信用情報の見方｜開示報告書の「異動」や返済状況の読み方

開示した信用情報を読むときは、「異動」と、毎月の入金状況の記号を分けて見ることから始めます。CIC の入金状況で A が付いた月は、本人の事情で約束の日に入金がなかった月です。「異動」は、返済日から61日以上または3か月以上の支払遅延があったときなどの、別の区分で、返済状況の欄に出ます。Aが1つあるだけでは異動ではありません。

報告書で最初に見る欄（3機関の対応）

3つの機関の報告書は、名前も並び方も違います。同じことを知りたくても、見る欄が違うので、先に対応を押さえます。

CIC は、加盟会社から更新される「クレジット情報」を契約ごとに並べます。JICC は、貸金業者の借入が中心の「ファイルD」と、クレジットや金融機関の契約が中心の「ファイルM」に分けます。全国銀行個人信用情報センターは、取引情報、官報情報、本人申告情報、照会記録情報の順です。それぞれの開示方法は、CICの開示方法、JICCの開示方法、全国銀行個人信用情報センターの開示方法で説明しています。

入金状況の記号｜A・P・＄の意味

CIC の報告書の「入金状況」は、直近24か月分が記号で並びます。一番左が最新の月で、右へ進むほど過去にさかのぼります。記号の意味は、公式の説明で次のとおりです。

記号	意味
＄	請求どおり（またはそれ以上）の入金があった
P	請求額の一部が入金された
R	本人以外から入金があった
A	本人の事情で、約束の日に入金がなかった（未入金）
B	本人の事情とは無関係の理由で、入金がなかった
C	入金されていないが、その原因が分からない
－（ハイフン）	請求もなく、入金もなかった（クレジットの利用がない場合など）
空欄	クレジット会社等から、情報の更新がなかった

たとえば、左から「＄ ＄ A ＄ ＄ ＄ ……」と並んでいたら、最新の2か月は請求どおり入金し、その前の月に1回だけ未入金があり、そのあとは入金できていた、という順に読みます。左端が A のときは、直近の月に未入金があったことになります。Pが続く場合は、請求額に満たない一部の入金が続いていると読みます。

JICC の報告書の項目説明には、CIC のような月ごとの記号の列は見当たりません。代わりに、ファイルDの「入金日」、ファイルMの「最新入金日」と「入金予定日」、後述の異動参考情報等で状況を見ます。全国銀行個人信用情報センターは、「○（請求どおり）」「△（一部）」「×（入金なし）」「P（事情により入金なし）」「－（請求なし）」の記号で、最大2年分を残債額と並べます。同じ「P」でも、CIC では「一部入金」、全国銀行個人信用情報センターでは「事情による入金なし」と意味が違うので、機関ごとに読みます。

「異動」の読み方｜記号とは別の欄を見る

「異動」は、いわゆるブラックの状態として語られることが多い区分です。公式の定義は、機関ごとに少し違います。

機関	欄	表示と基準
CIC	返済状況	「異動」：返済日より61日以上または3か月以上の支払遅延があるもの（あったもの）、保証履行が行われたもの、破産手続開始の決定がされたもの
JICC ファイルM	異動参考情報等	「元本・手数料遅延」：約定返済日から61日以上または3か月以上の遅延。ほかに保証履行、代位弁済、強制解約、返済条件変更、債権回収、破産申立、特定調停、民事再生など
JICC ファイルD	異動参考情報等	「延滞」「元金延滞」「利息延滞」：入金予定日から3か月以上、入金がなく遅延している情報。債務整理の項目もある
全国銀行個人信用情報センター	返済区分	「延滞」：約束の返済日が過ぎても、一定の期間返済しなかったこと。日数は示されていない。代位弁済、保証履行、強制回収手続は、完了区分の欄に出る

CIC は、異動に該当すると「異動発生日」を付けます。そのあと、和解などで支払いの条件が変わると「経過状況」の欄に、更新停止・支払条件変更・支払総額変更が出ます。遅れていた分を払って解消すると、「補足内容」に「解消」と出ます。破産手続の申請があれば「法的手続」と付きます。契約が終わったときの「終了状況」には、完了、本人以外弁済、貸倒、移管終了、法定免責の区分があります。

JICC の異動参考情報等には、延滞のほかに「債務整理」という項目があります。本人が債務に関する整理行為をとった情報を指します。CIC には「債務整理」という表示項目がないため、任意整理を同じ名前の欄で探しても見つかりません。任意整理が各機関でどう表れるかは、任意整理でブラックリストに載る期間で整理しています。

何日遅れると異動になるか、遅れが記録に載る時期は、返済を滞納すると信用情報にいつ載る？で扱います。異動という言葉の意味そのものは、信用情報の「異動」とはにあります。

消える時期を読む欄

自分の記録がいつ消えるかは、機関によって見る欄が違います。

• CIC：契約が終了している契約には、「保有期限」の欄に年月が出ます。表示された年月の月末に情報が削除されます。残債額が0円で、終了状況にコメントがあるときは、報告日から5年間です。
• JICC：「契約状態」を見ます。契約中（残高0円）の契約は、契約日または残高が0円となった入金日から5年以内、契約終了は契約終了後5年以内が目安です。契約日が2019年9月30日以前か、10月1日以降かでも、登録期間が変わります。
• 全国銀行個人信用情報センター：完了区分が出ている契約は、完了区分の発生日から5年を超えない期間です。「延滞」の表示は、延滞解消日から5年が過ぎると「成約」に変わります（2006年10月以前の契約は返済区分の発生日から数えます）。官報情報があるときは、手続開始決定の日から7年を超えない期間です。

年数を機関別に並べた一覧は、ブラックリストの期間の早見表に、消えたあとの確かめ方は信用情報の回復までの期間にあります。

読んだあとにすること

1. 異動の有無を先に確かめる：CIC は返済状況、JICC は異動参考情報等、全国銀行個人信用情報センターは返済区分と完了区分を見ます。
2. 記録が心当たりと合うか照らす：契約した覚えのないカードや、完済したはずの借入の残高が残っていないかを見ます。
3. 合わない記録は、登録元に問い合わせる：機関ではなく、登録した会社が調べます。
4. 記録の消える年月を手帳に書く：その時期に、もう一度開示します。

借金の返済が遅れていて、記録がこれ以上悪くなるのが不安なときは、借金の公的な相談窓口と受付時間で相談先を選べます。