クレジットカードの借金が返せないとき｜相談先と整理の選び方

クレジットカードの借金が返せなくなったときは、先に借金の中身を「ショッピング」「キャッシング」「リボ・分割」の3つに分けて書き出し、そのうえでカード会社への相談、公的窓口、債務整理の順に選択肢を比べます。カードの借金は、同じ1枚の中に利率も法律の扱いも違うものが混ざっているため、「返せない」の中身が人によって違います。この記事では、内訳を整理する手順、カード会社に頼めること、公的窓口と債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の向き不向きを順に示します。まだ引き落としができていないだけなら、クレジットカードの引き落としができず滞納したら｜払い方と連絡の順番を先に読んでください。

借金の中身を3つに分けて書き出す

紙か表計算に、カード1枚ごとの行を作り、会員ページと利用明細から、種類（ショッピング1回払い／分割・リボ／キャッシング）、残高、年率、毎月の支払額、次の支払日を埋めます。借入一覧の書式は多重債務とは？複数の借金を抱えたときの整理の順番と相談先に、書き方の手順は借金の相談に持っていく書類と準備｜借入一覧と家計表の作り方にあります。

年率の目安として、2026年10月23日に確かめた各社の公式の数字を挙げます。楽天カードのリボの手数料率は13.08〜18.00％、キャッシングは実質年率18.0％です。エポスカードのショッピングリボ・分割は実質年率18.0％、三井住友カードのリボは2026年3月31日以降の入会・枠設定から実質年率18.0％（それ以前は15.0％）です。ここに載せた率は一例です。自分のカードの率は、手元の会員規約と明細で確かめてください。

全部を足した「総額」と「毎月の支払いの合計」が出れば、手取りと比べられます。毎月の支払いの合計が手取りの何割を占めるかを見ておくと、後の相談で状況を短く伝えられます。

ショッピング・キャッシング・リボで違うこと

3つを分けて見る理由は、法律の扱いが違うからです。

この違いは、取立ての決まりにも出ます。貸金業法21条と施行規則19条が定める取立ての禁止行為（正当な理由のない夜9時から朝8時の電話、勤務先への連絡、家族への肩代わり要求など）は、貸金業者の貸付けが対象で、金融庁はクレジットカードのキャッシングを対象としています。ショッピングの代金の請求に、同じ条文がそのまま当てはまるとは限りません。

リボ払いで残高が減らない仕組みはリボ払いが終わらないときの抜け出し方｜返済額の見直しと相談で計算例つきで見られます。

カード会社に相談してできること

返済がきつくなったときに、カード会社に頼めるのは主に次のことです。

1. 毎月の支払額を変える。 楽天カードは「リボお支払いコースの変更」で毎月の支払額を増減でき、エポスカードも支払コース（増額・減額）を途中で変えられます。三井住友カードのリボも支払金額を増減できます。
2. リボ・分割に変える。 1回払いの残高を、あとから分割やリボに変える方法です。
3. 約束した日に払う。 遅れたときは、払える額と日付を会社と決めて守ります。

ただし、毎月の支払額を減らすと、手数料のぶん完済までが長くなります。筆者の計算で、残高50万円・実質年率18.0％のリボを見てみます。エポスカードの標準コースで、締切日の元金残高が40万円超から50万円以下なら、毎月の支払額（手数料込み）は2万円です。最初の月の手数料は、50万円×0.18×30日÷365日＝約7,400円で、支払額2万円のうち元金に回るのは約1万2,600円です。残高が減るにつれて手数料も減りますが、支払額を月1万円に下げると、元金に回る額は約2,600円まで落ちます。払える額を下げる前に、完済までの月数を会員ページのシミュレーションか、リボ払いの計算方法｜完済までの月数と手数料の総額をシミュレーションの手順で確かめてください。

カード会社との相談は、あくまで1社ごとの話です。複数のカードで同時に返せなくなっているなら、1社ずつの調整では追いつかない場合があります。

公的窓口と債務整理の向き不向き

選択肢は次の表のとおりです。どれが合うかは、収入、借金の総額、守りたい財産で変わるため、表は判断材料の一覧として使ってください。

選択肢	中身	向きやすい状況
公的な相談窓口	財務局の多重債務相談窓口などで、状況の整理と専門家への橋渡しを受ける（無料）	何から手を付けるか決まっていない
任意整理	裁判所を通さず、事務所が各社と返済条件を交渉する。対象にする会社を選べる	収入があり、決めた条件で数年返していける見込みがある
個人再生	裁判所の手続きで、再生計画に沿って借金を減らして返す。小規模個人再生は総額5,000万円以下などの要件がある	収入はあるが、任意整理では払えない総額
自己破産	裁判所の手続きで、返済が難しいと認められれば免責を受ける	収入では返済が難しい

任意整理で認定司法書士が代理できるのは、1社ごとの債権が140万円以下の場合です。カード会社を対象に含めるときは、そのカードが使えなくなる、残高の一括請求の対象になる場合がある、という点を知っておきます。エポスカードの規約は、債務整理の申出（代理人を含む）を期限の利益の喪失事由に挙げています。任意整理でカードがどうなるかは任意整理するとクレジットカードは使える？残す・作れる時期にまとめました。手続き全体の比較は債務整理の種類を比較｜任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の違いで見られます。

債務整理を考える段階では、特定のカードだけを別の借入れで先に返す、財産を処分して一部の会社だけに渡す、といった動きに注意します。破産法252条1項3号は、特定の債権者に特別の利益を与える目的で義務でない弁済をすることを、免責不許可事由に挙げています。

窓口の番号と受付時間は借金の相談窓口はどこ？公的な窓口の番号・受付時間と選び方に載せています。複数の会社にまたがる借金の整理の順番は多重債務とは？複数の借金を抱えたときの整理の順番と相談先でも扱っています。

依頼を考えるときは、面談で費用の総額と算定方法を書面で示してもらい、信用情報への記録や、対象にしたカードの停止といった不利益の説明があるかを確かめてから決めます。

今日やることのチェックリスト

• カードごとの残高・種類・年率・毎月の支払額を表に書き出した
• 手取りから削れない支出を引いた、毎月払える額を出した
• 支払日に遅れそうなカードが、いくつあるか数えた
• 遅れそうなカードの会社に、払える額と日付を伝える準備をした
• 届いた督促状・通知書を日付順にそろえた
• 公的な窓口に電話する日を決めた

返せない理由が収入の減少にあるのか、支出の増加にあるのか、使いすぎにあるのかで、次の一手は変わります。支出が増えている場合は、カードの使い方そのものを見直します。返済や生活費のために、カードの枠で現金を作る方法に進むと借金が増えます。その仕組みはクレジットカードの現金化は危ない？規約違反と借金が増える理由で扱っています。