借金の延滞金（遅延損害金）とは？上限の利率と増える仕組み

借金の「延滞金」は、貸金業者やカード会社の契約書では遅延損害金と書かれていて、返済日の翌日から完済の日まで、日割りで増えていきます。消費者金融やクレジットカード会社など業者の貸付けなら、上限は**年20％**です（利息制限法7条1項）。この記事では、いくらふくらむのかを残元本ごとの計算例で示し、手元の督促状と契約書で自分の延滞金を確かめる手順までを説明します。

借金の延滞金とは：遅延損害金の上限は年20％

借金の延滞金は、返済が遅れたことへの損害賠償として払う金額です。民法419条は、お金を払う債務が遅れたときの損害賠償について、契約で決めた利率（約定利率）が法定利率より高ければ、約定の利率によると定めています。つまり「いくらの率か」は、お金を借りたときの契約で決まります。

ただし、契約で自由に決められるわけではありません。上限は貸主の種類で分かれます。

貸主	遅延損害金の上限	根拠
消費者金融・カード会社・銀行など、営業として貸す者	年20％。超える部分は無効	利息制限法7条1項
個人間など、営業ではない貸付け	その借入れの利息の上限（年20％・18％・15％）の1.46倍。年29.2％・26.28％・21.9％になる（筆者の計算）	利息制限法4条1項

年29.2％という数字は、業者でない貸し借りの話です。消費者金融などから借りた場合に当てはまるのは年20％のほうなので、混同しないようにしてください。利息の上限と出資法の関係は、借金の金利の上限は何％？利息制限法と出資法の数字を早見表でにまとめています。

刑事罰の線も別にあります。業として貸す人が年20％を超える利息の契約や受け取りをすると、出資法5条2項で罰則の対象になります。この「利息」には、遅延損害金も含まれます（同法5条1項の括弧書き）。

延滞金はどう増えるか：日割りの計算式と例

遅延損害金の基本の式は次のとおりです。

遅延損害金 ＝ 遅延損害金がかかる元本 × 年の率 × 遅れた日数 ÷ 365

日割りで何日として数えるか（365日か、うるう年は366日か）は契約書の書き方で決まるので、契約書の「遅延損害金」の欄で確かめます。ここでは365日で計算した筆者の例を示します。年20％として、遅れた日数ごとの額です（円未満は四捨五入）。

30万円で90日遅れると、遅延損害金は約1万4,800円です。数日の遅れなら数百円から数千円ですが、半年、1年と放置すると、元本の1割から2割になります。ここで大事なのは、遅延損害金がかかる元本の範囲です。契約によって、「遅れている分割金」にだけかかるものと、「残元本の全体」にかかるものがあります。後者になりやすいのは、次の節の一括請求を受けた後です。

「一括請求」を境に額が大きく変わる

カードローンやクレジットの契約には、返済が遅れたら分割で返す権利（期限の利益）を失い、残りを一度に払う義務が生じる、という条項があります。遅れが続いて業者がこの扱いにすると、遅延損害金は残元本の全体に対して計算される定めになっていることがあります。

筆者の計算で、残元本50万円のうち、毎月の返済が1万円の人が考えてみます。滞納している分が3万円なら、その3万円にかかる遅延損害金は30日で約493円です。ところが残元本50万円の全体が対象になると、30日で約8,219円になります。同じ30日でも、約16.7倍です。

どの契約がどちらの計算になるかは、契約書の「期限の利益」「遅延損害金」の条項で決まります。一括請求の通知が届いたときの流れは、消費者金融の滞納で一括請求が来たら｜期限の利益の喪失とできることで扱っています。銀行カードローンなどで保証会社が代わりに払う場合は、代位弁済の通知が届いたら｜保証会社から請求される仕組みと対応を見てください。

自分の延滞金を確かめる4つの手順

延滞金は、書類の数字から自分で確かめられます。次の順に進めます。

1. 督促状の内訳を見る。 貸金業者の督促状には、請求額のほかに、催告時に残っている債務の額と、元本・利息・遅延損害金の別の内訳を書くことが貸金業法施行規則19条3項で求められています。「遅延損害金」の欄の金額が、請求の中でどれだけを占めるかを確かめます。
2. 契約書か会員サイトの書面で率を探す。 契約のときに交付される書面には、遅延損害金の定めを書くことになっています（貸金業法17条）。「年○％」の率を見つけます。
3. 上限と照らす。 消費者金融・カード会社・銀行など営業として貸す者の貸付けで年20％を超えていれば、超えた部分は無効です。
4. 計算式で試算する。 上の式に元本・率・日数を入れて、督促状の金額と大きくずれていないかを見ます。日数の数え方（いつの翌日から数えるか）で数日の差は出るので、細かい差は業者に内訳を聞きます。

返済のたびに、業者は受取証書を渡す義務があります。口座振込などで払った場合は、請求したときに限られます（貸金業法18条）。この書面には、払った金額が利息・遅延損害金・元本にいくら充てられたかが載っています。

文例（業者への問い合わせ）：「契約番号〇〇の借入れについて、現在の延滞額の内訳（元本・利息・遅延損害金）と、遅延損害金の率、日割りの計算方法を書面かメールで教えてください。」

延滞金がふくらんでいるときの選択肢

遅延損害金は時間とともに増えます。次のような道があります。

• 少額でも返済を再開し、内訳を確かめる。 払える額を伝え、延滞分をいつまでにいくら払えば延滞が解消するかを尋ねる。
• 公的な窓口に相談する。 返済計画を一緒に整理してくれる窓口の番号と受付時間は、借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方に載せています。
• 債務整理を考える。 弁護士・司法書士に債務整理を頼む方法があります。任意整理で遅延損害金がどう話し合われるかは、任意整理で延滞損害金と将来利息はどうなる？和解での扱いで説明しています。債務整理の種類は債務整理とは？4つの手続きの違いと自分に合う方法の選び方で比べられます。

督促状や内容証明が届いているなら、まず何が書かれているかを読みます。督促状が届いたら｜差出人別の見分け方と期限までにやることと、借金の内容証明郵便が届いたら｜書いてあることの読み方と対応が役に立ちます。そのまま放置すると、裁判を経て差押えに進むことがあります。その前段で裁判より先に財産が止められる場合もあるので、仮差押えとは？裁判の前に預金や給料が止められる場合と流れで、その仕組みを確かめてください。