個人再生後のクレジットカード｜作れるまでの期間と使える代わり

個人再生の後にクレジットカードを作れるようになる時期は、信用情報の記録が残っている期間が目安で、CICとJICCは契約終了後5年、全国銀行個人信用情報センターは官報に載った手続開始の決定から7年を超えない期間です。ただしCICは、民事再生を申請した事実のコメントそのものは登録しないと説明しています。CICで残るのは、カードやローンの契約ごとの支払状況です。この期間が終わっても審査に通るとは限りませんが、期間中に通すのは難しいと考えて、支払い方法を組み替えます。返済中のカードは、債権者一覧表に載せる借金なので残せず、手続のあいだはデビットカードやETCパーソナルカードなどで代用します。

個人再生の後にカードを作れる目安：機関ごとの登録期間

検索で「ブラックリスト」と呼ばれるものは、そういう名簿があるのではなく、信用情報機関に延滞や債務整理などの情報が登録されている状態を指します。カードの審査では、会社がこの情報を照会します。

機関	記録の持ち方	数え方の起点
CIC	契約内容と支払状況を、契約期間中と契約終了後5年間	契約終了日
JICC	2019年10月1日以降の契約は、債務整理などの情報を契約継続中と契約終了後5年以内。2019年9月30日以前の契約は発生日から5年以内	契約終了日（旧契約は発生日）
全国銀行個人信用情報センター	取引情報は契約終了日から5年を超えない期間。官報に載った破産・民事再生の手続開始決定は、決定日から7年を超えない期間	契約終了日／決定日

個人再生は、手続開始の決定が官報で公告されます（民事再生法35条1項・10条1項）。全国銀行個人信用情報センターは、この官報の情報を独自に持つ機関です。銀行のローンやカードの審査で照会されることがある機関なので、この7年は目安に入れておきます。CICとJICCは、契約終了後5年が基本です。どの会社がどの機関に加盟しているかは会社ごとに違うので、3つの機関すべてを見ておきます。

起点になる「契約終了」の日は、再生計画の返済が終わった日とは限りません。対象にしたカードは、申立て前後に会社が利用を止めて解約に進むことがあり、その解約の日が契約終了の日になります。一方、解約されないまま残高が続いている場合は、契約が続いている扱いかどうかを、登録元の会社が機関に報告する内容で決まります。自分の分がどうなっているかは、開示で確かめるのがいちばん確実です。CICの報告書は保有期限の欄で、期限が出ます。

筆者の計算で目安を作ると、解約の日が申立ての年なら、CIC・JICCで5年後、全国銀行個人信用情報センターで手続開始の決定から7年後が、記録の期限の上限です。「5年以内」「7年を超えない」は上限の意味なので、これより早く消えることもあります。

返済中にカードを残せない理由

個人再生で、使っているカードを残したいという相談は多いのですが、返済中に残せない理由は3つあります。

1. 残高のあるカードは借金として全員分を載せる：個人再生では、債権者一覧表に再生債権者の名前と各債権の額を書いて出します（民事再生法221条3項）。カードの残高も、その1行です。一部の債権者だけを外して、そのカードで払い続ける形にはできません。
2. 手続の開始後は、計画によらない返済ができない：再生債権は、再生計画の定めによらなければ弁済できません（民事再生法85条1項）。カードの引落しで残高を減らし続けることは、これに反します。
3. カード会社が契約を続ける理由がなくなる：カード会社は、契約が続いている間も、信用情報を照会して利用状況を確かめます（CICは契約中の与信管理を挙げています）。債務整理の記録を見つけた会社は、利用枠を下げる、止める、更新しないなどの対応を取れます。

残高がないカードは、借金ではないので一覧に載りません。それでも、更新の時期や信用情報の確認のたびに止まることがあるため、「残る前提」で生活を組まないのが安全です。他の整理で一部のカードだけ外せる場合の違いは、債務整理するとクレジットカードはどうなる？にまとめました。

返済中・記録が残る間の支払い手段

カードがないと困るのは、ネット通販、定額サービス、公共料金のカード払い、高速道路のETCです。代わりに使える手段を、条件と一緒に並べます。

手段	仕組み	向く場面	注意すること
口座振替・払込票	銀行口座から引き落とす、またはコンビニで払う	公共料金、家賃、保険、通信費	カード払いから切り替える手続が要る。引落し口座に残高を置く
デビットカード	口座の残高の範囲で、その場で引き落とす	ネット通販、店頭の買い物	残高以上は使えない。クレジットの後払いではない
プリペイド・電子マネー	先にチャージした分だけ使う	少額の買い物、定額サービス	後払い型は別の仕組みの場合がある。利用条件を確かめる
ETCパーソナルカード	保証金（デポジット）を預けて発行されるETCカード	高速道路	最低3,000円の保証金と年会費1,257円（税込み。公式ページに「令和8年3月現在」と表記、2026-10-23に確認）。通行料金の支払いにしか使えない
家族名義のカード	家族が本会員になり、家族が払う	家族の合意があるとき	払う責任は家族にあり、遅れれば家族の記録になる

口座振替へ切り替えるときは、借入のある銀行の口座が止まる場合があるため、先に個人再生で口座凍結される？凍結の時期と解除までの流れで時期と移し方を確かめます。

ETCパーソナルカードは、クレジットカード契約をしない人にもETCを使えるように、高速道路六会社が共同して発行するカードで、申込書の記載内容の審査があります。保証金の額は、申込みのときに申告する平均利用月額で決まります。

デビットやプリペイドの詳しい使い分けはブラックリストの間の支払い手段で扱います。個人再生の返済は3年から5年続くため、この間の家計管理は個人再生の家計簿の付け方の表と合わせて考えます。

記録が消えたかを確かめて、カードを申し込む順番

記録の期限を過ぎたと思ったら、申し込む前に3つの機関で開示します。報告書で、個人再生に関わる契約や記録が残っていないことを見てから申し込むと、無駄な審査の記録を作らずに済みます。開示のやり方と、2026年10月時点の受付状況は信用情報の開示のやり方にまとめています。

1. 開示して、期限を見る：記録が残っていれば、期限の欄で消える日を確かめます。
2. 対象にしなかった会社から、1枚だけ申し込む：申込みをすると、会社が照会した記録（申込情報）が、照会日から6か月間CICに残ります。短い間に何社も申し込まないようにします。
3. 利用枠の小さいカードから使う：遅れずに払う履歴を積みます。
4. 落ちても、理由は聞けない：審査は各社が独自の基準で行い、信用情報機関は審査をしないため、理由は機関に聞いても答えが出ません（CIC）。半年ほど空けてから考えます。

自己破産の場合の数え方は自己破産後のクレジットカードにあります。次に読むなら、毎月の通信費に関わる個人再生で携帯・スマホはどうなる？です。