信用情報に傷があると住宅ローンは組めない？審査で見られる記録

信用情報に傷があっても、住宅ローンの審査を申し込むことはできますが、傷の記録が消えるまでは通りにくいと考えるのが現実的です。住宅ローンの審査では、銀行や保証会社が信用情報機関に照会して、延滞などの記録と、いまの借入れの状況を見ます。通すかどうかは各行の判断で、機関は理由を答えません。傷がなくても、リボ払いやカードローンの残高があると、借りられる額は減ります。

住宅ローンの審査で信用情報が見られる範囲

住宅ローンの審査は、銀行などの取扱金融機関と、保証会社、場合によっては住宅金融支援機構が行います。住宅金融支援機構は、個人情報保護方針で、融資の与信判断のときに個人情報を登録する先として、個人信用情報機関を挙げています。全国銀行個人信用情報センターは会員の範囲を、銀行、政府関係金融機関、信用保証協会、銀行の推薦を受けたクレジットカード会社や保証会社などとしています。

どの機関を見るかは金融機関ごとに違い、申込書の同意欄に書かれています。見られる記録は次のとおりです。

記録の種類	内容	登録期間
延滞・代位弁済などの取引情報	契約内容と返済状況。CIC・JICC は異動を61日以上または3か月以上の遅れなどとする	CIC は契約期間中と終了後5年。JICC は2019年10月1日以降の契約で契約継続中と終了後5年以内。全国銀行個人信用情報センターは契約期間中と終了日から5年を超えない期間
債務整理などの記録	JICC は「債務整理」の項目を持つ。CIC は経過状況などに表れる	取引情報と同じく契約終了後5年が目安
官報情報（破産・個人再生の決定）	全国銀行個人信用情報センターだけが独自に持つ	決定の日から7年を超えない期間
申込みの記録	他社への申込みの事実	CIC・JICC は照会日から6か月
いまの借入れ	契約中のカードやローンの残高	契約期間中

銀行が使う全国銀行個人信用情報センターには、取引情報の5年より長い、官報情報の7年という記録があります。任意整理は官報に載らないので、この官報情報の対象ではありません。年数の詳細はブラックリストの期間の早見表、消える時期の確かめ方は信用情報の回復までの期間にあります。

全国銀行個人信用情報センターは、年齢、収入、すでに借りているローンの金額など複数の要素を会員が総合的に判断して、審査の結果を決めると案内しています。「傷が消えたから通る」とは限らず、年齢、収入、すでに借りている金額などと合わせた判断です。

リボ払い・カードローンが返済負担率に入る計算

傷がなくても、住宅ローンの借入額を決める大きな要素が、年収に占める返済額の割合です。【フラット35】の利用条件（2026年4月1日現在）では、すべての借入れについて総返済負担率が、年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下の基準を満たす必要があります。数に入る借入れは、ほかの住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、カードローンです。カードローンには、クレジットカードのキャッシングや、分割払い・リボ払いによる購入も含まれます。収入合算者の借入れも数に入ります。

筆者の計算で、年収500万円の人を例にします。

1. 上限は500万円×35％＝年175万円
2. リボ払いの返済が月3万円なら年36万円、自動車ローンが月2万円なら年24万円
3. 新しい住宅ローンに使える年の返済額は175万円−36万円−24万円＝115万円で、月に直すと約9.6万円

リボ払いを返し終えれば、同じ計算で175万円−24万円＝151万円になり、月に直すと約12.6万円です。月3万円のリボ払いがなくなるだけで、住宅ローンの毎月の返済に使える額が3万円増えます。この数字は【フラット35】の基準で計算した例です。銀行ごとに基準は違うので、申し込む銀行の基準は公式ページや窓口で確かめてください。

リボ払いは、延滞していない限り異動になりませんが、残高が残る契約として記録に載り続けます。返済を進めるか、解約するかは、残高と時期をふまえて決めます。リボ払いの見直しは、リボ払いの繰り上げ返済で手順を扱っています。

家族名義のローンとの関係

家族のローンが自分の審査に影響するかは、契約の形で決まります。

• 家族が単独で借りているローン：自分の記録には載りません。CIC は、家族の信用情報を確認することはできず、開示は原則として本人のみができると案内しています。
• 収入を合算して申し込む、連帯債務者になる：【フラット35】は連帯債務者を含めて2名まで申し込めるとしており、収入合算者の借入れも返済負担率に数えます。合算する相手の延滞や借入れが、審査の対象になります。
• 家族の借入れの保証人になっている：CIC は、契約先が会員で保証人としての審査をして契約したときに限り、保証人になった事実が登録されるとしています。JICC は、個人の契約に係る保証人の情報は登録されないと案内しています。機関で扱いが違います。

連帯保証人になった場合の記録は連帯保証人の信用情報は傷つく？、家族への影響の全体はブラックリストは家族に影響する？で扱っています。

申し込む前に確かめる手順

1. 3機関で自分の記録を開示する：住宅ローンは複数の機関を見られることがあるので、1つだけでは足りません。方法は信用情報の開示のやり方にあります。
2. 延滞や債務整理の記録の期限を、手帳に書く：期限より前に申し込むと、申込みの記録だけが残ります。
3. カードローンとリボ払いの残高を一覧にする：月の返済額を足し、年に直して、年収で割ります。
4. 事前審査は2〜3行に絞る：申込みの記録は6か月残ります。
5. 債務整理をした人は、その手続き別の目安を読む：債務整理すると住宅ローンは組める？に、手続き別の注意をまとめています。