クレジットカードの支払いが遅れたら｜当日から2か月の流れ

クレジットカードの支払いが遅れたときは、気づいた日のうちに、カード会社の会員ページで「いま使える支払い方法」を探し、払える金額を払うのが最初の一手です。払い切れないときも、遅れた日のうちに連絡すると、その後の選択肢が残ります。遅れが数日で済めば、信用情報の「異動」には当たりません。ただ、61日以上または3か月以上の遅れになると、CICでも、JICCのクレジット・金融機関向けのファイルでも異動の扱いになります。この記事では、遅れた当日から約2か月までに起きることを順に並べ、各社の公式案内で確かめた違いと、連絡の仕方を示します。

遅れに気づいた日にやる4つのこと

次の順に進めると、手数料と遅延損害金を最小限にできます。

1. 請求額と口座の残高を見る。 会員ページの利用明細で今回の請求額を確かめ、引き落とし口座の残高と比べます。残高不足だったのか、口座の登録に問題があったのかで、次の手が変わります。
2. 会員ページかアプリで、支払い方法を探す。 引き落とせなかったあとの支払い方法は、振込、コンビニ、オンライン決済など会社ごとに違います。
3. 再引き落としがあるかを、会社の案内で確かめる。 再引き落としをする会社としない会社があり、ないのに口座へ入金だけして待つと、遅れが延びます。
4. 払えない金額が残るなら、その日のうちに連絡する。 理由、払える額、払える日の3つを伝えます。

2026年10月23日に各社の公式ページで確かめた内容を、表にまとめます。手数料や扱いは改定されることがあるため、実際に払う前に会社の最新の案内を見てください。

同じ「遅れ」でも、再引き落としの有無や手数料は会社ごとに違います。引き落とせなかったときの払い方はクレジットカードの引き落としができず滞納したら｜払い方と連絡の順番で、手順に分けて説明しています。

遅れた当日から2か月までの流れ

日数は会社の運用と契約内容で変わります。公式の規約や案内で裏づけが取れたものと、会社ごとに確かめる必要があるものを分けて並べます。

遅れの期間	起きること	確かめる場所
当日〜翌営業日	引き落とし不能の通知。会社によってはカードが一時停止。遅延損害金が支払予定日の翌日から日割りでかかる	各社の会員ページ・会員規約
数日〜1か月	電話・SMS・メールでの連絡、督促状（ハガキ・封書）。規約により、通知なしでカードの利用停止が行われることがある	会員規約の「利用停止」の条項
翌月の更新後	信用情報の入金状況に、支払日に入金がなかった月として未入金の記号（A）が出る場合がある	CICの開示報告書
61日以上または3か月以上	CICの返済状況が「異動」。JICCのファイルMも同じ基準で延滞が記録される	CIC・JICCの公式資料
それ以降	残高の一括請求、強制解約、債権回収会社への移管、支払督促・訴訟	会員規約の「期限の利益」の条項

「2か月」を日付で見ると、27日払いのカードで10月27日の支払いが払えなかった場合、遅れが61日になるのは12月27日ごろです（筆者の計算。日数の数え方は信用情報機関の定義で確かめてください）。つまり、最初の1か月は「払えるうちに払う」期間で、その後の1か月が「信用情報の異動に近づく」期間です。

法律の面では、分割払いとリボ払いの部分に決まりがあります。割賦販売法30条の2の4は、カード会社が分割・リボ払いの遅れを理由に契約を解除したり、まだ期限の来ていない分を請求したりするには、20日以上の相当な期間を定めて書面（条件を満たせば電磁的方法）で催告することを求めています。この条文は、契約から2か月以内に払う翌月一括払いには及びません（同法2条3項1号のかっこ書き）。1回払いやキャッシングの遅れは、会員規約の定めによります。エポスカードの規約は、キャッシングと1回払いは1回でも遅れたときに期限の利益を失う、リボ・分割は20日以上の期間を定めた書面での催告をしても払わないときに失う、と書き分けています。

信用情報には、いつ、どう載るのか

遅れた事実は、カード会社が信用情報機関に報告します。CICの開示報告書では、入金状況が24か月分、記号で並びます。「＄」は請求どおりの入金、「A」は本人の事情で約束日に入金がなかったこと、「P」は一部入金です。

ここで混同しやすいのが、「A」が1つ付くことと「異動」の違いです。異動は、返済日から61日以上または3か月以上の遅れなどがあったときの表示です。1か月分の「A」だけで異動になるわけではありません。ただ、「A」が続くことは、会社が審査や途上与信（契約中の見直し）で見る材料になりえます。

JICCは、ファイルMの延滞を「約定返済日から61日以上または3か月以上」で扱います。記録の期間は契約日で分かれ、2019年10月1日以降の契約では、延滞を含む返済状況が契約継続中と契約終了後5年以内、2019年9月30日以前の契約では、延滞情報は延滞が続いている間、延滞が解消した事実は発生日から1年以内です。CICのクレジット情報は、契約期間中と、契約が終わってから5年間残ります。数え始めるのは「契約終了」の日で、カードを解約していない間は契約期間中として扱われます。つまり、遅れたあとに払い終えても、その履歴がすぐ見えなくなるわけではありません。

「ブラックリスト」という名簿が別にあるのではなく、各機関の登録情報のうち、延滞などの異動が記録された状態をそう呼んでいます。詳しい日数と消える時期は、返済を滞納すると信用情報にいつ載る？延滞の日数と記録のされ方で機関ごとに比べられます。

カード会社に連絡するときの伝え方

連絡は、電話かチャットで、遅れた日のうちに入れます。伝えるのは次の3点です。

• 遅れた理由（残高不足、収入の減少など。事実だけ短く）
• 払える金額（全額か、一部か）
• 払える日（日付を具体的に）

電話の例：「〇月〇日のカード代金が口座残高不足で引き落とせませんでした。今日は〇〇円を振込で払えます。残りの〇〇円は〇月〇日に払えます。この払い方で進められますか。」

払える額は、手取り収入から家賃・光熱費・食費など削れない支出を引いた残りが上限です。約束した日を守れなくなりそうなときは、その日の前に連絡し直します。約束を破るたびに連絡の印象が悪くなるためです。

キャッシングの分については、貸金業法21条1項は、正当な理由のない勤務先への連絡や、家族など第三者への肩代わり要求などを禁じ、電話・訪問を避ける時間帯（夜9時から朝8時）は施行規則19条1項が定めています。この規制は貸金業者の貸付けが対象で、金融庁のQ&Aは、クレジットカードのキャッシングは貸金業法の対象になると説明しています。威圧的な連絡が来たときの見分け方は、取り立てが怖いとき｜法律で禁止されている取立てと連絡先の一覧にまとめます。

払い切れない状態が続くときの考え方

次のいずれかに当てはまるなら、1社の支払いの工夫だけでは足りない段階です。

• 別のカードや借入れで、今回の支払いを払った
• 毎月の支払いのうち、手数料や利息が半分近くを占めている
• 2か月以上、支払いが遅れている
• 複数の会社で、同時に遅れている
• 督促状、一括請求の書面、裁判所からの書類が届いた

こうなる前に、財務局の多重債務相談窓口などの公的な窓口で、家計の状況を整理できます。番号と受付時間は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方に載せています。

債務整理を含めて選択肢を比べるなら、弁護士・司法書士の事務所に相談する道もあります。選ぶときは、面談で説明される費用の総額と算定方法を書面で示してもらうこと、不利益（信用情報への記録、対象にしたカードの停止）の説明があることを確かめます。

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