アコムやプロミスの返済を分割・減額にしてもらえる？相談の仕方

アコム・プロミス・アイフルの返済について、公式が案内している相談は、返済日の変更や、今月だけ最低額で払うことです。毎月の返済額そのものを恒久的に小さくしたり、利息や元本を減らしたりする手続きは、3社の返済の案内を読んだ範囲では見当たりません。この記事では、3社の公式ページで確かめた「相談できること」を整理し、電話やチャットでの話し方の文例と、相談だけでは足りなくなったときに債務整理へ切り替える目安を説明します。

アコム・プロミス・アイフルで相談できること

3社の公式ページ（2026年10月23日に確認）が案内している、返済が苦しいときの対応を並べます。

会社	公式が案内している対応	注意点
アコム	次回の期日に間に合わない場合は、電話・チャットで相談できる。返済日の変更を含め相談を受け付けている。期日の方式（35日ごと／毎月指定日）の変更は、自動契約機か電話で、当日までの利息を清算して行う	遅れると遅延損害金（カードローンは年20.0%）がかかる。期日後は、マイページやアプリの「返済日登録」で支払約束日を登録する
プロミス	アプリ・Webの会員サービス「ご返済にお困りの方」から返済予定日を登録できる。登録すると予定日までは電話や郵送での連絡をしない（入れ違いはありうる）。必要最低返済額の案内など、返済額の相談も受け付けている	遅延利息（例：年20%）がかかる。登録した予定日に払えなければ、約束を破った形になる
アイフル	「返済日延期（今月のみ）」と「最低金額のみ返済」を案内している。返済日の延期は次回の返済だけの変更で、約定返済日は変わらない	延期した日数に遅延損害金（年20.0%）がかかる。口座振替は請求が確定すると引き落とされ、最低金額だけの引き落としには対応していない

どの会社も、案内の中心は「いつ払うか」と「今月はいくら払うか」です。リンクは、各社の公式ページです。アコムの返済期日、プロミスの返済に遅れそうなとき、アイフルの返済日の確認で、いまの契約に当てはまる方法を読んでから連絡します。

返済額は「分割」「減額」にしてもらえるのか

アコムの返済額は、最終借入後の借入残高に、契約極度額で決まる一定の割合を掛けて決まります（30万円以下は4.2％、30万円超〜100万円以下は3.0％）。プロミスは借入後の残高が30万円以下なら残高の3.61％、30万円超〜100万円以下なら2.53％、100万円超なら1.99％です。たとえばプロミスの公式の計算例では、残高50万円の返済額は12,650円で、1,000円未満を切り上げて13,000円になります。

つまり、残高が減れば返済額も減る仕組みで、「返済額を下げる」には、残高を先に減らす必要があります。約束した利率や元本を下げることは、返済日の変更の相談とは別の話です。

最低額で払い続けると、どれだけ時間と利息がかかるかは、アイフルの公式の表で見えます。借入直後の残高50万円で、年18.0%・毎月13,000円（約定日制）の場合、返済は58回・4年10か月で、返済額の合計は750,581円です。借りた50万円に対して、25万円以上が利息になる計算です。

返済日の変更や最低額での返済は、収入の入る日がずれた月をしのぐための手当として使えます。ただし、返済日を延ばした日数や、払えなかった差額には遅延損害金（アコム・アイフルは年20.0%）がかかり、最低額だけでは元金がほとんど減りません。使う月は、いつ・いくら払えるかを決めてから連絡します。アイフルの返済方法と日付の数え方はアイフルの返済方法｜返済額・返済日の確認と遅れそうなときに整理しています。

相談の手順と文例

電話やチャットの前に、次の3つを手元にそろえます。

1. 契約番号（会員サイトやアプリで確認できる）と、いまの残高・次の返済日。
2. 払えない理由と、いつから払えるかの見通し。たとえば「給与の入金が10日遅れる」「来月からは払える見込みがある」といった事実。
3. 今月払える金額と、払える日。

文例：「今月の返済日に、全額が払えそうにありません。返済日を○日に変更するか、今月は最低金額だけ払うことはできますか。○日には○円を入金できる見込みです。遅延損害金がいくらかかるかも教えてください。」

聞き取る項目は次のとおりです。

• 返済日を変えた場合、遅延損害金はいつからいくらかかるか
• 最低金額だけ払う場合、翌月以降の返済額はどうなるか
• 約束した日に払えなかったとき、次はどう扱われるか
• 口座振替の場合、引き落としと約束した日の関係はどうなるか

相談の途中で、「今すぐ全額を払ってください」「家族や知人から借りて払ってください」と言われた場合は、返事を急がず電話を切って構いません。貸金業法21条1項は、他からの借入れで返済資金を調達するよう要求することや、債務者以外の人に代わりに払うよう要求することを禁じています。やり取りを続けるのがつらいときは、借金の返済ができないときの業者への連絡の仕方と伝える文例に連絡の順番を書いています。

相談だけでは足りないときの切り替え目安

返済日の変更や最低額での返済は、一時的な手当です。次の状態が続くなら、債務整理の相談へ切り替えを考える時期です。

• 返済のために、他社のカードローンやキャッシングで借りている
• 返済日の相談を、2回以上続けている
• 最低額だけ払っていて、残高がほとんど減っていない
• 複数の会社で、同時に返済が苦しい

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・特定調停があり、違いは債務整理の種類を比較｜任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の違いにまとめています。弁護士か司法書士に依頼して受任通知が届くと、貸金業者が電話や訪問で直接返済を求めることは、貸金業法21条1項9号で禁じられます。ただし、書面の送付や裁判までが止まるわけではありません。消費者金融の借入を任意整理するときに起きることは消費者金融の任意整理のデメリットは？引き直し計算と受任通知の範囲で確かめられます。

返済日の相談でしのげるか、債務整理に進むかは、残高と収入の関係で変わります。公的な窓口に先に話を聞いてもらいたいときは、借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方で選べます。返済の見通しが立たないときに、業者へ相談する前に整理しておくことは、カードローンが返せないとき｜延滞の前に業者へ相談する順番にまとめています。

債務整理を弁護士か司法書士に頼む場合は、依頼する前に、事務所の登録、面談の有無、費用の総額を書面で示してもらえるか、扱える範囲（司法書士は1社あたり140万円以下が代理の線）を確かめましょう。選び方は債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点に詳しく書いています。カードのリボ払いで返済に困っている場合は、楽天カードのリボ払い｜残高の確認と一括返済・解除の手順も参照できます。