クレジットカードの滞納で強制解約されたら｜残高と信用情報

強制解約とは、カード会社が会員資格をなくす措置です。起きるのは、カードが使えなくなること、利用残高の一括請求を受けること、信用情報に強制解約や異動が記録されることの3つで、残高は解約で消えません。この記事では、カード会社の規約と信用情報機関の公式資料で確かめた内容をもとに、残高、記録の期間、他のカードへの影響、一括で払えないときの動き方を順に答えます。

何日遅れると強制解約になるのですか

日数で線を引いた公式の基準は、楽天カード・エポスカード・三井住友カードの案内や規約には見当たりません。規約に書かれているのは、「返済が行われないとき」などの事由に当たれば、会社が会員に通知しないでカードの利用停止や会員資格の喪失などの措置をとれる、という定めです。エポスカードの規約23条は、債務の返済が行われないとき（延滞が解消された後に一定期間利用を制限すると判断した場合を含む）、換金目的の利用があったときなどを挙げ、会員資格をなくした場合に残債務の一括返済を求めることがある、と定めています。

ただし、分割払いとリボ払いには法律の歯止めがあり、契約の解除や期限前の分の請求には、20日以上の相当な期間を定めた書面での催告が要ります（割賦販売法30条の2の4）。1回払いとキャッシングはこの条文の対象外で、会員規約の定めによります。条文の読み方と対象の範囲はクレジットカードの支払いが遅れたら｜当日から2か月の流れにまとめています。

届いた郵便やメールに「期限の利益の喪失」「催告」「一括」と書かれているときは、強制解約が近い段階です。一括請求の書面の見方は消費者金融の滞納で一括請求が来たら｜期限の利益の喪失とできることにも整理しています。

強制解約になると、残高はどうなりますか

解約されても、借りたお金はなくなりません。請求の対象になるのは、次の合計です。

遅延損害金の大きさは、筆者の計算でつかめます。未払いの元金が60万円で、年14.6％なら、1日あたり60万円×0.146÷365＝240円で、30日で7,200円です。一括請求のあとに払わないまま放置すると、この金額が毎日積み上がります。実際の率は、手元の会員規約の「遅延損害金」の欄で確かめてください。

信用情報には、どう記録されますか

強制解約の事実は、カード会社が加盟する信用情報機関に報告されます。機関ごとの記録の考え方は次のとおりです。

機関	強制解約・延滞の扱い	記録の期間
CIC	返済状況が「異動」になるのは、返済日から61日以上または3か月以上の遅れなどがあったとき	クレジット情報は契約期間中と契約終了後5年間
JICC	「強制解約」「カード強制解約」を異動参考情報として登録する。ファイルMの延滞は61日以上または3か月以上	2019年10月1日以降の契約は契約継続中と契約終了後5年以内。2019年9月30日以前の契約は発生日から5年以内
全国銀行個人信用情報センター	取引情報として、延滞、代位弁済、強制回収手続などの事実を登録する	契約期間中と、契約終了日（完済されていない場合は完済日）から5年を超えない期間

「強制解約から5年で消える」と言い切れない理由は、数え始める日が機関と契約日で違うからです。CICとJICCは「契約が終わった日」が起点になり、残高が残っている間は状態が動きます。手元の記録は、本人が開示報告書を取れば確かめられ、CICの報告書には「保有期限」の欄があります。開示の申込み方法と最新の受付状況は信用情報の開示のやり方｜CIC・JICC・KSCの申込み方法と手数料に載せています。

他のカードや生活には、どう響きますか

影響は次の3つに分かれます。

1. 同じ会社の他のカード。 会員資格をなくす措置の対象になりえます。三井住友カードは、引き落としができなかったとき、持っているカードがすべて一時的に使えなくなると案内しています。
2. 他の会社のカード。 延滞などの情報（異動の発生日や種類）は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの間で交流される仕組み（CRIN）があります。他社が契約中の見直し（途上与信）で、枠の変更や利用の停止を行う場合があります。ただし、「異動があれば審査に通らない」と機関が決めているわけではなく、各社が総合的に判断します。
3. カードに登録している支払い。 携帯料金、サブスクリプション、公共料金などをカード払いにしていると、カードが止まった時点で支払いが失敗します。楽天カードの解約ページは、継続決済の支払い方法を先に変えないと延滞とみなされる場合があると注意しています。付帯のETCカードや家族カードも、楽天カードの解約ページには本カードの解約で同時に解約されると書かれています。他の会社でも同じ扱いになりうるため、会員規約で確かめます。

携帯料金のカード払いが遅れた場合の流れはドコモ料金のクレジットカード支払いが遅れたら｜回線停止と信用情報で扱います。解約後の支払い手段はブラックリストの間の支払い手段｜デビットカード・プリペイドの使い分けにあります。

一括で払えないときの動き方

強制解約のあとは、次の順で動くと、選択肢を残せます。

1. 届いた書面（通知書、請求書、督促状）を全部残す。日付と請求額、期限が書かれた書類は、あとで相談するときの材料になる。
2. 会員ページか電話で、残高の内訳（元金、遅延損害金、手数料）を出してもらう。
3. 手取りから削れない支出を引いて、毎月払える額を決める。
4. 会社に、その額での分割を相談する。応じるかは会社の判断で、応じてもらえた場合は守り続ける。

電話の例：「強制解約の通知を受け取りました。一括で払うのは難しいです。毎月〇万円なら払えるので、分割の相談をさせてください。」

会社との話がまとまらない、複数のカードで同時に起きている、督促状や裁判所の書類が届いた、という状態なら、公的な窓口か、債務整理の専門家へ進みます。窓口は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方から探せます。登録された記録が消えるまでの見通しは、信用情報の回復までの期間｜事故情報が消える時期と確かめ方で、機関別に確かめられます。

これから滞納が始まる段階、または引き落としができなかった直後なら、強制解約の前に動けます。その手順はクレジットカードの引き落としができず滞納したら｜払い方と連絡の順番にあります。