円で、完済まで58回（4年10か月）、利息の総額は約25.1万円です。この記事では、返済額が決まる仕組み、表の作り方、計算例とアイフル公式の目安との検算を順に示します。

毎月の返済額が決まる仕組み

返済額の決め方は、会社ごとに少しずつ違います。大手3社の公式案内（2026年10月23日に確かめた内容）を並べます。

プロミスの公式ページには、計算例として「5万円→1,805円→2,000円」「50万円→12,650円→13,000円」「150万円→29,850円→30,000円」が載っています。50万円なら、50万 × 2.53％＝12,650円を1,000円単位に切り上げて、1万3,000円です。

「残高スライド」とは、残高が増えると返済額が上がり、残高が少ない人の返済額は低く抑えられる仕組みです。返済額が決まる基準は「借入後の残高」で、返済して残高が減っても、追加の借入れがなければ返済額は変わりません。この「毎月同じ額を払い続ける」性質が元利定額です。返済額のうち、利息に回る額は残高が多い最初の月ほど大きく、元金に回る額は後になるほど大きくなります。

利息の計算と、使う年率の決め方

毎月の利息は、実際の契約では日割りで計算され、月の日数によって数百円単位で動きます。筆者の計算では、簡単に出すため「月の利息 ＝ 残高 × 年率 ÷ 12」と置いています。日割りの計算方法は借金の利息の計算方法｜日割り計算と返済額に占める利息の割合で扱っています。

使う年率は、契約書か会員ページの「貸付利率（実質年率）」です。上限は利息制限法1条で、元本10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％と決まっています。この記事の例は、10万円以上100万円未満の上限である年18.0％で計算しました（100万円の例だけ年15％）。実際の契約の率が低ければ、利息はここより少なくなります。

表計算で完済までの期間と利息を出す手順

Excel やGoogleスプレッドシートで、次の手順で返済表を作ります。

1. 上部に、残高（例：500000）、年率（例：0.18）、毎月の返済額（例：13000）をセルに入れる。
2. 表の列を、A「回」、B「月初の残高」、C「利息」、D「返済額」、E「元金に充たる額」、F「月末の残高」とする。
3. 1回目のB列に残高のセルを入れる。C列に「=ROUNDDOWN(B2*年率/12,0)」、D列に「=MIN(毎月の返済額,B2+C2)」、E列に「=D2-C2」、F列に「=B2-E2」を入れる。最後の月は残高が返済額より少ないため、MIN関数が残りの額だけを返済額にする。
4. 2回目のB列に前の行のF列を参照させ、C〜F列を下にコピーして、F列が0になる行までのばす。
5. 行数が完済までの回数、D列の合計が支払総額、C列の合計が利息の総額になる。

行数を数えずに回数だけ知りたいときは、「=NPER(年率/12,-毎月の返済額,残高)」でも出せます。50万円・年18％・月1万3,000円なら約57.8となり、小数点以下を切り上げて58回です。

回	月初の残高	利息	返済額	元金に充たる額	月末の残高
1	500,000	7,500	13,000	5,500	494,500
2	494,500	7,417	13,000	5,583	488,917
3	488,917	7,333	13,000	5,667	483,250
12	434,746	6,521	13,000	6,479	428,267
36	249,222	3,738	13,000	9,262	239,960
58	9,909	148	10,057	9,909	0

1回目は、払った1万3,000円のうち7,500円（約58％）が利息に消え、元金は5,500円しか減りません。最後の58回目は残りの1万57円で終わります。追加で借りたときは、その月の残高に借入額を足し、新しい残高から返済額を決め直して、表を作り直します。

筆者の計算例と、アイフル公式の目安との検算

同じ方法で、残高ごとの完済までの回数と支払総額を計算しました。返済額は、プロミスの公式の率（3.61％と2.53％）で出した額です。

検算として、アイフルが公式ページで示す返済期間の目安と比べました。アイフルは、同じ残高と返済額で、10万円は32回・総額126,194円、30万円は36回・388,481円、50万円は58回・750,581円、100万円は53回・1,371,095円と案内しています。回数はすべて一致し、総額の差は66〜648円（0.1％以下）です。差が出るのは、実際の利息が日割りで計算されるためです。自分で作った表と会員ページの返済予定がこの程度の差に収まっていれば、計算は合っています。

プロミスの公式が示す最長回数とも整合します。30万円以下は最長36回で、筆者の計算は30万円で36回です。100万円以下は最長60回で、99.9万円・年18％は58回、100万円超は最長80回で、100万1円・年15％は79回でした。

結果の見方と、次にやること

出た数字は、次の3点で読みます。

• 完済までの年数：4年10か月なら、その間に収入や家族の状況が変わっても払える額かを考えます。完済までの期間と、最低返済額だけ払ったときの利息はカードローンの返済期間はどれくらい？最低返済額だけ払う場合でも比べています。
• 1回目の利息の割合：返済額の半分以上が利息なら、元金がほとんど減らない状態です。
• 追加返済の効果：毎月の返済額に上乗せすると、回数と利息が減ります。効果の大きさは借金の繰り上げ返済は得？利息が減る仕組みと返すタイミングで計算しています。

カードローン以外の借入れを含めた返済シミュレーションは借金返済シミュレーションのやり方｜利息と完済までの期間を計算にあります。計算の結果、払えない月が出そうなときは、返済日を過ぎる前の相談の順番がカードローンが返せないとき｜延滞の前に業者へ相談する順番にまとまっています。