返済を滞納すると信用情報にいつ載る？延滞の日数と記録のされ方

返済を滞納したとき、信用情報には2段階で記録されます。1段階目は、毎月の「入金状況」に、約束の日に入金がなかった月として残る記録です。2段階目が「異動」で、CIC と JICC のクレジット系の契約では、返済日から61日以上、または3か月以上の遅れが基準です。数日の遅れは異動ではありませんが、遅れが2か月、3か月と続くと、異動になる日が近づきます。

遅れの日数ごとの記録｜早見表

日数の基準は、機関と契約の種類で違います。公式の説明を並べると、次のとおりです。

遅れの長さ	CIC	JICC	全国銀行個人信用情報センター
数日〜60日	入金状況に未入金の記号（A）が付くことがある。異動ではない	異動参考情報等の対象外	入金区分に×（請求額の入金なし）が付くことがある
61日以上	異動（返済状況の欄）	ファイルMは「元本・手数料遅延」（61日以上または3か月以上）	「延滞」とする日数は公表されていない
3か月以上	異動（61日以上の基準と同じ）	ファイルDは「延滞」（入金予定日から3か月以上）	同上

JICC は、貸金業者の借入が中心のファイルDと、クレジットや金融機関が中心のファイルMで基準が違います。自分の契約がどちらのファイルに登録されているかは、開示書の「登録ファイル」の欄で見られます。全国銀行個人信用情報センターの報告書の見方には、延滞を「お約束の返済日が過ぎても、一定の期間ご返済をされなかったこと」と説明するだけで、日数は書かれていません。

入金状況の記録と「異動」の違い

2つの違いは、記録の細かさです。

• 入金状況：月ごとの入金の有無を、記号で24か月分並べたもの（CIC の場合）。A は「本人の事情で約束の日に入金がなかった」ことを示します。
• 異動：61日以上または3か月以上の遅れ、保証履行、破産手続開始の決定といった、より重い事実を示す区分。

どちらも、会員の会社が審査のときに見られる情報です。ただし、審査の基準は各社が決めていて、信用情報機関は審査をしません。記録がどう評価されるかは、会社ごとに違います。記号の読み方は信用情報の見方に、異動という言葉の意味は信用情報の「異動」とはにあります。

記録される時期

CIC は、クレジットカード等の情報は原則として月に1回、各社の締め日に合わせて更新されると案内しています。ローンやキャッシングは、契約や変更があった日の翌日までに登録・更新されます。遅れた日の翌日に、すぐ画面に出るわけではなく、会社が次に機関へ報告するときに反映されると考えてください。

日数の数え方の例（筆者の計算）

返済日が10月25日で、その月の支払いをしなかったと仮定します。

実際には、遅れた分に次の月の返済が重なっていきます。日数は、最初に払えなかった返済日から数えます。会社が異動と判断して登録するのは、基準の日を過ぎたあとの更新のときなので、基準の日の当日に反映されるとは限りません。

遅れたときにすること｜順番

異動になる前なら、事態を悪くしない動き方があります。

1. 返済日を過ぎたら、その日のうちに会社へ連絡する：払える日を具体的に伝えます。連絡しないまま放置すると、遅れが長引きやすくなります。
2. 払える分から入金する：全額が難しくても、CIC の入金状況では、一部の入金は「P」と表示され、未入金の「A」と区別されます。
3. 遅れを解消したら、記録の解消を確かめる：解消の事実は、CIC は「補足内容」、JICC は「延滞解消」、全国銀行個人信用情報センターは「延滞解消日」に出ます。
4. 払えないと分かったら、異動になる前に窓口へ相談する：借金の公的な相談窓口と受付時間から選べます。督促を受けている人は、借金を滞納するとどうなる？で時期ごとの流れが分かります。

カードローンの返済が1日遅れたときの扱いは、カードローンの返済が1日遅れたらで書いています。

異動になったあとの記録の残り方

遅れを解消しても、記録は一定期間残ります。登録期間は、機関ごとに次のとおりです。

• CIC：契約期間中と、契約終了後5年間
• JICC（2019年10月1日以降の契約）：延滞解消後も、契約継続中と契約終了後5年以内
• JICC（2019年9月30日以前の契約）：延滞解消後1年以内
• 全国銀行個人信用情報センター：延滞は、延滞解消日から5年が過ぎると「成約」に変わる

年数の一覧はブラックリストの期間の早見表に、回復の確かめ方は信用情報の回復までの期間にあります。

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