カードローンの返済が1日遅れたら｜遅延損害金と信用情報

カードローンの返済が1日遅れたとき、お金の面で起きることは、まず遅延損害金です。日割りでつき、対象が延滞した返済額1万3,000円なら1日で約7円、残高50万円の全体なら約274円です（年20％で計算した筆者の計算。何が対象かは契約書で確かめます）。信用情報の「異動」になるのは、返済日から61日以上または3か月以上の遅れで、1日の遅れでは届きません。大事なのは、気づいた日にほかの方法で払うか、払えないなら今日のうちに会社へ連絡することです。この記事では、遅れた日数ごとの流れ、遅延損害金の計算、信用情報の基準、連絡の文例を順に示します。

遅れた日数ごとに起きること

大手3社（アコム・プロミス・アイフル）の公式ページは、「何日遅れたら利用停止」「何日で信用情報」という日数の区切りを示していません。各社が挙げているのは、遅延損害金、電話や郵送での連絡、借入れの停止、信用情報への記録といった影響です（2026年10月23日に確かめた内容）。そこで下の表は、公式が挙げる影響と、法令・信用情報機関が定めている基準を分けて並べました。

遅れた日数の目安	起きること	根拠・確かめる場所
返済日当日（入金なし）	口座振替は引き落とせず、再度の引き落としはない。ほかの方法で払う。当日中の入金が確認できないと、プロミスは原則として遅延利息が発生するとしている	アコム・プロミスの公式の案内
1日〜数日	遅延損害金がつく（年20％まで）。会社から電話・メールなどの連絡が来ることがある。返済日を登録すると、プロミスは予定日まで電話や郵送での連絡をしないとしている	利息制限法7条1項。各社の会員ページの案内
数週間〜2か月	追加の借入れが止まる。督促状が届く。アコムは、口座振替が3回以上続けて引き落とせないと、口座振替を停止する	各社の案内。貸金業法21条2項、施行規則19条2項（督促状は封をするなど借入れが他人に分からない方法で送る）
61日以上または3か月以上	CICの返済状況に「異動」と記録される。JICCは、貸金業者の借入れ中心のファイルでは入金予定日から3か月以上の遅れを延滞として登録する	CICの表示項目の説明。JICCの登録情報の説明
さらに続く	契約の条項で期限の利益を失い、残りの全額を一括で請求される。保証会社への移管、裁判へ進む場合がある	契約書の「期限の利益」の条項

日数は、契約や会社、遅れた理由で変わります。表の「数日」「数週間」は、公式の案内にある影響を、起きやすい順に並べたものです。大手3社の公式ページで確かめた範囲では、1日の遅れで翌日に利用停止になる、という記載はありません。

遅れが続いた先の流れは、消費者金融の滞納が続いたら｜督促・一括請求・裁判の流れにまとめています。

1日遅れたときの遅延損害金はいくら？

貸金業者の貸付けの遅延損害金は、年20％を超える部分が無効です（利息制限法7条1項）。プロミス・アイフルの商品ページと、アコムのカードローンの貸付条件にも、遅延損害金は年20.0％と書かれています。

計算式は「対象の金額×年20％÷365日×遅れた日数」です。何を「対象の金額」とするかが契約で違うので、2つのパターンで日数別に出しました（筆者の計算、円未満は四捨五入）。表の右は、公式ページの式のとおり残高全体を対象にした場合、左は延滞した返済額だけを対象にした場合の目安です。

アイフルの「返済日延期」の案内にある式は、利用金額に年率を掛けて延滞日数で数える形です。アコムの案内は、残高に年率を掛けて経過日数で数える式で、その日数は「期限の利益を失った日の翌日から」と注記されています。日数をいつから数えるかは、契約の条項で決まります。

遅延損害金は、利息とは別の項目です。自分の契約でどちらにかかるかは、契約書の「遅延損害金」の欄と、遅れた月の請求の内訳で確かめます。貸金業者は、契約のときに、遅延損害金の定めを書いた書面を渡す義務があります（貸金業法17条）。手元になければ、会員ページに保存された書面を探します。

遅延損害金の利率と増える仕組みは、借金の延滞金（遅延損害金）とは？上限の利率と増える仕組みで詳しく扱っています。

信用情報には、何日でどう記録される？

「1日遅れたら、信用情報に傷がつく」と心配する人は多いのですが、信用情報機関ごとに基準が違います。分かっている範囲を、機関別に並べます。

CICの開示報告書には、24か月分の入金状況が記号で並びます。「$」は請求どおりの入金、「P」は一部入金、「A」は本人の事情で約束日に入金がなかった月です。「A」が1つ付いたことは「異動」ではありません。異動は、61日以上または3か月以上の遅れです。ただ、「A」が続くと、会社の審査で見られることがあります。1日遅れて払った月が、どの記号で報告されるかは、会社の報告内容で決まります。

「ブラックリスト」という名簿はありません。CICもJICCも、その名称のリストはないと明記していて、審査は各社が独自の基準で総合的に判断します。異動があったからといって、審査に落ちると決まるわけでもありません。

記録を自分で確かめたいときは、開示を申し込みます。方法と手数料は信用情報の開示のやり方｜CIC・JICC・KSCの申込み方法と手数料に、報告書の読み方は信用情報の見方｜開示報告書の「異動」や返済状況の読み方にあります。記録がいつ消えるかは信用情報の「異動」とは？記録される条件と消えるまでの期間で説明しています。

遅れたとき、その日にやる4つのこと

返済日に払えていなかったと気づいたら、次の順で動きます。

1. 今日の入金で足りるかを見る。 会員ページかアプリで、遅れている金額（約定返済額と、あれば遅延損害金）を確かめます。
2. 払える方法で、今日払う。 インターネット返済や銀行振込なら、土日や夜間でも払えるものがあります。口座振替が残高不足だったときは、再度の引き落としがないので、自分で払います。
3. 払えないなら、払える日を決めて連絡する。 アコムはマイページ・アプリの「返済日登録」、プロミスは会員サービスの「ご返済にお困りの方」から、支払約束日を登録できます。登録できないときは、電話かチャットで伝えます。
4. 約束した日を守る。 約束日にまた払えなかったら、その日のうちにもう一度連絡します。

電話やチャットで伝えるときの文例です。

文例：「〇月〇日が返済日のカードローンです。口座の残高が足りず、引き落とせませんでした。今日〇円を払うか、〇月〇日までに払う予定です。遅延損害金の額と、払い方を教えてください。」

文例（払えない月が出そうなとき）：「今月の返済が難しくなりました。今月は〇円なら〇日までに払えます。来月以降の返済額を見直したいので、相談できる方法を教えてください。」

連絡の仕方をもっと詳しく知りたいときは、借金の返済ができないときの業者への連絡の仕方と伝える文例を開いてください。口座振替の残高不足を防ぐ設定は、カードローンの返済方法｜ATM・振込・口座引き落としの違いにあります。

遅れが繰り返されるなら

1回だけの遅れは、連絡と入金で収まることが多い一方、2か月続けて遅れる、返済のために別の会社で借りた、という状態は別の段階です。遅れの原因が収入の減少や借入れの増加にあるなら、日付を直しても同じことが起きます。

返済額や日の相談で時間を稼げる段階と、債務整理を含めて考える段階の分かれ目は、カードローンが返せないとき｜延滞の前に業者へ相談する順番に書いています。最低返済額だけで、いつ終わるかを知りたいときはカードローンの返済期間はどれくらい？最低返済額だけ払う場合の表で確かめられます。