個人間の借金の時効｜家族や知人との貸し借りで確かめること

家族や知人との貸し借りにも、消滅時効はあります。2020年4月1日以後の貸し借りなら、返済期日に返されなかった日から5年が目安で、借りた人が援用すれば、返す義務はなくなります。それより前の貸し借りは、改正前の10年が使われる場合があります。夫婦の間だけは、婚姻の解消から6か月がたつまで時効が完成しません（民法159条）。ただし、個人間では、期間の考え方、夫婦間の特別な決まり、借用書がないときの証明の問題が、時効の前に出てきます。この記事では、借りた側にも貸した側にも当てはまる確かめ方を示します。どの項目も、あなたの貸し借りが時効かどうかを決めるものではなく、判断の材料です。

個人間の貸し借りの時効は何年？契約の時期と返済期日で見る

個人間の貸し借りも、民法166条の消滅時効の対象です。2020年（令和2年）4月1日以後の契約なら、貸した人が返してもらえると知った時から5年、返してもらえる時から10年のどちらか早いほうで、債権が消えます。返済の期日を決めていれば、期日に返されなかった日が、貸した人にとって「知った時」にも「返してもらえる時」にもなるので、通常は5年が先に来ます。

2020年3月31日以前に結んだ貸し借りは、改正前の民法の期間が使われる場合があります。法務省の資料では、改正前の民法は、個人間の貸金債権などを、権利を行使できる時から10年と整理しています（改正法の附則10条4項）。

貸し借りの時期・形	時効の考え方	数え始めの手がかり
2020年4月1日以後で、返済期日が決まっている	知った時から5年（民法166条1項）	約束した返済期日
2020年3月31日以前	改正前の期間（個人間の貸金は10年が目安）	約束した返済期日
返済期日を決めていない	いつから請求できたと見るかが争われやすい	貸した人が返済を求めた日の記録
裁判や支払督促で確定した	10年（民法169条）	確定した日

期間の数え方を、筆者の例で示します。2021年4月1日に30万円を貸し、返済期日が2022年3月31日だったとします。期日に返されなかったので、新しい民法では5年後の2027年3月末ごろに時効が完成します。ところが、借りた人が2024年6月30日に5万円を返せば、承認として数え直しになり、2029年6月末ごろまで延びます。2018年4月に貸して、返済期日が2019年3月末なら、改正前の10年が使われる場合に2029年3月末ごろです。

数えるときは、期間の初日は含まれません（民法140条）。だからといって、カレンダーで自分で満了日を決めず、日付を専門家に見せて確かめます。

時効は、期間が過ぎても借りた側が援用しなければ効果が出ません（民法145条）。援用の通知の出し方は借金の時効援用のやり方｜内容証明で通知する流れと注意点にあります。時効全体の仕組みは借金の時効は5年？援用の仕組みと時効が止まる・やり直しになる場合で確かめられます。

夫婦間の貸し借りと、民法159条

夫婦の一方が他方に対して持つ権利には、時効の特別な決まりがあります。民法159条は、婚姻の解消の時から6か月を経過するまでの間は、時効は完成しないと定めています。夫が妻に貸したお金、妻が夫に貸したお金は、婚姻が続いている間だけでなく、離婚や死別のあと6か月が過ぎるまで、時効が完成しません。

この決まりは、夫婦の間の権利に限られます。次のような関係には、159条のような決まりはありません。

• 親子の間の貸し借り（ただし、未成年の子が財産を管理する親に対して持つ権利は、成人してから6か月たつまで時効が完成しません。民法158条2項）
• 兄弟姉妹の間の貸し借り
• 友人や職場の知人との貸し借り

夫婦の借金が離婚のときにどう扱われるかは、時効とは別の話です。財産分与の考え方と、保証人や連帯債務の名義の問題は離婚するとき借金はどうなる？財産分与と夫婦の借金の分け方にあります。夫婦が第三者から借りた借金の連帯責任は夫婦の借金は連帯責任？日常家事債務の範囲と払わなくてよい借金で扱います。

借用書がないとき｜貸し借りがあったことの確かめ方

お金の貸し借りは、借用書がなくても、貸す約束と受け取りで成立します（民法587条）。書面が成立の条件ではありません。ただし、争いになったときは、貸し借りがあったことを、貸した側が示す場面が出てきます。借りた側も、時効の主張や返済の話をするときに、いつ・いくらの貸し借りだったかを把握しておく必要があります。

集められる材料と、それで分かることは次のとおりです。

家族間では、貸し借りか贈与かが、時効より前の問題になります。国税庁は、親子など特殊の関係にある人の間でも、真に金銭の貸借と認められる場合には、借入金そのものは贈与にならないとしています。反対に、「ある時払いの催促なし」や「出世払い」のような貸借は、借入金そのものが贈与として扱われると案内しています（タックスアンサー No.4420）。借用書の書き方と返済の記録の残し方は、家族間の借金の注意点｜借用書の書き方と贈与税にならない返し方にまとめています。

返さなくてよいと家族に言われた場合は、債務の免除にあたり、利益を受けた分が贈与とみなされることがあります（相続税法8条、国税庁 No.4402）。ただし、借りた人が資力を失って返すのが難しいときは、返すのが難しい部分について贈与とみなされない例外があります。個別の税額と申告は税務署か税理士に確かめます。

時効を確かめる手順と、貸した側・借りた側の動き方

確かめる手順は、貸した側も借りた側も共通です。

1. 貸し借りの日と金額を決める。 振込記録で、貸した日と金額を探します。
2. 返済期日の約束を探す。 メッセージ、メモ、口頭の約束の記憶を書き出します。
3. 途中の返済や約束を洗い出す。 一部を返した日、「来月返す」と言った日、借用書を作った日を並べます。
4. 契約の時期を確かめる。 2020年3月31日以前か、以後か。
5. 裁判や支払督促の有無を確かめる。 相手がすでに手続きをしていれば、時効は10年になります（民法169条）。

借りた側は、時効が完成していそうでも、家族に「時効だから返さない」と通知する前に、関係をどうするかを考える必要があります。援用する場合は、書面で通知して、記録を残します。連絡の中で「少しずつ返します」と書くと、承認として数え直しになることがあります（民法152条）。

貸した側は、時効が近いと感じたら、早めに動きます。

「2021年4月に貸した30万円のことで連絡します。まだ返してもらっていないので、いつからいくらずつ返せるかを教えてください。返済の予定を、このメッセージに返事で書いてもらえると助かります。」

請求の書面は、時効の完成を6か月延ばすだけです（民法150条）。相手が返す予定を書面で認めれば、承認として数え直しになる場合があります。協議を行う旨の書面での合意は、1回につき最長で1年の猶予になります。合意を重ねても、本来の完成時から通算5年が上限です（民法151条）。それでも返してもらえないときは、支払督促や少額訴訟などの裁判所の手続を考えます。選び方は貸した借金を返さない相手を訴えるには？支払督促と少額訴訟の選び方にあります。

家族の借金そのものについて、払う義務があるのかを知りたいときは家族の借金が発覚したら｜払う義務の有無と本人を相談につなぐ手順が入口です。消費者金融やカードの時効は前の記事のクレジットカードの滞納の時効｜カード会社や債権回収会社からの請求で、次の記事の過払い金の対象か確かめる5項目｜借りた時期と金利の見方から、過払い金の確かめ方に進めます。