任意整理中に新たな借り入れはできる？借りた場合に起きること

任意整理中（依頼してから和解した借金を返し終えるまで）の新たな借り入れは、法律で禁じられているわけではありません。ただ、**整理の記録が信用情報に残るので登録業者の審査は通りにくく、借りられたとしても、和解した返済の計画を崩します。**依頼中に事務所へ知らせずに借りれば、事務所が依頼を続けられなくなること（辞任）もありえます。お金が足りなくなったときは、借りる前に事務所へ相談し、公的な貸付や支援を先に確かめてください。「任意整理中でも借りられる」とうたう業者は、ヤミ金（ヤミ金融）の入口になっていることがあります。

すでにヤミ金から借りてしまった、脅されている、取立てが怖いというときは、先にヤミ金の被害にあったときの対応と相談先の窓口へ連絡してください。

任意整理中に借りるのが難しい理由

貸金業者は、お金を貸す前に返済能力を調べなければならず、個人との契約では指定信用情報機関の情報を使う決まりです（貸金業法13条1項・2項）。任意整理をすると、JICCでは「債務整理」という項目で記録されることがあり、CICでは返済条件の変更などとして表れることがあります。審査は各社が独自の基準で判断するもので、記録があれば一律に断られるわけではありませんが、通りにくくなるのは避けられません。

もうひとつの壁が総量規制です。貸金業者からの借入れの合計が年収の3分の1を超える貸付けは、原則として禁じられています（13条の2）。総量規制は貸金業者からの借入れが対象ですが、和解した借金も返し終えるまでは残高が残っているので、新しい借入れの審査では、その残高を含めて返済の負担が見られます。

借りた場合に起きること——辞任と和解の失敗

依頼中に借りた場合

事務所は、面談で聞いた収入と支出から月にいくら払えるかを出し、その額で貸主と和解の話をまとめます。依頼の途中で新しい借金が増えると、和解案の前提が変わるうえ、増えた借金を後から対象に入れるのか、払い続けるのかも決め直さなければなりません。

依頼は法律上は委任という契約で、委任はどちらの側からもいつでも解除できます（民法651条1項）。新しい借入を隠していた、借入をやめてもらえない、という状態が続くと、事務所が依頼を続けるのは難しいと判断して辞任することがあります。辞任の連絡が貸主に届けば、受任通知を前提に止まっていた電話などによる直接の督促が再び始まりえます。貸金業法21条1項9号が禁じているのは、弁護士・司法書士に処理を任せた旨の通知を受けた後の直接の請求だからです。

和解後に借りた場合

和解した後は、決めた額を毎月払い続けることが前提です。新しい借入の返済が加わって和解した返済が遅れると、和解の条件によっては、分割で払える権利を失い、残りを一括で請求されることがあります。そうなれば、再和解を頼むか、個人再生や自己破産を考えることになり、整理をやり直す手間と費用がかかります。

借りて返す流れが止まらないときは、借入そのものより、そうなる家計の仕組みを見直すほうが近道です。原因の書き出し方は借金を繰り返す癖をやめたい｜原因の書き出しと仕組みで防ぐ方法でまとめています。

お金が必要になったときに先にあたる手段

急な出費や収入の減少でお金が足りなくなったときは、次の順番で確かめていきます。

1. 依頼している事務所に相談する：和解前なら返済の開始時期や月額の見込みを見直せるか、和解後なら貸主に返済の相談をしてもらえるかを聞く。
2. 生活福祉資金貸付制度：市区町村の社会福祉協議会が窓口の公的な貸付で、低所得の世帯・障害者世帯・高齢者世帯が対象です。連帯保証人を立てれば無利子、立てなければ年1.5％で、緊急小口資金と教育支援資金は無利子です。返せる見込みも含めて審査されるので、任意整理中であることも正直に伝えて相談します。
3. 自立相談支援機関：仕事・住まい・家計の相談を一か所で受け、家計改善支援や住居確保給付金につないでくれます。家賃が払えない場合は、まずここに相談します。
4. 税金・保険料・公共料金の支払いの相談：役所や会社に分納や支払いの猶予を相談し、借入でまかなう前に支出の時期をずらせないかを確かめる。

公的な貸付の対象と申し込み先はお金を借りるなら公的機関から？生活福祉資金の対象と窓口、家計の立て直しの窓口は生活費が足りないときの公的な相談先で詳しく扱っています。

「任意整理中でも借りられる」とうたう業者の危険

登録を受けた貸金業者には返済能力の調査が義務づけられているので、「審査なし」「整理中でも即日」と広告する貸付は、正規の業者の貸し方とは考えにくいものです。金融庁は、SNSで個人を装って貸すヤミ金融、給料を先払いでもらえるとうたう給与ファクタリング、後払いの商品売買を装った現金化などに注意を呼びかけています。

誘い文句・状況	危険のサイン	確かめ方
「任意整理中・ブラックでもOK」	返済能力の調査をしない貸し方をうたっている	金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録番号を調べる
SNSのメッセージで「個人で貸します」	個人を装ったヤミ金融のおそれ	連絡に応じない
「借金ではありません」「給料を先にもらえる」	給与ファクタリング・後払い現金化の手口と重なる	手数料と受け取る現金の差額を計算する
貸す前に保証金・手数料を振り込ませる	貸すと見せかけた詐欺のおそれ	振り込まない
登録番号を言わない・番号が検索に出ない	無登録の業者の可能性が高い	本店所在地を管轄する財務局・都道府県に問い合わせる

こうした業者から借りると、違法な高金利に加えて、家族や職場への連絡で脅される危険があります。見分け方の詳しい説明はブラックリストでも融資するという業者が危ない理由にあります。すでに借りてしまい、取立てが怖いと感じているときは、ひとりで払おうとせず、ヤミ金の被害にあったときの対応と相談先に書いた窓口へ連絡してください。債務整理の手続き全般と借入の関係は、債務整理中や後に借入できる？借りられない期間と借りる前の注意点でも確かめられます。