クレジットカードの滞納の時効｜カード会社や債権回収会社からの請求

昔のクレジットカードの滞納分について請求が届いたら、まず次の3点を確かめます。①請求されているのが、ショッピングの分か、キャッシングの分か。②契約を結んだのが、2020年4月1日より前か後か。③裁判や支払督促を受けたことがあるか。カード会社の請求権にも消滅時効があり、2020年4月以降の契約では、知った時から5年が基本です。ただし期間が過ぎても自動では消えず、援用が必要です。最後に払った日だけで時効を決めることもできません。この記事では、期間の考え方、数え始めの日を決める3つの日付、債権回収会社に債権が移った場合の確かめ方を示します。

カードの請求の時効の期間｜ショッピングとキャッシングで分けて見る

クレジットカードの請求は、1枚のカードでも、性質の違う2種類に分かれます。

• ショッピング：カード会社が加盟店に立て替えて払い、あとで利用者から回収する代金。一括・分割・リボ払いを含みます。
• キャッシング：カード会社が利用者に現金を貸す取引。カードローンも同じ性質です。

この2つは別の債権なので、時効の数え方も別々に進みます。「カードの滞納の時効」と一言で言っても、日付は2本あると考えてください。

請求の種類	2020年4月1日以後の契約	2020年3月31日以前の契約
キャッシング・カードローン	知った時から5年、行使できる時から10年のどちらか早いほう（民法166条1項）	改正前の期間が使われる場合がある。法務省の表では、商行為による債権は5年
ショッピング（分割・リボを含む）	同上	同上。契約の種類で期間が変わりうるので、契約書面で確かめる
裁判や支払督促で確定した分	10年（民法169条1項）	10年

返済の期日が決まっている貸し借りでは、「知った時」と「行使できる時」は多くの場合同じ日になるので、5年が先に来ます。ただし、これは一般論です。契約を結んだ日が2020年3月31日以前なら、借りたのが2020年4月以降でも、旧法が使われる可能性があります（改正法の附則10条4項）。リボ払いの基本契約のように、契約を結んだ日と実際の利用日が離れているカードでは、どちらの日を基準にするかが問題になります。

数え始めの日を決める3つの日付

「最後に払った日から5年」と覚えている人は多いのですが、法律が見るのは、請求できる状態になった日です。カードの滞納では、候補になる日付が3つあります。

どの日を起点に数える考え方になるかは、契約書の条項と、一括請求があったか、いつあったかで変わります。自分で一つに決めず、3つの日付を紙に書いて、専門家に見せてください。

手元に契約書がないときは、次の順で調べます。

1. カード会社の会員規約を、会社のサイトで見る（改定前の古い版が必要なら、問い合わせる）。
2. キャッシングの分は、貸金業者への取引履歴の開示請求を使う（貸金業法19条の2）。債務者だった人も請求できます。
3. 信用情報機関に開示を求め、契約日、延滞の記録、完了の日付を見る。手続きと最新の受付状況は信用情報の開示のやり方｜CIC・JICC・KSCの申込み方法と手数料にあります。

時効が止まる・数え直しになる場面

カードの請求でも、時効の効果を変える出来事は、借金一般と同じです。全体は借金の時効は5年？援用の仕組みと時効が止まる・やり直しになる場合にあり、カードの滞納で起こりやすいものを表にします。

特に気をつけたいのは、最後の行です。最後の返済から4年半たち、回収会社に「少額でもいいので入金を」と言われて1,000円を払った場合、承認と見られて、その日から数え直しになる可能性があります。時効を使えるかもしれない案件で、連絡の前に払うのは避けてください。更新と猶予の細かい違いは借金の時効の更新と完成猶予｜一部の支払いや裁判でやり直しになるで扱います。

債権回収会社に請求元が変わっているときの確かめ方

古い滞納分は、カード会社の手を離れ、債権回収会社（サービサー）が請求してくることがあります。形は2つで、カード会社から債権を譲り受けた場合と、回収を委託された場合です。どちらでも、時効の数え方は元の債権の経過のままです。債権が譲渡されても、債務者は、譲渡の通知などの対抗要件が備わるまでに元の債権者に主張できた事情を、譲り受けた会社にも主張できるからです（民法468条1項）。譲渡の日から、時効が新しく始まるわけではありません。

回収会社から請求書が届いたら、次の項目を請求書で探します。

• 元の債権者の名前（どのカード会社の分か）
• 契約番号、契約年月日
• 債権譲渡の年月日（譲渡の場合）
• 請求額の内訳（元本・利息・遅延損害金）
• 差出人の会社名、住所、電話番号

キャッシングの債権は貸金業法の対象です。債権を譲り受けた者にも、取立ての規制が準用されます（貸金業法24条2項）。督促の書面には、契約年月日、貸付金額、利率、催告する金額などの記載が求められます（貸金業法21条2項、施行規則19条3項）。こうした記載のない請求書は、疑ってよい材料です。ショッピングの債権は貸金業法でなく別の法律の領域なので、同じ記載が求められるとは限りません。

許可を受けた債権回収会社かの確かめ方と、架空請求の見分け方は、古い借金の請求が債権回収会社から来たら｜時効と正規の会社の確かめ方に詳しく書いています。そこで会社の正体を確かめたうえで、この記事の3つの日付を調べます。

請求が来たときの最初の手順と、書面の文例

請求が来たら、次の順に動きます。

1. 連絡しない。 電話に出てしまった場合も、払う約束と、借りたことを認める発言はしません。
2. 書類を並べる。 請求書、封筒の消印、過去の督促状、裁判所から届いた書類を、日付順に並べます。
3. 裁判の有無を確かめる。 支払督促や訴状を受け取った記憶があれば、裁判所から督促状が届いたら｜支払督促か確かめて2週間以内にすることを見ます。
4. 3つの日付をそろえる。 前の項の表で、日付を書き出します。
5. 連絡するなら書面で。 最初の書面は、次の文例程度にとどめます。

「○月○日付の請求書を受け取りました。内容を確認するため、元の債権者名、契約年月日、債権譲渡の年月日、現在の請求額の内訳（元本・利息・遅延損害金）、最後に入金のあった日、裁判所の手続の有無が分かる書面を、下記の住所に送ってください。書面を受け取るまで、お支払いの約束はいたしません。」

1. 判断を専門家に任せる。 時効を使えるかは、日付と裁判の有無を見て決めます。弁護士と司法書士の線引きは債務整理は弁護士と司法書士どっち？140万円の線と選ぶときの確認点にあります。1社あたりの請求額が140万円を超えるときは、弁護士に相談します。

時効が完成していそうなときは、援用の通知を出す流れになります（手続きは借金の時効援用のやり方｜内容証明で通知する流れと注意点）。完成を前提にせず、日付の確認と専門家への相談を先に行うのが、数え直しを避ける進め方です。奨学金の返済の時効は、前の奨学金の返済に時効はある？援用を考える前に確かめることで扱っています。家族や知人からの貸し借りの時効は、次の個人間の借金の時効｜家族や知人との貸し借りで確かめることで扱います。確かめ項目を1枚にまとめたものは借金の時効が成立しているか確かめる項目｜最後の返済日と裁判にあります。