連帯保証人の信用情報は傷つく？主債務者が延滞したときの記録

連帯保証人になっただけで、すぐ自分の信用情報が傷つくとは限りません。保証人の事実を登録するかどうかは機関ごとに違い、CIC は「契約先が CIC の会員で、保証人としての審査をしたうえで契約した場合」に保証人になった事実を登録すると説明しています。一方、JICC は「個人の契約に係る保証人の情報は登録されません」と案内しています。主債務者が延滞したときは、まず主債務者側の記録に延滞が載り、保証人には請求と通知が届く、という順番で考えます。

保証人になった事実は載る？機関ごとの公式の説明

保証契約は、民法446条2項で、書面（または電磁的記録）でしなければ効力が生じないと定められています。信用情報機関に載せるかどうかは別の話で、各機関のルールと、契約先の会社が会員かどうかで決まります。

• CIC：会員の会社が保証人として審査して契約 → 載る
• JICC：個人の契約の保証人 → 載らない／法人の代表者の保証 → 載ることがある
• 全国銀行個人信用情報センター：取引情報に連帯保証人の情報を含む → 開示の「連帯保証人」の表示で確認
• 共通：会社が「落とす・通す」の判断は各社。機関は審査の理由を答えない

「載る」ことと「傷つく」ことは、同じではありません。保証人として登録されただけで、延滞や異動が付いたことにはなりません。ただし、会員会社は申込みを受けるたびに信用情報を照会しますから、他人の借金を保証している事実は、自分がローンを組むときの材料として見られうると考えておく必要があります。そこでの評価は申込先の会社が決めます。

主債務者が延滞すると、誰の記録に何が起きるか

延滞は、まず借りた本人（主債務者）の記録に載ります。CIC の開示報告書では、返済日より61日以上または3か月以上の支払いの遅れがあると「異動」と表示され、返済できなくなって保証会社などが代わりに払う保証履行が行われたものも異動に含まれます。詳しい線引きは信用情報の「異動」とは？記録される条件と消えるまでの期間にまとめています。

保証人の側では、次の順に事態が進みます。

1. 主債務者が払えなくなり、債権者が一括請求できる状態（期限の利益の喪失）になる。
2. 債権者は、個人の保証人に、喪失を知った時から2か月以内に通知しなければならない（民法458条の3。通知が遅れた期間の遅延損害金は、保証人に請求できない）。令和2年（2020年）4月1日より前に結んだ保証契約には、この規定は及ばない。
3. 保証人は、元本に加えて利息や違約金、損害賠償にも責任を負う（民法447条）。連帯保証人には、まず主債務者に請求せよと言える権利（催告の抗弁）も、主債務者の財産から先に取れと言える権利（検索の抗弁）もない（民法454条）。
4. 保証人が代わりに払うと、主債務者に対して払った分の求償権を持つ（民法459条。主債務者の委託を受けた保証の場合）。

主債務者の記録のほうは、保証人が払った分について、CIC の開示報告書の入金状況に「本人以外から入金」を示す記号が付き、完了すると終了状況に「本人以外弁済」と表示されることがあります。延滞していた期間の記録そのものは消えません。

貸付の種類で見る、保証人の記録の考え方

奨学金の人的保証では、返還者が延滞すると連帯保証人にも督促の連絡が行きます。信用情報の登録対象になるのは返還者本人ですが、請求のほうは保証人に及ぶので、記録とは別に奨学金の返済を滞納したら？督促・延滞金・裁判までの流れを確認しておくと動きやすくなります。

自分の記録を確かめる手順

保証人になった覚えがある人も、頼まれて署名しただけで内容を覚えていない人も、次の順で見ると整理できます。

1. 保証した契約の書類を探し、貸した会社の名前と、保証した範囲（元本の上限額、極度額）を書き出す。
2. その会社が CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターのどの会員かを、各機関の会員の案内で調べる。
3. 3機関で開示を受け、契約の種類が「保証人」になっている行と、その行の返済状況を読む。開示の手順と手数料は信用情報の開示のやり方｜CIC・JICC・KSCの申込み方法と手数料にあります。
4. 心当たりのない保証が載っているときは、機関ではなく登録元の会社に問い合わせる。CIC は、登録内容が事実と違う場合の問い合わせ先を登録元のクレジット会社等と案内しています。

登録元への問い合わせ文例：「開示報告書に、私が保証人として載っている契約があります。契約番号と契約日を教えてください。私が署名した書類の写しも見たいです。」

保証人として請求を受けたときの動き方は、連帯保証人として訴えられた・請求が来たら｜払う前に確かめることで扱っています。保証の仕組みそのものは連帯保証人とは？保証人との違いと借金を代わりに払う範囲を、保証人が払えなくなったときの債務整理は連帯保証人が払えないとき｜保証人の債務整理と自己破産を読んでください。記録の確認で「ブラックリスト」が心配になったときは、名簿はなく信用情報機関の記録があるだけという説明を信用情報とは？記録される内容と3つの信用情報機関の違いで読めます。

収入が少ない状況と信用情報の関係は、生活保護を受けるとブラックリストに載る？信用情報との関係にまとめています。