債務整理後のアパート契約はできる？保証会社の審査と部屋の探し方

債務整理をしたことだけで、アパートを借りられなくなると決まっているわけではありません。審査に関わるのは、貸主・管理会社、家賃保証会社、そして連帯保証人や緊急連絡先の3か所で、債務整理の記録が問題になりやすいのは家賃保証会社の審査です。保証会社が信用情報を照会する会社なら、記録が残っている間は影響が出る場合があります。照会しない会社なら、収入や勤務先、過去の家賃の支払い状況が中心になります。

債務整理後にアパートを借りるときの審査は3か所

物件を申し込むと、普通は次の順に確認されます。

審査する人	主に見ること	債務整理の記録との関わり
貸主・管理会社	勤務先、収入、入居人数、申込書の内容	申込書に借入や債務整理の質問欄があれば、答えを見られる
家賃保証会社	収入の安定、過去の家賃の支払い、会社独自の基準	信用情報機関を照会する会社なら、記録が見られる可能性がある
連帯保証人・緊急連絡先	保証人の収入や続柄、連絡がつくか	保証人の記録は、保証人本人の信用情報の話になる

国土交通省の相談事例集では、近年は連帯保証人を確保しにくいことも増えたため家賃保証会社を利用するケースがあるとされ、保証会社との契約が貸主の条件になっている場合は、その会社と契約する必要があると考えられる、と答えています。連帯保証人を立てても、さらに保証会社の保証を条件にする物件もあります。つまり、保証会社の審査に通らなければ、その物件は借りられないのが普通です。

保証会社の仕組みは、借主が保証料を払って契約し、家賃を滞納したときは保証会社が貸主に立て替えて払い、そのあとで借主へ請求する、というものです。このため保証会社は、「家賃を立て替えたあと、きちんと回収できる人か」を見ています。

家賃保証会社が信用情報を見る会社と見ない会社

CICの会員会社の例には、信販会社やクレジット会社、金融機関、消費者金融会社、携帯電話会社に並んで「保証会社」が挙がっています。ただ、賃貸の保証会社のどこがCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターのどれに加盟しているかは、公式の一覧で確かめられません。会社ごとに違うので、「保証会社はみな見る」とも「見ない」とも言えません。

分かるのは次の2点です。

• 国土交通省は、一定の要件を満たす家賃債務保証業者を登録して公表する制度を設けています。ただし登録は任意で、登録しなくても営業できます。登録業者は2026年9月30日時点で125者です（この数字は半年ごとに見直す前提で、次の確認は2027年3月です）。登録業者かどうかは、会社選びの目印の一つになります。
• 信用情報の利用は、支払能力の調査に限られます（CIC）。保証会社が照会するのは、会員になっている機関と、申込者が同意した範囲です。

だから、申込書や保証委託契約の「個人情報の取扱い」「信用情報機関への照会に同意する」といった欄を読むことが、自分の場合を知る最短の方法です。分からなければ、管理会社を通じて「この保証会社は、審査で信用情報機関を照会しますか。照会するならどの機関ですか」と聞いてください。

記録が残る年数は機関ごとに違い、起点は手続きをした日ではなく契約が終わった日です。機関別の年数は債務整理の後の生活はどうなる？変わることと変わらないことの表で確かめられます。賃貸では、保証会社がどの機関を見るかで残り方が変わるので、上の聞き方で確かめます。

記録が残っているかは、自分の分を開示して確かめられます。手順は信用情報の開示のやり方（CIC・JICC・KSC）へ。期間の数え方は、ブラックリストの期間の早見表に機関別にまとめてあります。

不動産会社への聞き方と、伝えること・見せないこと

部屋探しで迷うのは、債務整理のことを不動産会社に言うべきかどうかです。判断の材料を3つ挙げます。

1. 聞かれたら事実どおりに答える。 申込書に借入や債務整理の質問欄があるのに事実と違う答えを書くと、契約したあとで問題になりえます。聞かれていないことまで話すかどうかは、自分で決められます。
2. 開示報告書は見せない。 CICは、開示報告書を不動産会社や勤務先などの第三者に求められても、安易に提供しないよう呼びかけています。見せなくても審査に進めるかを、先に聞いてください。
3. 審査の前に、保証会社の方式を聞く。 同じ物件でも、保証会社の変更に応じる管理会社もあります。

不動産会社に連絡するときの言い方の例です。

文例：「入居の審査では、どの保証会社を使いますか。信用情報機関を照会する会社か、前の家賃の支払い状況や収入を中心に見る会社か、分かる範囲で教えてください。保証会社が使えない場合に、連帯保証人だけで契約できる物件もあれば、紹介してもらえますか」

「債務整理をしました」と最初に伝えるなら、返済中か完済したか、いまの収入が安定しているかを数字で答えられるようにしておくと、話がまとまりやすくなります。

審査が不安なときの部屋の探し方

次の順に検討します。

1. 今の部屋に住み続ける。 引っ越さなければ新しい審査はありません。更新のときに保証会社の再契約が要るかは、契約書と更新の案内で確かめます。
2. 保証人が不要な物件を探す。 UR賃貸住宅は、礼金・仲介手数料・更新料・保証人が不要とされています。ただし申込みには、住民票の写しと収入証明書などで本人の資格を確認されます。収入の基準はURの「お申込み資格」で確かめてください。
3. 保証会社を使わず連帯保証人で契約できる物件を探す。 連帯保証人になる家族には、家賃を払えなかったときの責任が及びます。極度額の扱いや責任の範囲は賃貸の連帯保証人の責任で説明しています。
4. セーフティネット登録住宅を調べる。 低額所得者などの住宅確保要配慮者の入居を拒まない住宅として都道府県などに登録された賃貸住宅で（対象に当たるかは登録の案内で確かめます）、「セーフティネット住宅情報提供システム」で検索できます。居住支援協議会や居住支援法人が、住宅情報の提供や家賃債務保証の提供を行っていると、国土交通省の事例集に書かれています。
5. 審査に落ちたら、次の申込みを急がない。 CICに照会が出た申込みの記録は、照会日から6か月残ります。短期間に何件も出すより、保証会社の方式を聞いてから絞るほうが、記録も増えません。

あわせて、ブラックリストでも賃貸を借りられる？保証会社の審査の仕組みでは記録がある人全般の審査の考え方を、自己破産してもアパートに住める？では自己破産に絞って扱っています。家賃を滞納したときの信用情報への影響は家賃の滞納は信用情報に載る？をご覧ください。住宅の購入を考える段階なら債務整理すると住宅ローンは組める？に進みます。

手続きの最中に引っ越すときと、入居後の家賃

返済中の任意整理や、個人再生・自己破産の最中に引っ越す場合は、契約を結ぶ前に依頼先へ連絡してください。理由は2つあります。依頼先から債権者や裁判所へ出す書面の宛先が住所になること、新しい部屋の初期費用と家賃が返済計画に収まるかを見直す必要があることです。

入居したあとは、家賃を遅らせないことが最優先です。家賃を滞納すると、保証会社が貸主に立て替えて払い、その後で借主へ請求します。賃貸借契約の解除は、民法541条で、相当の期間を定めた催告をしても履行がないときに認められますが、軽微な不履行は除かれています。何か月で解除されるかは条文に決まりがなく、滞納の長さや金額、経緯で判断されます。払えなくなりそうなときは、遅れる前に貸主や管理会社に連絡し、家計の立て直しを借金の公的な相談窓口と受付時間から相談してください。

債務整理の後の暮らし全体は債務整理の後の生活はどうなる？にまとめています。結婚や同居に伴って部屋を借りる場合は、次の債務整理は結婚に影響する？も参考にしてください。